浅谈小额贷款公司在县(市)域经济和金融建设中的作用

（二）小贷公司灵活快捷的贷款制度，从而降低了商业银行的信贷风险

行业经验告诉我们：金融机构最大的经营风险是信贷风险，而信贷风险又取决于企业的经营状况。在市场经济条件下，企业的经营利润不确定性在于,商品价格自由浮动化，企业在低价时采购商品或囤积原材料时需要大量的资金，而由于银行业金融机构的信贷政策不确定性和审批程序的僵硬与机械，造成企业在急需资金时而无法及时得到，从而严重影响了企业的经营效益，并加大了企业的经营风险，这种风险在某种意义上会直接转嫁给了金融机构，使信贷风险增大。而小贷公司由于信贷审批手续简单，放款快捷正好弥补了这些不足。

例如一家企业在生产过程中急需采购一批目前价格相对较低的原材料，向商业银行申请贷款，而由于银行审批时间较长，等到贷款审批下来时这些原材料的市场价格已经上涨，这将大幅度提高了生产成本，使企业蒙受了经济损失，企业的经营成本大大增加，效益必然下降；又如一家企业已向商业银行贷款1000万元人民币，贷款到期了，企业要转贷，而货款又无法集中到位，只好向民间高利贷融资归还银行到期贷款，企业的财务成本又大幅度增加。而试想如这家企业在贷款到期时仍然无法筹到还贷资金，那势必会造成贷款银行的不良率上升。上述两个普遍性实例说明：企业的无形成本在增加，效益在下降，累计叠加的经营风险必然转化为信用风险，银行的信贷风险指数也必然增加。而小贷公司“灵活”“方便”“快捷”的

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信贷政策与高效的审批程序，一是能为企业急之所急，只要贷款企业信用好，落实有效担保，我们就能做到当天申请，当天放款。二是能为企业提供超短期贷款，民间俗称为“过桥资金”。

（三）、小额贷款公司应与银行业金融机构密切合作，实现共赢。

根据福建省人民政府办公厅关于印发《福建省小额贷款公司暂行管理办法》（闽政办〔2012〕32号）第二十一条规定：小贷公司可向银行业金融机构融入资金上限可达小贷公司资本金的100%。经营范围规定：可接受金融机构委托贷款、可经营回购式信贷资产转让等。由此可见小贷公司应该是商业银行首选的优质贷款客户和融资对象，小贷公司与商业银行是战略合作伙伴。

务实业务合作，商业银行推荐信用良好，只是出现暂时性经营资金临时周转困难，无法按时“转贷”的企业客户给小贷公司，小贷公司在收到商业银行确认对该笔贷款可实现正常转贷信息后，对该客户发放“过桥资金”贷款，缓解企业临时性周转资金压力。这种合作模式的优势在于小贷公司利用自身优势和灵活的贷款条件，既帮助借款人维护了银行信用，解决了小微企业的生存问题，又有利于商业银行小企业信贷资产质量的提高。

（四）构建地方经济金融互助合作平台，实现“中小企业、小贷公司、金融机构”的三方共赢。

企业的发展和地方经济的繁荣离不开金融业的支持与发展。县（市）域内的各银行业金融机构，小贷公司应该建立地方经济金融互助合作平台，在合法有序的竞争下，树立一损俱损，一荣俱荣的

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经营理念，以企业发展、市场繁荣、保一方平安为己任，相互支持防范风险，相互促进共同发展，为地方经济跨越式发展提供金融服务。据资料显示上海金融机构不良贷款率为全国最低之一。原因有以下两点：一是上海金融资源高度集中，大中小各种金融机构云集，政策开放，资源充沛，金融创新程度高，诞生品种繁多，各种融资渠道畅通，社会担保体系健全，良好、活跃的融资平台，造就了上海繁荣的金融市场，金融机构的信贷风险远远低于其他城市。二是有为数众多的金融业服务企业，包括小贷公司和融资性担保公司等，为社会提供了流动性极强的短期信贷流动资金，解决了企业应急资金和临时性资金需求，大大降低了企业经营中的信用风险和银行业到期贷款转贷风险，促进了银行业不良贷款率下降，真正实现“中小企业、小贷公司、金融机构”的三方共赢局面。 四、“小贷公司”在区域性经济中的作用

（一）小贷公司在县（市）域经济发展中“初露锋芒”

一个区域经济及社会的发展与繁荣，与该区域内的金融环境是息息相关、良性互动的。邵武市铁诚小额贷款公司自2011年6月15日成立以来，截至2012年7月31日，经营收入达3453.28万元，产生财税约1300万元，累计发放贷款292笔，金额3.1亿元，其中涉农贷款金额2.24亿元，占比72.29%，为240多家中小微企业、个体工商户、农户提供了信贷资金支持，切实缓解了地方经济运营中出现的“融资危机”局面，补充了实体经济资金紧张状况。

根据邵武市铁诚小额贷款公司中远期发展规划，2012年，公

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司实现增资扩股至3亿元人民币，届时金融机构政策性配套融入资金3个亿，累积经营收入再投入5000万元以上，预计增资扩股后累计可投放信贷资金达6.5亿元以上，年可直接增加地方财税收入5000万元以上，年间接拉动财税增加额达2.275亿元，拉动区域内生产总值（GDP）增加额约11.7亿元，可增加就业岗位达2.5万个以上。

（二）有别于银行信贷的显著经营特色

1、方便快捷、拾遗补缺。“小贷公司”坚持“灵活、方便、快捷”的经营特点，为中、小、微企业、农户、个体工商户提供“短、小、频、急”等融资需求。只要客户具有足够的偿还能力，符合贷款条件，就能在最短的时间取得贷款，最快当天申请当天放款到帐；

2、救急解难作用明显。一是解企业燃眉之急。由于受国际金融危机等因素的影响，部分企业出现了现金流枯竭，企业要想重新在银行申请贷款因手续繁琐或抵押担保不足，很难获得银行信贷支持，而小额贷款公司的出现，为资金周转困难企业及时解困。二是为企业提供超短期贷款，俗称“过桥”。一些企业在银行贷款到期，由于现金流不足，而出现暂时还款困难，为避免出现不良信用记录，企业利用小额贷款公司手续方便灵活的特点获得融资归还银行贷款，待银行重新发放贷款后再归还小额贷款公司；

3、平抑民间高利借贷。目前民间资本较为充裕，民间高利借贷现象在一定范围内较为普遍，这对区域经济平稳健康发展和社会稳定产生一定负面影响。小额贷款公司的出现，为民间资金的合法

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