中国工商银行2009～2011年发展战略规划

费及佣金净收入占营业净收入的比重达到13.5％；2008年，我行手续费及佣金净收入同比增长14.7％，占营业净收入的比重已达到14.2％，较2005年提高了7.7个百分点。

2．收益结构调整超过预期目标。2007年全行存贷利差收入占营业净收入比重降至47.8%，而手续费及佣金净收益占比提升为13.5%，提前实现了三年规划收益结构调整总目标。2008年，全行存贷利差收入占比继续下降，手续费及佣金净收益占营业净收入的比重保持在14％以上，全行收益结构多元化调整持续推进。

表4 首个三年规划结构调整指标完成情况（％）

2006年 2007年 2008年 2006年 2007年 规划目规划目规划目实际值 实际值 标 标 标 资产结构调整 贷款净额占比 49 47.1 48 45.6 48 投资及交易类资产占比 35 38.1 36 35.8 36 收益结构调整 贷款利差收入占比 50 48.6 49 47.8 48 投资及交易类资产收益占比 35 37.4 35 36.8 34 手续费及佣金净收入占比 9 9.1 11 13.5 13 2008年 实际值 45.5 31.2 47.4 33.5 14.2

与2005年比较：

截至2008年末，贷款净额占比由2005年末的49.7%降至45.5%，三年下降了4.2个百分点；贷款利差收入占比由2005年的58.0%降至47.4%，三年下降了10.6个百分点；手续费及佣金净收入占比由2005年的6.5％提高至14.2%，三年提高了7.7个百分点。

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二、首个三年规划的主要经验与不足 （一）首个三年规划执行情况的总体评价

从2006～2008年的实际执行情况来看，首个三年规划所提出的主要经营指标执行效果理想，实际完成值契合甚至优于规划制定的三年总目标和总要求。全行深入贯彻转型战略思想，认真依照规划部署，全面推进全行改革发展，规划提出的经营结构调整战略、区域发展战略、创新战略、差异化服务战略、跨国经营战略、全面风险管理战略、科技引领战略和人才兴行战略等八项重大战略得到顺利推进，经营模式和增长方式有了重大转变，实现了规模和效益的协同发展，效率和质量的同步提升，转型发展的实际效果好于规划预期。2006年至2008年，全行以14.8％的年均资产增长速度，实现了43.2％的净利润年均增速；在贷款增速低于非信贷资产平均增速的情况下，平均资产收益率突破1.2％，整体资产获利能力持续提升。作为一家上市股份制银行，规划期内我行以超过19％的股东权益回报率、超过0.3元的每股收益和超过1.8元的每股净资产值，履行了向股东的回报承诺，充分显现了转型成长的价值。

（二）首个三年规划顺利完成的主要经验

1．坚持战略转型方向不动摇，成功迈出了传统业务模式转型的第一步

——合理把握贷款增速，着重调整信贷结构。规划期内，我国GDP保持年均10％以上的增长速度，经济处于繁荣上行轨道，金融机构放贷冲动增加，2006～2008年，金融机构本外币

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信贷资产年均增长率达到15.7％。此间，我行坚定执行转型战略，持续推动业务结构多元化，有重点地拓展信贷市场，切实控制信贷风险。规划期内我行客户贷款年均复合增长率为11.4%，虽高于规划目标值，但相比同业增幅仍保持平缓。信贷业务发展注重优化内部品种、客户、期限和行业结构，统筹协调当期利益与中长期利益、收入与风险的关系，初步走出了构建集约式、精品化信贷业务发展模式的路子。

存款业务发展经受住了市场考验。在2006～2008年资本市场活跃导致客户存款严重分流的形势下，我行客户存款仍实现了年均12.8%的增长速度，为全行业务发展提供了稳定的低成本资金来源。

——非信贷业务实现了跨越式发展，多元业务协调开展和多种收益来源相互补充的新格局初步形成。规划期内，我行大力拓展非信贷业务领域，挖掘新业务增长潜力，证券投资、资金交易等资产类业务，以及理财、投资银行等中间业务对于全行经营发展的驱动力持续提升。2006～2008年，全行非信贷类资产年均复合增长率高达17.9％，较贷款年均增幅高出6.5个百分点，有力地推动了非信贷资产占总资产比重上升至2008年末的54.5％，非信贷资产和信贷资产并重的资产配臵格局已经基本形成。

首个三年规划期内，我行中间业务实现了跨越式发展。2008年全行手续费及佣金净收入占全行营业净收入的比重已经达到14.2％，较2005年提高了7.7个百分点。三年间，我行手续费

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及佣金净收入已经由2005年的105亿元提高至2008年的440亿元，对于全行业绩增长的贡献度持续快速提升。

2．坚持以效益为核心，努力提升综合收益能力

首个三年规划期内，全行坚持以效益为发展的核心目标，着力挖掘业务利润空间，经营效益和盈利能力均大幅提升。首先，收入增长迅猛。2008年全行实现营业净收入超过3000亿元，较2005年增长91%。其次，资产盈利能力持续提升。2008年全行净息差(NIS)达到2.80％，较2005年（2.53％）提高0.27个百分点，净利息收益率（NIM）达到2.95％，较2005年（2.55%）提升0.4个百分点。手续费及佣金净收入实现了更快增长，占营业净收入的比重由2005年的6.5％大幅提升至2008年的14.2%，全行非利息业务收益能力迅速提升。收益能力提高带动全行资产平均收益率由2005年的0.66％增长至2008年的1.21%，资产综合盈利能力显著提升。

3. 坚持狠抓风险管理不放松，保持转型稳健推进 首个三年规划期内，全行在业务高速发展的同时坚持审慎稳健的风险政策，坚持抓好风险防控，不断提高资产质量，连续三年实现不良贷款存量和不良贷款率“双降”。2008年不良贷款率降至2.29％，已达到国际同业的中上等水平。在深入强化贷款风险掌控、严格贷款量化和分类管理的基础上，我行继续审慎计提贷款减值准备，2008年末贷款拨备覆盖率达到130％，较2005年大幅提升76个百分点，实现了对不良贷款的完全覆盖，进一步巩固了贷款整体质量。此外，截至2008年末，

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