保险学复习资料

财产损失险—海上保险，货物运输保险，火灾保险，运输工具保险，工程保险，

农业保险

责任保险—公众责任险（场所责任保险，承包人责任保险，承运人责任保险，个

人责任保险，产品责任保险，雇主责任保险，职业责任保险）

信用保险与保证保险） 16. 保险市场

保险公司，保险中介，保险功能，发展现状

两次作业及答案。

第一次作业

1．A、B房屋是在同一年里建成的，所不同的是，A房屋是木质结构，而 B房屋是砖瓦结构。在一场台风中，年久失修的 A房屋严重损毁；而 B房屋因为采取砖瓦结构而避免了坍塌，但不幸的是，由于 B屋主没有注意采取适当的防雨措施，导致屋内存放物资被台风之后的暴雨淋湿损毁，B屋主希望就受损财物向保险公司获得赔偿。试分析此次台风事件中 A房屋与 B房屋所面临的主要风险及构成这些风险的要素。

答：因为近因原则应该是台风。

2. 某农贸市场制定了两个防火方案减少因意外造成的损失，每方案都有两个可能的结果：

第一个方案：结果一的损失是10万元，结果二的损失是16万元，发生这两

个结果的概率相同；

第二个方案：结果一的损失是5万元，发生的可能性是发生结果二的4倍，

结果二的损失是50万元。按照期望值理论我们应选择哪种方案？

答： 损失结果概率 损失结果2 概率 1 方案一 ￥10万 0.5 ￥16万 0.5 方案二 ￥5万 0.8 ￥50万 0.2 方案一： 0.5*(￥10万）+0.5*(￥16万）=￥13万

方案二：0.8*(￥5万）+0.2*(￥50万）=￥14万 ，所以选择方案一。

3． 以下哪些情况中，投保人对保险标的具有保险利益？

（1）王先生因病去世，其家人要承受每年3 万元的收入损失。王先生的家人以

王先生为被保险人投保终身寿险。

（2）与妻子离婚之后，在双方对子女监护权协商未果之时，王先生欲为其子女

购买人身保险。

（3）A 公司已为一批进口货物缴纳了预付款，货物在对方国家港口即将启运，

提单尚未转手。A 公司就该批货物向保险公司投保货物运输保险。 答：1）并未说明是否与其家人有抚养、赡养关系不符合人 身保险的保险利益的种类，所以不具有保险利益.

2）符合人身保险的保险利益的种类第2条，所以虽然离 异仍有保险利益.

3）由现有利益所产生的预期利益（海上承运人对货物运达的预期收入），

所以具有保险利益。

4．周先生在为其房屋投保财产保险时，将门牌号“9”误写为“6”，并且向保险公司隐瞒了其房屋毗邻一家烟花爆竹厂的事实。投保三个月以后，周先生的房屋失火，损毁了一些物件。上述哪项事实会影响保险合同的效力？该事实又会对合同产生什么样的影响？

答： *保险人可解除保险合同或宣布合同无效的情况：

1．投保人不履行如实告知义务，隐瞒影响合同成立的重要事实 2．投保人、被保险人或受益人欺诈索赔（骗赔）

3．投保人、被保险人不履行财产保险合同中规定的安全责任 4．财产保险合同风险程度增加

5. 人身保险合同中误报年龄且超过年龄限制的 6．效力中止的人身保险合同逾期未复效的 7. 投保人未缴保费

8 .投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益的，保险合同 无效。

9 .合同代理他人订立而不作申明 10.恶意的重复保险

保险公司可根据投保人隐瞒邻居情况，不履行如实告知义务拒 付赔偿。

5． 王先生为一批货物投保了运输险。载货车辆在 运输途中发生车祸，因此导致货物损毁。

保险公司在实地勘察时发现此批货物属于走私物品。保险公司是否可以据此宣告保险合同无效？

答：按照最大诚信原则投保人违背告知义务；且按照保险利益原则投保人违

背保险利益必须合法的要求，所以投保人对保险标的不具备保险利益，综上所述保险公司可解除合同。

6. 张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期

为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死 亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：

（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正 确吗？为什么？

（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？

答：1）因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在

保 险事故发生时存在。在本案中张某在投保时与王某存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与张某不存在保险利益，但不影响张某作为受益人获得保险金给付。 2）而且保金10万元属受益人财产，所以刘某无权要求从中获取2万元。

7. 王某于 2001 年 10 月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险

人为本人，受益人为其妻李某。

2003 年 1 月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明 “ 被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金 ” 为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了李某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。

答：虽然两年内的自杀属于人身保险合同的除外责任，但如果我们细究死亡

事故的最直接原因可知，自杀是由于精神分裂症导致的，所以本案中死亡事故的近因是精神分裂症，而非自杀，属于保险责任范围，所以保险公司应予给付保金。

8.保险是如何起到风险管理职能，补充损失的？

答：核心要点

（1）数理预测：通过使将来损失的期望值=将来缴付保费的期望值，来制定

定期合理的保费，以便支付将来可能的损失 (2) 合同关系:约束双方的缴费、补偿权义

（3）损失共担：大量的投保人缴纳的保险费形成的 保险基金，以赔偿偶发的损失

（4）转移风险: 定期交少量的保费，避免巨大的损失 （5）衍生出资金融通的功能：扩大承保能力、范围

第二次作业

1．市场上的人身保险一般采取年度均衡费率的方式，即在投保人缴费期间，每年收取的保险费不变。假若王先生购买了一份普通终身寿险，每年缴纳相同的保险费；但由于王先生的死亡率随着年龄的增长而不断提高，保险公司每年应当收取的精算保费是逐年升高的。试解释保险公司要求的这种缴费方式如何与被保险人逐年升高的死亡率相容。为什么保险公司会选择这种缴费方式？

答： 根据寿险定价三因素：死亡率，利率，费用率，其中死亡率与保费成正

比又与年龄成正比，所以保费应该随年龄增长而提高。

但人身险中的供求弹性比较大，主要因为许多险种都是自愿性的，所以需求很容易受保费的高低影响。如果年龄越大保费越高，必然导致年龄越大人们越少买寿险产品。

介于此保险公司提供了均衡费率的方法，就是保费不随年龄提高。年轻时缴的保费高过实际的给付，余额作为准备金，储蓄起来预备年老时，补贴年老时不足的保费，以便共同面对给付的要求。从而使各个年龄的人都可以享受保障。

2．试考虑以下人群可能需要哪些类型的人身保险： a. 你的父母

b. 刚出生的婴儿

c. 身体孱弱，经常住院的病人。 d. 退休后没有经济来源的老年人。 e. 美国总统。 f. 战地记者。

答：父母因为是家里经济的支柱可以购买寿险，当意外发生时使家里的成员有经

济补偿

刚出生的婴孩很容易生病，可以买寿险附加健康保险 经常住院的病人需要健康保险 退休的老年人需要年金险

美国总统可以购买寿险，意外伤害险 战地记者意外伤害险

3． 万能人寿保险产品与变额寿险产品相比有哪些区别？

答：通过享受投资的利益都可以比较好的应对通货膨胀，但不同在于：