我国信用卡业务的发展问题分析

1 引言

1.1选题背景及意义 1.1.1选题的背景

信用交易是市场经济高度发达的必然产物和内在要求。信用卡作为信用交易的载体，是现代市场经济货币体系的延伸。在信用卡50多年的发展历程当中，由于它给广大消费者带来了个人融资消费和购物支付的极大便利，促进了商家的支付结算和销售，同时给发卡银行带来了巨大的利润，所以一直保持着快速发展的势头，遍及社会的每个角落，成为人们日常生活不可或缺的一部分。VISA、万事达等行业协会的发展和社会征信体系的健全，为信用卡的发展提供了基础设施和制度保障。随着信用卡业务的日益发

展，其日益成为国民经济的重要产业之一，越来越受到银行业以及全社会的重视。

与欧美等发达国家相比，我国信用卡业务起步较晚，信用卡在我国的发展还处于初级阶段， 存在着诸如业务模式单一、行业法律法规不完善、个人信用评估体系未建立、盈利状况不佳、利润空间小等问题。故对信用卡业务的研究还很不全面，但近几年随着我国信用卡业务的快速发展，这方面的研究也越来越多了。 1.1.2选题的意义

对我国商业银行来说，信用卡是一项泊来品，虽然起步较晚，但近年来却发展十分迅速，日益成为商业银行重要的盈利手段和拓展客户手段。信用卡业务是我国商业银行争夺优质客户，实施零售银行战略以及成功实现经营转型的关键环节之一。

经过20余年的发展，信用卡在我国发展的现状基本良好，发卡规模逐年扩大，给银行业带来巨大的利润的同时，还促使银行业改善服务质量和服务环境，从而提升我国银行业的总体竞争力。然而另一方面，信用卡业务高速发展繁荣的表象之下，却也暗藏着许多问题和风险因素，如果不重视这些问题，未来可能会给银行业乃至整个国民经济带来严重的负面影响。

故本文的研究有以下两点意义：一方面本文研究成果将有助于进一步健全和完善信用卡业务方面理论的研究；另一方面本文研究成果也将能够为银行业制定切实可行的信用卡业务流程提供理论参考依据，从而为我国信用卡产业研究方面提供一点绵薄之力。

1.2文献综述

近年，我国学者对信用卡业务进行了大量研究，关于信用卡业务的文章比比皆是。而本文也是在查阅众多相关资料的基础上才得以成文。

那么相关的文献综述如下：

张丽莲（2008）在《关于我国信用卡市场现状与发展策略》中，对中资银行和外资银行在信用卡业务上的优劣势比较及分析我国信用卡市场的现状与问题,指出在当前“内忧外患”双重挑战下,更要正确认识市场风险,并采取相应的对策促进我国信用卡产业健康发展；高珊珊（2009）在《中国信用卡业务的发展现状与风险防范》中，指出在我国信用卡业务的发展仍处于初级阶段,其盈利性还很低。当信用卡发行量迅速膨胀的同时,信用风险也日益凸显，如何有效地进行风险防范已成为信用卡业务发展的关键所在；陈俊峰（2008）在《我国银行信用卡业务的风险与管理》中，从促进信用卡发展的角度出发,在借鉴国内外有关信用卡风险管理理论和方法的基础上,运用金融学、管理学等相关理论知识,通过分析、比较等研究等方法,对如何改进和完善我国信用卡风险管理进行探讨,分析我国信用卡风险管理实际工作中存在的问题和解决办法。

2我国信用卡业务的发展历史

信用卡（Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡起源于美国，最初是由一些大的百货公司，餐饮、娱乐业等公司发行，以招揽客人，扩大营业额。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。二十世纪六十年代开始，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，在欧美，日本等国先后普及起来。 2.1信用卡的本质及其特征

信用卡从产生到如今在全球范围内蓬勃发展，已经走过了大半个世纪。信用卡业务具有无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点。其中，信用卡最核心价值和区别于其他银行产品的根本特征是提供小额循环消费信贷。一方面它不同于借记卡，借记卡是一种用于吸收存款、代理收付、支付结算的金融工具，属于传统金融工具的延伸，其业务本质是储蓄和支付结算；而标准意义上的信用卡(即贷记卡)作为复合型银行产品，是应用于日常费用的个人无担保(无抵押)循环信贷。另一方面，与个人消费信贷、住房贷款、汽车贷款等个人贷款产品相比，信用卡贷款具有典型的无担保(或质押、抵押)和非计划性特征，银行根据持卡人的收入和信用状况为其核定信用额度，只有在客户持卡消费时贷款才实际发放出去。

信用卡在我国银行中仍算是一项新兴业务，很多人对其特殊性认识不够，从而在一定程度上也制约着国内信用卡业务的发展。首先，信用卡是一种典型的离柜业务，能与电子银行业务实现完美结合；其次，信用卡的产品属性也能满足他们的金融需求；更为重要的是，信用卡是一种不过分依赖柜台销售的金融产品，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质差别，是银行最全面、最复杂、最集中的特殊业务。 2.2我国信用卡业务的发展历史

中国信用卡发展可以大体的分为三个阶段，1979年到1995年信用卡导入发展期，1995年到1999年处于发展的缓慢调整期，1999年至现在，进入一种激烈的竞争时期。 1979年中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议,开始代理外国信用卡业务,信用卡从此进入中国大陆。1981年，发达卡（Federal Card），美国运通卡（American Card）

等国际知名信用卡相继进入中国。1985年由中国银行广东珠海分行的“中银卡”是国内银行最早发行的信用卡。1986年中国银行北京分行发行了“长城卡”。1988年中行率先开始在全国发行信用卡，名称定为“长城信用卡”。以后一两年间，工商银行、建设银行、农业银行逐渐开始发行,我国信用卡市场开始出现。

信用卡在国内推广后，由于没有先进的网络技术支持，防范风险的能力很薄弱，全凭银行员工人为操作业务。信用卡持有者如果要大金额消费，只要有有关银行人员的授权则可。于是在经济过热的1992---1995年，除了个别恶意透支者肆意透支，不少不符合银行贷款条件的个人、企业，通过与银行卡部授权人员的关系，利用信用卡从银行取出了成百上千亿的资金。也有个别银行出于各种目的故意违规经营，绕开信贷监管部门，利用信用卡大肆投放资金，为当时的国家金融资金失控起到推波助澜的作用。 1996年央行颁布《信用卡管理办法》杜绝了“协议透支”、“透支便利”的同时，也堵住了信用卡的信用功能，信用卡已基本不能信用消费了。之后几年里金融电子化成为热潮，各行都在加大网络基础建设。在网络化的平台上“借记卡”应运而生，并以申领方便、全国通行（通过网络）、商户消费、无风险得到各家银行的青睐。各行基本上都停止了发行信用卡，转而推广借记卡，信用卡业务进入冬眠。此段时期只有广东发展

银行，在没有央行政策扶持下坚持探索, 1995年在国内率先推出真正意义上的信用卡。

1999年出台了《银行卡管理办法》提出了贷记卡的概念及有关规定，正式为标准信用卡正名，并允许各行发展信用卡业务。为与各行原来的信用卡有所区别，直接称为“贷记卡”，同时将原来的产品叫做“准贷记卡”。

2003年在中国信用卡历史上是非常重要的一年。中国银联于2003年3月26日成立, 其主要职责是建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，制定统一的业务规范和技术标准，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展，提供各银行共享的银行卡基础设施，杜绝重复建设，开展技术和业务创新，提供先进的电子支付技术和相关的专业化服务，改善我国银行卡用卡环境，推动我国银行卡产业的快速发展。