我国互联网金融发展存在的问题及对策

四川大学本科毕业论文 我国互联网金融发展存在的问题及对策

转账，手机银行等服务

（1）第三方支付

第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统建立连接的电子支付模式。

（2）P2P网贷

P2P网贷是指通过P2P（Peer-to-Peer landing）公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。

（3）大数据金融

大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。

（4）众筹

众筹源于国外Crowd founding，是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发起公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。

（5）信息化金融机构

信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。

（6）互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。 2.4.2特点

相对于传统金融，互联网金融不仅在技术层面上体现出了巨大的改进，在金融行业的管理方式和管理观念上也产生了很大的变化。它具有以下几个特点：

（1）信息化和虚拟化。

在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这种现象就决定了市场的信息化和虚拟化。在2011年麦肯锡发布了《大数据：创新、竞争和生产力的下一个新领域》报告后，大数据这一概念受到了人们的广泛关注。金融业一方面是大数据的重要产生着，同时金融业又高度依赖信息技术，

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是典型的数据驱动行业。

（2）高效性与经济性。

相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，它具有更好的灵活性，并且已经没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。互联网金融的经济性体现在两个方面：一是在交易成本上，利用了大数据和信息流的电子化运作，再加上电子商务公开、透明、数据完整等优势，与传统金融机构相比，成本低、速度快；另一方面体现在服务成本上，由于使用第三方支付的结算成本低，互联网金融降低了小微企业融资成本。

（3）一体化。

互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，主要原因在于金融网络化的过程当中，客观上存在着系统管理客户所以财务金融信息的需求。

3.互联网金融现存的问题

3.1环境政策问题

（1）主体地位和经营范围尚不明确

互联网金融长期处于互联网运营与金融业务的交叉地带，互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的核心问题。对于互联网微贷，目前只有小额贷款公司性质的机构出现。2011年，第三方支付牌照开始频发，第三方支付机构的法律地位基本得到了认可，可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务。

（2）监管体系尚不健全

传统的监管因互联网的无边界性、虚拟性、高科技化而难度加大。P2P互联网借贷模式、众筹等模式仍游离于监管之外，众多的P2P和众筹公司只能通过行业自律进行约束，致使行业素质参差不齐，存在较大风险隐忧。

国内P2P行业出现了实际利率不超过4倍，但加上服务费用等超过4倍贷款基准利率的情形，具有被用于从事高利贷的风险。P2P平台缺乏对资金来源审查的手段，容易造成系潜犯罪的监管漏洞。多家P2P平台为招揽客户，退出了许多异化产品，运作后证明存在缺陷或风险，但处于监管空白之下。例如P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期险的秒标，通过网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。这种方式将虚增交易量和虚降坏账风险，误导投资人，并且在短期内吸收大量资金，却不进行冻结，存在金融

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诈骗风险。由于秒标的标的不产生实际价值，容易被用来堆砌“庞氏骗局”。

（3）交易主体权益保护机制缺失

1994年颁布实施的《消费者权益保护法》中缺乏对金融消费者权利保护大的规定，也未明确规定互联网金融机构在业务流程中对交易主体承担的义务种类（如信息披露义务、保护隐私义务）以及适用范围，各方在网上金融交易中所应承担的法律责任不清晰，极易发生纠纷。由于缺乏有关此类纠纷诉讼程序的法律规定，纠纷也因无法可依而不易及时解决，如盗用密码攫取银行卡资金等互联网金融诈骗引起的苦起诉银行等纠纷，常常因举证责任不明而不能得到及时、公平的解决。

互联网金融中，交易主体权益保护存在两类较为突出的具体缺陷。一是消费者售后服务不完善。在互联网金融交易模式下，电子商务平台上活跃的买房大量为中小企业主及个体工商户。根据民法规定，个体工商户必须在国家工商刑侦登记机构登记注册并取得营业资格才能营业。但目前此类个体工商户在网上进行资金借贷还没有经过任何刑侦审批，只需向平台备案，从而产生商家信用和交易安全的问题。卖方在提供交易后的信息和服务方面也存在困难。一方面由于互联网不征税可以逃避税款征收，另一方面也使得消费者享受不到应有的售后服务。二是平台退出时的消费者资金处理制度缺位。互联网金融平台在经营过程中，可能因为经营失败、政策变动或者战略原因发生破产、兼并、重组等。在此情况下，由于无合理的担保商，国家也没有明确规定，用户的资金保全将是一个重大问题。平台账户资料的保存问题也必须小心处理，以免被不法分子利用。但目前相关立法及行业规则对这两个问题均没有相应的规定。

（4）电子书证制度尚不完善

2012年3月新《刑事诉讼法》明确了电子证据的独立法律地位。电子证据如何保存，真实性如何判断，在立法上已经基本得到解决。《电子签名法》第6条规定了对数据电文的保护要求，即满足：1.有效表达所载融资行为要素信息并通过相应设备、软件随时获得；2.信息完整、准确、未被更改；3.可识别收/发件人、收/发时间，满足以上条件可以将留存于互联网系统中的书证视为原件。第8条规定，凭借：1.生成、存储、再现等运行的各个环节容易对他人合法权益造成侵犯，同时所依赖的计算机系统易受攻击、窜改且难被发现，对电子证据的真实性判断仍比较困难。此外，对电子证据的界定、定位、取证、举证、质证和认证方面仍存在不小难度，尤其是对于电子证据可采性的标准，尚未给出明确的规定，对电子证据合法性与真实性的认定是司法实践亟待解决的关键问题。如何将以数据电文形式存储的电子书证提取出来，在我国现有的诉讼法律制度中也无规定。

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3.2行业自身风险

（1）数据管理风险

随着数据的爆炸式增长，海量数据集中存储，能够方便数据的分析、处理，但安全管理不当，易造成信息的泄漏、丢失、损坏。互联网和信息技术日益发达，对信息的窃取已不再需要物理地、强直性地侵入系统，因此对大数据的安全管理能力也提出了更高的要求。2005年6月18日，美国万事达、VISA和运通攻速主要服务商的数据处理中心网络被黑客程序侵入，导致4000万个账户信息被黑客截获，使客户资金处于十分危险的状态。2012年，我国最大的程序员网站CSDN的600万个个人信息和邮箱密码被黑客公开，印发连锁泄密事件；2013年，中国人寿80万客户额度个人保单信息被泄漏。这些事件凸显出大数据时代，互联网金融数据管理安全面临着前所未有的挑战。

随着云服务的推出，大多数互联网金融企业把一些重要数据存放在互联网的云端。一旦云端数据中心发生灾难，将造成客户重要数据丢失，使所有机构业务陷入停顿。当前我国对大数据的保护能力十分有限，对于数据资源的保护意识和防护措施比较薄弱，个人或企业信息暴露的现象十分普遍，大数据被恶意获取、使用的现象也难以控制，给互联网金融安全带来巨大挑战。

（2）互联网金融业务风险显现

互联网金融业在快速发展的同时，由于制度、法规、监管和内控体系不健全，其在发展过程中面临着不少风险，例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等问题。2013年，深圳的网赢天下、武汉的中财在线和浙江的非诚勿贷等知名P2P互联网金融平台相继出现挤兑事件，引发了流动性风险事件。而交易过程中有意或者无意的操作失误，无论是对于客户还是互联网金融机构而言，都会构成互联网金融发展过程中的风险累积。

与传统金融相比，互联网金融的系统性风险更高，融资模式不规范，征信体系不完备，存在非法集资风险。由于互联网金融目前缺乏完备的征信体系和规范的融资模式，系统性风险被进一步放大。首先，互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司，其经营合法性尚待官方认证。目前，互联网金融服务提供方的角色主要分两种：借贷中介和资金平台。作为借贷中介的互联网金融服务提供方，主要通过其网络平台的招标完成借方和贷方的匹配，但其本身既不具备资金监管资格，又无法对贷方的还款做出有效担保；作为资金平台的互联网金融服务提供方，一方面对借方进行放贷，另一方面将自身债权分割成若干部分对公众进行出售，同时完成吸收存款的过程，这与人民银