商业银行中间业务调研报告——基于中国ⅩⅩ银行的代收代付业务

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商业银行中间业务调研报告——基于中国ⅩⅩ银行的代收代付业务

谓中间业务，是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，现今中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展起着重要作用，故已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。

一、商业银行中间业务的宏观分析

1.历程

对其他国家而言，我国银行业中间业务发展相对落后，其具体表现为起步晚、品种少、收入占比低、管理体制和手段相对落后。我国中间业务大致从1994年的金融体制改革开始真正起步，大体分为4个阶段。

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（1）1994—1998年存款导向阶段。此时发展中间业务意在维护客户关系，稳定和增加存款，业务领域主要集中在代收代付、委托贷款等方面。此时的四大国有商业银行中间业务收入占总收入的比重一直在6.7%--9.6%之间徘徊。

（2）2002—2005年收入导向阶段。业务以防范风险、增加收入为主要目的，创新重点集中于代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务。我国商业银行中间业务占营业收入的比重从3.8%提高到了8%左右，实现了较大的跨越，但与国际上的大银行相比，我国银行业中间业务发展的差距在进一步扩大，如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更高达73%。

（3）2005—2007年收入劲长阶段。2005--2007年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2007年资本市场的火暴，代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番。依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。 （4）2007—今业务深化阶段。现如今，我国银行客户金融服务需求日趋多元化、差异化，金融市场迅猛发展，商业银行体制也不断深化改革，公司治理不断完善，这使得风险管理水平显著提高，中间业务产品日益丰富，中间业务发展步伐日益加快。从总量上看，我国商业银行中间业务收入总量增长迅速，已远远超出同期收入利差增长和同期资产、负债的增长。 2.现状

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（1）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。受传统经营模式、人才、技术等多方面的影响，我国商业银行中间业务发展不充分。据统计资料表明：国内商业银行中间业务收入比重低，具体为工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。

（2）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：银行提供的各种担保，贷款或投资的承诺业务，创造金融工具，利用银行人力与技术设备等资源为客户提供的中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，并在尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要所做的远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。 （3）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡。其具体表现为有些中间业务如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有些中间业务如电子计算机服务尚未开展起来。二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡。经济较为发达的省会城市中间业务发展较快，而在经济欠发达的地区则发展缓慢。三是中间业务在同一地区的各家银行之间发展也不平衡。交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，而国有商业银行则发展相对缓慢。 3.中间业务的主要内容

国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》(2002)中，将国内商业银行中间业务分为九类:

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（1）支付结算类中间业务，指由为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、、等。 （2）银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有、、存取现金等全部或部分功能的信用。

（3）代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、、.代理保险业务、代理业务等。

（4）担保类中间业务，指商业银行为客户债务提供担保，承担客户的业务，包括、、各类等。

（5）承诺类中间业务，是指在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括、透支额度等可撤销承诺和备用、、等不可撤销承诺两种。

（6）交易类中间业务，指商业银行为满足客户或自身风险管理的需要，利用各种进行的资金交易活动，包括、等各类。

（7），是指有托管资格的接受委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。

（8）咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。

（9）其他类中间业务，包括以及其他不能归入以上八类的业务。