互联网金融对商业银行的挑战及对策

的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽。因此，银行要在互联网金融方面大展拳脚，必须掌握数据通道来源，建立自己的电商平台，通过商务流掌握信息流，最终形成大数据。

“银行系电商”的兴起既是银行对金融技术脱媒的一种应对，又是银行对互联网金融的一种探索——在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，银行通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系，建设综合平台系统和网络软环境，拓宽服务内容、丰富服务手段。未来，银行将从结构上改变依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本。

（三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台

商业银行要增强客户黏性，就要不断创新业务模式。

一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；

另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场.

例:花旗银行与FACEBOOK的合作堪称社交营销的成功典范。花

旗银行将积分分享从官方网站转移到社交网络，与F合作，打通信用卡积分，允许用户出让自己的积分给他人。这一活动改变了人们分享积分的逻辑顺序，加强了客户与银行的互动，吸引更多人来办理信用卡和注册积分会员。花旗银行不仅收集到了更多客户的姓名、住址等“硬数据”，还基于社交网络收集到了客户的消费习惯、消费意向等“软数据”。更重要的是，花旗银行在F上得到了有着共同爱好或特定思维的一群或一类客户。有了这些数据花旗银行可以在更短的时间内，摆脱常规的市场调研、回馈等环节，以更集中的精力和财力针对这些客户完成精准营销。

2007年9月，拉卡拉与平安银行签署战略合作协议，双方在电子账单以及信用卡还款展开合作。随后，拉卡拉陆续与其他商业银行上展开了类似的合作。拉卡拉已经与中国银联以及包括工、农、中、建四大国有商业银行在内50余家银行建立了战略合作伙伴关系。在任何一个拉卡拉便利支付点，利用拉卡拉的智能刷卡终端，用户可以使用带有银联标志的借记卡为指定信用卡进行还款，支持所有银行的借记卡及拉卡拉签约服务银行的信用卡。

作者单位：招商银行总行战略发展部 83195979