农业担保体制现状及完善对策探析

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农业担保体制现状及完善对策探析

作者：唐本政

来源：《新农村》2011年第18期

【摘 要】 大力发展现代农业，加强农村经济建设，是近年来我国经济发展的一大重要课题。而现代农业的发展迫切地需要大量的资金，中央政府对农业投入的力度又有限，与农业始终是国民经济重中之重的地位极不相称。地方政府则因农业投资周期长、见效慢、收益低、社会效益不显著、社会矛盾不尖锐等原因，对农业的投资相对缓慢，有的地方甚至出现把农业投资转移出去的现象。

【关键词】 农业担保；体制；融资；发展

随着农业结构调整的深入和农业产业化经营的不断发展，农民贷款难的问题越来越突出；而农村信贷由于受农户分散涉及面广、贷款额度小、农业风险大等多种因素影响，放贷难同样是一个突出的问题。如何处理好这个两难问题是摆在各级政府面前的一个紧要任务。目前，在南部省份的一些地方已经开始出台政策，建立农业发展信用担保中心，以服务“三农”、促进农村经济繁荣为宗旨，通过建立能有效控制、分散和分解风险的贷款担保体系，缓解农村经济发展中资金短缺、贷款担保困难的矛盾，其作法非常值得我们借鉴。 一、农业担保方式和运作环节

担保是指在经济金融活动中，债权人为了降低风险，减少资金损失，由债务人或第三人提供履约保证或承担责任的行为。担保的根本目的和功能是保障债权的实现，同时担保具有补偿功能。债权人与债务人及其他第三人签订担保协议后，债务人由于各种原因而违反合同时，债权人可以通过执行担保协议来确保债权的安全性。而当债务人不履行债务时，债权人可以获得赔偿。《中华人民共和国担保法》第一条规定，“为促进资金融通和商品流通，保障债权实现，发展社会主义市场经济，制定本法。”，足见担保保障债权实现的根本功能。我国《担保法》中规定的担保方式包括抵押、质押、留置、保证、定金五种，其中用于信贷担保的方式主要有三种，即抵押、质押、保证。 二、农业担保面临的问题

（一）缺乏政府对农业担保的组织和协调支持：由于政策性担保机构所具有的宏观调控的中介职能尚未被广泛认知，受行政隶属因素影响，政府有关部门的政策信息、会议精神不能及时、完整地传递到担保机构，在担保资本金的扩充特别是风险准备金的补偿方面，尚未建立针对农业高风险特点的运营机制，在税收政策的照顾优惠和担保质押方面存在与现实不匹配的问题。

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（二）农业担保服务对象风险不确定因素多：防风险难度大。农业担保的服务对象风险不确定因素多，一旦形成风险，具有面广、量大和影响严重的特点。不可预计的如旱、涝、禽流感等灾害给农业项目造成的破坏和影响较工业企业大得多，这也是银行和保险不敢贸然涉足农业担保的直接原因之一。

（三）农业担保服务对象的基础条件差：一是普遍缺乏投融资一般知识。二是自身经济实力薄弱，无物可抵、无人愿保现象普遍存在，自己所持有的土地、荒山等生产资料的所有权又不归其所有，即使是私有住房，也存在房产权证不齐全，价值低，变现能力差、金融部门不认可的问题。三是作为初始发展阶段的农业组织与农户大都面临启动资金不足，经济基础脆弱的困难。“缺资金、难担保”成为制约“三农”发展的主要瓶颈。 三、完善我国农业担保体制的对策

农业可持续发展融资中，农户和农村中小企业作为特殊的融资(信贷)群体，难以提供可用于抵押或为他人担保的财产，加之收入不稳定，缺乏显示自己信用的衡量标准，农村信用担保制度的缺位在很大程度上阻碍了信贷资金流向“三农”，去支撑农业可持续发展。因此，政府在继续鼓励农户自愿互助担保的同时，通过制度安排，财力扶持，推进农村担保方式创新，扩大有效抵押品范围，探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。

（一）树立现代担保理念，改进农村信贷担保方式：西部特别是贫困地区农村仍处于绝对贫困的弱势群体如何实现小康，是建设小康社会重点中的重点，难点中的难点，最突出的问题是如何解决农业长期性开发资金短缺问题。因此，要重视发挥政策性农业金融功能，建立农业信贷品种的研究开发机制，完善政策性农村金融业务的运作机制。一是按照“从田间到餐桌”的产业化模式，开办食品加工业贷款；二是围绕农业产业化经营和生态建设，开办中长期的节水灌溉、中小型水利工程、农业科技研究及试验推广、农村通讯和能源、退耕还林还草、治沙、草场建设等周期长、见效慢的开发性贷款；三是积极支持小城镇基础设施建设，发挥小城镇的集聚功能，加快农村工业化、城镇化步伐。

（二）探索多种担保模式，扩大农村信贷抵押品范围：人民银行应督促农村信用社扩大抵押担保贷款担保物的范围，研究实施动产抵押的相关措施；探索实行仓单质押、提单质押、股票和股份质押、工业产权中的财产权质押等质押担保形式，解决农户和中小企业贷款担保难问题。需要特别指出的是，目前我国人均GDP已接近2000美元，土地流转已成为农村经济和农业发展的现实要求。在我国，土地所有权归国家所有，但农民拥有的土地承保经营权(即使用权)是一种物权，可以作抵押。

（三）构建专业担保机构。创新农村信贷担保机制：目前，农村金融的有效需求低。传统农业主要特点是简单的“劳动力+土地”模式，土地是农民最重要的生产资料和生活资料，对资金的需求不高，从农民自身的角度看，简单农业再生产的小农生产方式，使农民很容易满足现状，大多农民没有负债和投资的经济意识，普遍缺乏捕捉经济发展机会的能力。农村经济发展并非简单的资金注入问题，许多发展中国家的政府为了向农村注入更多的资金和提供农村金融