银行与第三方支付平台企业的微妙关系合作与竞争

银行与第三方支付平台企业的微妙关系——合作与竞争

摘 要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。

关键词：银行 第三方支付平台 网上支付 电子商务

二 引入第三方支付平台

第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：

1．第三方支付平台采用了众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。

2．第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对第三方商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

3．第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供力便及时的退款和终止支付服务。

4．第三方支付平台可以对交易双力的交易进行详细的记录，从而防止交易双力对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安个和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

三 银行与第三方支付合作关系探讨

1．第三方支付平台企业离不开银行

第三方支付是电子商务的产物，但是，第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，他与银行业之间就有着密不可分的联系。目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司吸收存款，客户的钱如果要进入他的账户，必须通过银行。“银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。

银行在电子支付领域是无法取代的，而且银行应该发挥其积极的作用，应该意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任，应该积极推动电子商务的发展。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。

2．银行和第三方支付企业合作为明智之举

而同为做支付生意的银行，对于身边突然冒出来的竞争对手，是否有排斥的心理？时下，银行与第三方支付公司还是一种彼此需要、相互合作的关系。

其次，在采购商或者买家一方：

买家首先关心的是和卖家类似，是付了钱能不能拿到满意的货。这是第三方支付业务能够保障的，第三方支付机构可以做，银行也可以做。其次是费用。尽管羊毛出在羊身上，但是买家从心里上还是希望能够不支付相关费用。因此无论是第三方支付机构还是银行，都采取了对买家免费的策略。除次之外，对于买家而言，还有两个方面的选择因素：安全性和方便程度。

电子交易对于习惯了传统的凭证方式交易的人们来说，多少会有不习惯。因此不愿意用存有大量现金的银行卡来划拨也就很正常了。而第三方支付机构则会采用虚拟货币充值或者预付款的方式交易，没有直接动用银行账户，如果除去人们对第三方支付机构本身的信任程度因素，相对来说可能感觉上会安全的多。

在方便程度上，如果银行直接处理中间业务、减少第三方支付环节，买家减少了向第三方支付机构的虚拟账户充值和预支付的麻烦，的确有利；然而第三方支付机构的优势则体现在充值和支付的多渠道。第三方支付机构也都在打造自己的支付平台，买家基本上可以用各大银行的账户进行支付，然后第三方支付机构统一划拨。有些支付机构甚至和电信运营商携手，采用手机账户划拨的方式支付。

3 银行于第三方支付的竞争

当前，银行和第三方支付机构之间更多的是合作关系，但长远看竞争是难免的。从一定角度来看，电子支付更像银行业务中的增值业务或延伸业务，而这是当前银行业务电子化中的主要业务之一。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，在市场成熟、利润空间比较稳定之后，银行会独立开拓这一领域，甚至会反手吞掉一些有实力的第三方支付机构的可能性。毕竟，这种第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。总之，只有永恒的利益。

尽管有些第三方支付打出了“你敢用，我就敢赔”的口号，但是这种担保，归根到底还是来源于第三方支付和银行互通，确认的买家的银行支付能力。设想，如果银行介入这种第三方支付业务，在支付能力的确认上将捅破买家和银行之间的窗户纸，使担保的过程更便捷（即不必往第三方支付机构的账户上充值或者预付）。如果传统银行能够仿照第三方支付，在电子支付过程中提供支付担保等中间业务，那么其优势将是第三方支付机构无法相比的。

四 结论

不管怎样，竞争是难免的，但合作也是必须的，因为从市场的细分来看，没人能通吃整张“市场大饼”。因此，有人预言，未来第三方支付与银行，可能更多的还是竞合关系。在传统银行业认为市场不成熟、利润偏低因而迟迟没有进入的阶段，给了第三方支付机构大力开拓市场、形成数量较大的、稳定的客户群的良好机遇。第三方支付平台是当前网上支付的发展趋势。目前在互联网上已经大量出现第三方支付的模式，它们的存在为电子商务的推进起到了积极的作用。尽管在未来社会信用体系逐步完善的情况下，第三方支付的地位可能逐步被取代。但在当前却是电子商务诸多瓶颈的较理想的解决方案。相信在第三方支付平台

的启示下，在电子商务领域将会有更合理、更有效的支付模式出现，从而促进和适应电子商务的飞速发展，更好地服务于人们的网络生活。