民生银行对小微企业信贷政策的研究

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民生银行对小微企业信贷政策的研究

作者：王丹

来源：《商情》2016年第25期

【摘要】在综合国内外学者的相关研究成果的基础上，分析小微企业融资现状与民生银行对小微企业信贷政策存在的问题及原因，并提出相关建议。民生银行作为小微金融的专业银行不断在小微这条路途开拓创新。

【关键词】民生银行；小微企业；信贷政策

融资难、融资成本高、担保率较低等问题严重制约着当今小微企业的发展。银行信贷政策的出台与调整，使得小微企业更能适应社会需要，更能吸引闲散资金和人员，作为经济调节的手段，是“有形的手”。如何利用好这些政策，是小微企业的研究重点。因此，了解小微企业融资现状与银行小微信贷政策，具有现实意义。 一、研究综述

霍尔斯特·艾莉森（2004）以微型企业在社区中的人力资源利用为基数，利用参数估计和假设检验来验证人力资源对小微融资的影响。克劳迪·奥冈萨·莱斯维加（2006）通过数据模型来阐述俄罗斯微型企业在融资方面所遇到的困难。伦柏楠（2002）认为小微企业促进农村现代化，实现农村剩余劳动力的转移，吸收下岗职工，为我国国有大中型企业改革创造良好的外部环境方面发挥不可替代的作用。魏国雄（2005）提出商业银行想必须在内部量身定制一整套小微企业融资业务管理机制、经营机制和管理方式。王文烈（2010）指出，商业银行小企业金融发展的战略和策略是当前银行业务创新的重点。 二、我国小微企业融资现状分析 （一）我国小微企业融资现状

2011年小微遭遇信贷紧缩，国际市场动荡，政府及时出台相关政策支持，但同时小微企业的信贷难题并非就此结束，仍存在“贷不到、贷的贵、不敢贷”的状况。根据2013年CHFS数据，在全国范围内，小微企业的银行贷款可得率仅为46.2%，即42.2%的小微企业有贷款需求但并未贷款。

由图1可知，小微融资难的重要原因是小微企业的贷款可及性较低。根据2014年中国小微发展报告调查，这些未申请贷款小微企业的认为“申请过程复杂、麻烦”、“估计贷款难被批准”、“利息高、还款负担重”、“不知如何申请”，这些都是非市场因素，说明银行对小微的信贷服务有待提高。

（二）小微企业的融资困难的原因分析