商业银行小微企业信贷风险管理探讨

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商业银行小微企业信贷风险管理探讨

作者：郑又强

来源：《财讯》2018年第11期

随着经济的发展和社会的进步，国民收入不断增加，而小微企业在其中发挥了重要的作用。小微企业通过商业银行信贷来为自己的发展提供资金支持，当然，信贷在给其提供便利和资金支持时，也带来了一定的风险，这就是信贷风险。本文主要讨论的是小微企业如何对信贷进行管理以及如何应对信贷风险，寻找小微企业信贷过程中经常出现的风险类型，以此为依据进行研究，找出小微企业信贷管理中存在的一些问题，再结合实际情况，寻找解决之策，为小微企业提供一个相对健全的风险管理机制。 商业银行 小微企业 信贷风险 风险管理

小微企业近几年在国内发展迅速，商业银行也抓住这个机遇，开发多种与小微企业相关的金融服务，其中最主要的业务就是信贷业务。经营者向消费者销售某种商品或者服务，但是购买者并没有立即全额支付货币，而是在一定期限内按照签订的合同的比例，按期偿还，这就是信贷業务。信贷业务的基础就是信任，而信任则存在较大的风险。所以，我国商业银行在经营管理过程中非常重视对小微企业信贷风险问题的分析。 小微企业信贷风险的表现 （1）信用风险

信用风险是小微企业给商业带来的风险中较为严重的风险。小微企业没有按照合同约定在规定的时间内将贷款资金全额偿还，导致银行的资金无法及时补齐的风险就是信用风险。由此我们可以看出，之所以会出现信用风险，是由于小微企业本身经营管理不善，没有较强的风险预测和应对能力，导致其在复杂的经济市场环境中处于不利地位，一旦受到冲击，规模较小将成为其劣势，竞争能力受到阻碍，运营以获得资金回收的计划将会被迫中止，小微企业没有足够的资金回收，也就无法按照规定偿还银行信贷，也就造成了信用风险。 （2）市场风险

市场风险是所有企业几乎都会遇到的风险，它是市场经济波动、企业生存环境发生变化等原因，导致企业经营受到限制，无法达到原有目标，进而造成经济损失的一种风险。一旦遇到金融危机，小微企业会受到巨大影响，特别是以出口贸易为主要业务类型的出口型小微企业。小微企业规模小，资本较少，发生金融危机时，用于调控的资金较少，再加上各国外贸保护机