未来中国人养老将是世界最悲惨的

未来中国人养老将是世界最悲惨的 ——评各种坑死中国人的惊险养老方式 刘忠良

【每个关心自己后半辈子的中国人必读！】

论坛和微博上有这么个很火的组图：先是上世纪80年代的计生标语“计划生育好，政府给养老”，再是90年代的计生标语“计划生育好，政府帮养老”，最后2000年代龙永图说了实话“养老不能靠政府”。

为什么养老不能靠政府？首先确定政府哪里来的收入。政府所有的收入实际上都是当时劳动者劳动成果的一部分，劳动者不仅养了政府，还养了老人和小孩，根本不存在政府养老。一切养老的实质是工作人口养活不工作的人口、年轻人养活老人。所谓政府养老，就是向正在工作的纳税人征税，然后给不工作的非纳税人养老。但是，大量未来的劳动者——现在的孩子，已经被计划生育计划掉了，让谁给你养老？一边努力减少孩子，一边又宣传政府养老，没有比这更胡扯的了！

◎中国的两大坑人之处

中国有两个非常坑害中国人的。一个是强制计生和一胎政策，剥夺了公民的生育权，强制结扎、上环、流产等危害公民健康，强制罚款、抓捕、开除公职等侵犯公民基本权利，把民族国家的未来和公民以孩子投资未来的希望都毁掉了，让未来中国又穷又老、养老压力极大、失去发展的希望，计生部门反倒说它利国利民、富民强国，还借此大把大把的捞钱。

另一个很坑人的就是养老，由于强制计生和一胎政策等导致的超低生育率，未来中国各种养老方式都缺乏保障或可能破产，而现在他们说那么好，都是忽悠中国人。实际上，未来中国人的养老将很可能是世界上最惨的，因为未来中国是唯一未富先老的重老龄化大国，未来全国人民将生活在一个又穷又老又失去希望和活力的高老龄压力国家，大多数人的养老将很惨。

现在，政府的专家说，“交国家的基本养老保险划算”；保险公司的专家说，“国家基本养老金不够花，要卖商业养老保险”；房地产的专家说，“以房养老是个好办法，现在要买房子”；股票基金理财的专家说，“只有投资保值升值，养老才有保障”；银行拉存款的客户经理说，“大妈，钱放在银行里安全”……在中国超低生育率的现实下，这些都是坑人的，如果信了，就可能把自己的后半辈子害了。那我们分析一下各个养老方式是如何坑中国人的。

◎未来中国人存款养老需要“两个亿”！！！

首先说比较笨的存钱养老。按照目前的物价，如果一个人65岁退休，活到85岁，每月开支1500元，共需36万元。但这没有考虑通货膨胀和医疗、护理等因素。按照官方统计中国过去三十年的通货膨胀率近6%，按照黄金价格计算是10.8%，按照北京上海广州等《物价志》计算则高达14%（以食品、医疗、衣服、交通、烟酒和居住等6大类基本商品服务价格计算）！未来通货膨胀率也许有下降趋势，但强制计划生育和一胎政策等所导致的超低生育率和年轻劳动人口迅速减少，必然造成未来劳动力严重短缺，导致物价大幅上涨和劳务价格飞涨。

北师大教授钟伟说：一线大城市的居民，2027年60岁退休，活到85岁，预备1000万元养老恐怕也不够。这说的还是短期的。按统计局计算的过去30年6%的通货膨胀率，假设一个人今年30岁，按现物价是需36万元养老金，则45年左右（距65岁是35年，距85岁是55年，取中间是45年）后就需要是496万。如果按过去30年黄金价格的通货膨胀率，需要3636万。如果按过去30年物价志的通货膨胀率，需要1.3亿才能保障养老！！这还没有算上医疗护理费用，如果加上医疗护理费用，你至少需要为未来养老存款“两个亿”！！！

◎投资养老会碰上中国经济系统性风险

存款养老远远跟不上通货膨胀，也许就有不少人希望通过投资理财跑赢通货膨胀。比如投资股票、债券、基金、理财产品（是股票、债券、基金等的投资组合）等。现在中国城市化工业化正在进行之中，劳动力还没有开始大规模减少，这些投资目前一般都没有多大问题。但问题是未来，由于超低生育率导致未来新进入劳动的和最富消费活力的年轻人口迅速减少，而2025年左右中国城市化工业化又基本完成，到时候中国经济将面临大衰退。

按照2010年人口普查资料，从生产供给角度看，2020年中国20-24岁新进入就业的年轻劳动人口将比2010年减少41%，中国经济正在失去新生动力。随之，从消费需求角度看， 2025年中国25-29岁消费旺盛的年轻人口比2015年减少41%，崩溃！这样快速的市场萎缩，任何产业也难逃大危机。比如房地产，将彻底崩溃。像汽车等大多数产业，将面临非常严重的产能过剩危机，要么以强劲的出口来弥补内需不足，要么由此萎缩不振且倒掉一大批，许多投资都将打水漂！

而且股票等投资，由于股票对经济的反应过度夸大，其投资损失远比直接投资损失大。如日本，现在日经指数仅为1989年最高点的1/4，也就是说1989年

投资股市养老现在就损失了3/4！实际上，这还没有扣除通货膨胀，如果扣除的话损失会更高。由于中国老龄化、年轻人口迅速减少和经济低迷是整体性的，很少有人能逃脱未来投资的系统性风险，所以投资养老也不保险！

◎中国以房养老——世界最坑人！！！

说以房养老的，大概多是房地产相关专家和任志强等房地产商。2011年中国城市化率达到51.3%，预计2025年达到65%，而日本目前城市化为66.8%，可以说2025年中国城市化将基本完成。城市化，就是农村人变成城市人，但实际上一般是农村年轻人变成城市人。由于超低生育率，目前中国年轻人口在快速减少，中国总人口也将在2018年左右开始减少，所以2025年后中国城市人口难以再扩张，住房数量基本上不需要再增加。

到2025年，中国已经是重老龄化社会，因为农村养老成本低，为了降低养老压力，很可能政府会鼓励50年代60年代出生的来自农村的人回农村养老，一些老农民工也主动会回乡养老，所以到2025年中国城市化将停滞。加之中国人口已经负增长且城市421家庭的老一代开始步入死亡，其后不久城市人口就会负增长！

由于2025年城市化已经完成，有买房需求的是结婚的年轻人口，但2025年中国25-29岁年轻人口比2015年减少41%，这将是中国房地产的最大噩梦！而且，由于开始于2010年的大规模保障房计划，未来许多年轻夫妇未必是买商品房，或住廉租房，或购买经济适用房。而近几年的房地产需求，有很大比例是投机需求。所以到2025年，商品房需求可能比现在要下降50%以上或比此更高的多。

到2025年左右，1950年代出生的人，寿命已经达75岁或以上，部分将死亡，剩下的大多数或进养老院或社区集体养老或跟子女在一起由子女照顾，以实现规模养老应对严重的老龄化危机，这必然腾出大量房子出售。而且，由于独生子女政策，两个年轻人一结婚，两个家庭就变成一个家庭，或很可能就会腾出一套房子，比如没有子女照顾的一方父母很可能和子女搬在一块住，或一方父母死亡，或仅剩一个老人太孤单就和新婚家庭生活在一起。

综合看来，2025年或2020年左右中国房地产将彻底暴跌，永远再也爬不起来。如果投机者在2015年之前不把房子卖掉，就做好“割肉”的准备；如果投机者在2020年之前不把房子卖掉，那就做好“跳楼”的准备！相信任志强还是相信牛刀或刘忠良，自己看着办！

现在中国现在房价处于高价位阶段或泡沫时期，当到我们老的时候却变成了大危机或危机过后的低迷阶段，这怎么可能让房子养你呢？是价格大跌还是卖不掉，还说不清楚呢。恐怕许多人只能是白白养了房子几十年——即为存钱买房子而节俭了几十年，或分期付款购房当了几十年房奴，未来却因房价大跌而损失严重，没让房子养自己，自己却倒贴房地产商或投机客！

◎商业养老保险——或给破产的保险公司打工！

商业养老保险其实是强制储蓄加基金化的养老模式，个人通过缴纳商业养老保险金强制自己为养老存钱，然后保险公司拿这些钱进行投资运作，到你老时，再按交费金额、预定利率、领取时间和领取年限，再从一定的年龄开始领取养老金或一次性全部提走。

商业养老保险分两种基本类型：传统型和分红型。传统型养老保险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。分红型养老保险保底利率略低于传统型养老保险预定利率，一般为1.5%-2.0%，外加每年不确定的红利获得。商业保险公司拿投保人的钱进行投资运作，但给被保险人的利率连定期存款利率都不如。而且这样的利率，在中国远远无法抵消通货膨胀。

到未来，随着婴儿潮人口步入退休年龄，保险公司开始大规模支付养老金，同时保险公司的投资运作又碰上了超低生育率、重老龄化和年轻人口快速减少导致的经济大危机，许多保险公司将面临破产而濒临破产。比如1997年至2001年，日本先后倒闭了七家寿险公司。

商业养老保险，投资收益或多余投资收益是保险公司的，通货膨胀的风险和投资失败风险及保险公司破产风险由被保人承担，够坑人的。如美国401k计划下的养老金，在2008年金融危机中受创，大幅缩水。

实际上，利率市场化之后（存款利率随通货膨胀变动），如果通货膨胀率稍高，且未来银行倒闭较少或倒闭也有国家的存款保险存在，商业养老保险还不如定期存款养老。而存钱养老，如上分析，或许你需要有几千万或“两个亿”的存款。

◎社会养老毁掉中国人、中华民族和中国未来！

目前中国社会养老保险是“社会统筹”和“个人账户”结合的模式。个人缴纳工资的8%，进入个人账户；单位承担工资的20%，进入社会统筹账户。社会统筹