我国商业健康保险发展的问题和对策研究

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3、培养商业健康保险专业化人才

商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，实现健康保险经营的专业化，就迫切需要一支高素质、专业化的人才队伍，而目前仅靠普通大学是无法解决健康保险所需要的复合型人才问题。因此，应该在开展健康保险业务的同时，不仅应在公司内部着重加强对健康专业人才的培养和职业道德教育，各保险公司要建立自己的“造血”机制，建立与健康保险相关的专业培训体系，提升健康保险队伍的专业素质，并有计划有步骤地从国外及其他和健康保险相关的行业领域引进一批专业人才，建立起一支能够满足中国健康保险市场需要的复合型人才队伍。

（二）正确认识商业健康保险的角色定位

我国将来的国民健康保障体系必然是包括社会医疗保险、商业健康保险和其他健康筹资补偿机制的多元化体系，虽然商业健康保险不一定会在其中起主导作用，但它在上述体系中的重要性和独特作用是毋庸质疑的。完全依赖于政府和企业筹资的模式很难解决占中国人口总数60%以上的农村居民的健康保障问题。虽然商业健康保险在保障部分特殊人群需要的高层次医疗服务方面的作用是其他途径无法做到的，但我国的商业健康保险并不能仅定位于这类特殊的社会群体，鉴于城镇职工基本医疗保险覆盖人群有限、保障程度较低，自愿投保的城镇居民基本医疗保险还在试点当中，除补充作用外，对大量没有医疗保障的城镇人口和部分富裕地区的农民，商业健康保险也可以作为社会医疗保险的替代品为上述群体提供必要的保障。

（三）积极拓展商业健康保险服务的领域

随着经济的发展和生活水平的提高，人民群众对健康保障服务多样化的需求日益增长。在传统的健康保险之外，还有广阔天地，商业保险大有可为。要继续探索健康保险、健康管理相结合的健康保障服务模式，开展慢性病管理、预防保健等健康管理服务，改善和维持服务对象健康状况，降低医疗费用支出；转变传统报销制经营方式，探索管理式医疗，提高医疗服务效率和质量，提升服务对象的满意度。要探索通过投资设立、兼并收购、战略合作等多种方式涉足医疗机构，加强医疗风险管控，促进保险业与医疗卫生服务业优势互补和共赢发展。

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（四）明晰基本保险和补充保险的界限

中国仍然是一个发展中国家，人口绝对数量庞大，政府财力有限，这决定了不管是城镇还是农村的社会保险，其指导思想只能“广覆盖，保基本”，即为公民提供基本的医疗服务保障，基本线以上的保障应当通过商业健康保险等手段来解决，这是完善我国社会保障体系的根本途径。国家有关部门应当专心做好基本保险和社会救助等基本保障工作，逐步退出补充医疗保险领域，为商业保险提供应有的发展空间和公平竞争的市场环境。同时，应加快政府职能转变，充分利用市场机制，由政府通过购买服务来实现社会保险运营的成本更低、效率更高、服务更好、专业更强。

（五）提高国民商业健康保险意识

当前我国大众对保险的认识有限，顾客对保险业的信任度不高，最好的证明就是寿险业的高退保率。如继2004年寿险公司退保金额达到301.56亿元，同比增长56.83%之后，2005年退保金额又达到486.9亿元，同比增长56.18%，退保率为3.78%。①要想充分挖掘健康保险的潜力，我国政府首先应该考虑对消费者开展普及性教育，让人们了解健康保险产品的价值和作用，增进大众对健康保险信赖，以促进商业健康保险专业化经营的顺利开展。同时我国政府在引导和利用大众传媒对消费者进行教育方面又具有得天独厚的优势，故其在提高国民健康保险意识方面责无旁贷。

健康保险经营的专业化是一个渐进的过程，随着外部经营环境的不断改善，保险公司对健康保险经营规律的进一步认识和政府鼓励政策的逐渐到位，健康保险也将会逐渐走出经营的困境，摸索出一条适合中国国情的专业化经营之路，使商业健康保险成为保险公司重要的业务支柱和我国国民保障体系的重要组成部分。

结束语

不论是发达国家还是发展中国家，人们对健康服务的需要都在不断增加，考虑到经济发展水平，我国国民健康保障体系也应该是公立和私营相结合，社会健康保险与商业健康保险协调发展的系统，商业健康保险应作

①

资料来源：中国保险监督管理委员会网站历年数据

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为有支付能力者的替代品或补充。在城市，城镇职工和居民基本医疗保险应覆盖所有劳动者和他们的家庭成员，高收入者可以选择他们支付得起的商业健康保险。在农村，应推广政府补贴保费的新型农村合作医疗计划，保险公司也可以尝试提供农民支付得起的小额健康保险产品。唯有解决好上述问题，采取相应的对策，商业健康保险才能在满足人民群众日益增长的健康需求、提高国民健康水平及促进社会和谐稳定等方面发挥越来越重要的作用。

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