我国农村信用社的发展及前景

3 解决我国农村信用社存在问题的几点建议

现有农村金融机构必将进行新的改革。随着金融市场化程度提高，我国已加入WTO，农村信用社现有部门和机构面临适应新形势，实施新改革的问题。当前为广大农民提供金融服务的农村信用社改革的方向是建立和完善合作金融体系，现代农村信用合作社是一个多层次联合群体，增强市场竞争能力，为广大农民群众提供更有效的服务。目前农村信用社改革已势在必行。

3.1 深化对农村信用社管理体制改革的认识

农业是国民经济的基础，农业和农村经济的发展对整个国民经济的发展具有十分重要的作用。深化农村信用社管理体制改革，建立新型的农村信用社管理体制，既是一项金融行业的开拓性事业，又是一项事关农业和农村经济发展的全局性事业，直接关系到我国农业的发展、农民的富裕和农村的繁荣，关系到我国农业和农村经济发展目标的实现。当前，农村信用社具有其他任何金融机构不可替代性，特别是在农村合作基金会被撤销后，农村信用社已成为农村金融的主力军，在支持农村经济发展中担负着重要的作用，在整个金融体系中占据十分重要的地位。支持农村信用社发展就是支持农村经济发展，农村信用社体系一旦出了问题，将对农村经济乃至整个国民经济造成巨大影响。

3.2 正确认识人民银行金融监管的农村信用社行业管理关系

与行业脱钩以来，各级人民银行为加强对农村信用社金融监管，在监管机构设置、人员配备以及监管规章制度建设等方面做了大量卓越有成效的工作，取得了显著的成绩，但金融监管毕竟代替不了行业管理。因此，当务之急必须尽快建立农村信用社行业管理组织，使农村信用社行业管理与金融监管分开，这不仅有利于各级人民银行专门履行中央银行职责，加强金融监管而且有利于加强农村信用社的内部建设，强化农村信用社的行业管理。

3.3 坚持合作制方向是农村信用社持续健康发展的必由之路

农村信用社的生命力在于扎根农村，服务于“三农”，离开农村，离开“支农”，农村信用社就成为无源之水，无本之木。正是因为农村信用社是服务农村社区、经营规模相当小的法人机构，所以它的产权形式、管理模式与其他金融机构不同，实行社员入股、民主管理、主要为社员服务的合作制管理体制。实践证明，农村信用社金融风险绝大部分是由于违背合作制原则发放大额非农贷款，投

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资房地产、证券造成的，凡是坚持发放小额贷款，坚持服务“三农”的农村信用社，其经营状况一般都比较好。由于我国农村信用社在长期发展过程中，信用合作的基础较薄弱，历史包袱沉重，管理体制不健全，影响了农村信用社合作制规范工作，但不能因此否定合作制，应当因势利导，逐步解决农村信用社本身存在的各种历史遗留问题，采取有别于商业银行的扶持政策，积极推进农村信用社改革与发展。

3.4 对农村信用社实施有别于商业银行的扶持政策

农村信用社是农民社员在互助合作基础上建立的合作金融组织，农民社员入股不是以盈利为主要目的，而是要求得到低成本、最佳服务。因此，对农村信用社管理不能等同于商业银行，要采取积极的扶持政策，一是免征或降低各种税赋；二是降低法定存款准备金，避免利率倒挂造成亏损；三是提高存贷利率浮动幅度，并实行按存款交易额返还利润；四是允许适当扩大经营范围，允许农村信用社为社员开办代理保险、代理理财、代收代付业务等，为社员提供更优质服务；五是改善基层农村信用社外部经营环境，撤销或缩小其他金融机构（包括邮政储蓄）在乡及以下设立的机构；六是各级人民银行要为农村信用社提供现金发行、结算等方面服务。

3.5 尽快结束省社联的尴尬历史使命

随着农村信用社改革进程的不断深化，省社联行业的管理体制的弊端也日渐显现，与深化农村信用社产权制度改革，建立现代金融企业制度有着不可调和的矛盾，建议根据改革进程逐步撤销全国各省社联，尽快结束其尴尬的历史使命，完成省联社的股份制改造，就能成为真正的市场主体。股份制是企业改制的方向，但股份制并不是包治百病的灵丹妙药。从理论上讲，股份制改造解决了出资人到位、明晰产权、完善治理结构等问题。

3.6 实现统一的法人不在进行多种改革模式的同时进行

一是新设合并方式，将市内或者省内参与合并的机构成立一家单一法人的农村商业银行，原参与合并的农村信用社，农村合作银行和农村商业银行法人资格取消，债权债务由新银行继承，实现统一的管理；二是吸收合并方式，以一家规模较大，综合实力较强的农村信用社，农村合作银行或者农村商业银行，吸收市内其他的农村合作银行，农村信用社，成立单一法人地方农村商业银行。

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4 农村信用合作社发展前景

对于农村金融体系来说，农村信用社的地位毋庸置疑，农村信用社的改革也一直是中国农村金融改革的重中之重，对于农村信用社未来发展的前景，我们也是充满期待和。

4.1 社区型

农信社服务于地方农村经济，相对于其他商业银行来说，本身是有着特殊的优势的，这个优势，就是信息的对称性。

农信社长期服务于某一区域的农业农民和农村经济，对该区域的经济发展情况，农民的整体信用状况、信贷需求和习惯，还贷能力都比较了解。农村地区的人口流动相对比较缓慢，在这种情况下，信用社的客户群是相对比较稳定的，也比较容易建立起信任关系，降低了信贷的风险和成本。农业本身受到自然和市场的双重影响，风险是比较大的，而农信社本身服务与农村经济，产生的利润相对于以工商业为主要目标的商业银行来说，是比较低的，在这种情况下，更加要求农信社充分发挥自身这种信息对称的天然优势，大力降低信贷成本，抵抗信贷风险，而农信社金融服务的区域性，就要求他不能上普通的商业银行那样一味求大。 所以从这一点上看来，未来农信社的改革方向，断然不可能像商业银行那样向着做大做强的目标发展，而是区域型的，小而精的社区型金融机构。

4.2 商业性

在农村金融到底走商业性还是政策性，走合作制还是股份制的道路上，曾经有过激烈的争论，主张合作制的人认为，走商业性的股份制道路的农信社的道路，会使得农信社出现“非农化”的倾向而把主要的信贷资源投向工商业企业。因而，在这一轮的农信社的改制过程中，部分农信社开始组建了股份制的农村商业银行，部分农信社则开始组建了合作制与股份制相结合的农村合作银行，但占绝大多数的，仍然是统一法人制的农村信用合作社，从目前的发展情况来看，在全国范围内，经济比较发达的沿海地区（如：山东、江苏、浙江）的农信社向农村商业银行改组的方向十分明显，甚至出现了部分农村合作银行再次改组成为农村商业银行的情况。

金融的制度安排需要服务于经济的发展状况，金融体制的改革也要适应于经济的发展变化，农村金融的改革也是如此，从这个意义上来分析，之所以会出现

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这些沿海地区农信社农村商业银行化的趋势，根本上还是要适应这些地区农村经济区域集中化、产业化的发展需求。传统的合作制虽然立足于公平和支农，但是无论是在资本实力、经营能力、风险控制上都已经不太能适应这种产业化的、区域集中化的农业经济，因而，可以预见的是，随着中国农业经济的这种现代化发展趋势，农信社自身也必定要向管理先进、风控优良的现代银行业金融机构迈进。

4.3 特色化

农信社服务于农村经济，农村经济以农业为主是和工商业有着极大的区别的，由于我国的体制上上的原因，农业贷款往往很难提供有效的贷款抵押物，它所需要的贷款往往是数额较小、周期较短、应急性比较强的。应对这种贷款需要，农信社未来的改革趋势就必定要向着大力的发展农村无抵押小额信用贷款的方向大力发展。同时，由于农业区域集中化的发展，农业生产的各个行业将出现迥异的贷款种类需求，农信社在满足这些需求的时候就将会自身特有的、区域色的贷款种类。

其次，随着农村经济的不断发展，农民的理财需求也日渐迫切，传统的农信社业务相对单一以存贷为主的状况极大的限制了农村理财市场。在未来农信社的改革上，丰富农村的金融产品将会成为一个亮点。

农信社作为中国农村金融的主力军的基调已经确定，接下来的一轮改革将会通过大力提升农信社的实力为突破口，大力创新农村信贷品种和农村金融产品，使得农信社真正的满足农业、农民、农村经济的金融需求。

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