对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析

对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析

一、引言

私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务，是商业银行面向社会高收入阶层提供的一种金融服务解决方案，以财富管理为核心，是个人金融业务的高级形式。虽然我国经济高速增长、国内金融业务取得的进步，为我国发展私人银行业务提供了有力的条件，但是仍然面临着一定障碍，从而会影响到我国发展私人银行业务的速度和质量。而且该业务也是实力雄厚的外资银行进入我国后重点开展的项目，因此也成为国内银行和外资银行竞争的焦点。这就需要我国商业银行充分认清发展现状，克服面临的困难，积极推进私人银行业务的发展。

二、私人银行业务概述

银行针对客户需求进行顾客细分，大致有4个层次，分别是大众银行、富裕银行、私人银行和家庭办公室。其中私人银行起源于16世纪的瑞士，是一种专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。

表1 国际上对银行客户的划分

大众银行 Mass Banking 富裕银行 Affluent Banking 私人银行 Private Banking 家庭办公室 Family Banking 10万美元以下 提供低端个人10万-100万美元 面向中端客100万美元以上 由专职财务顾问为富有阶层提供个性化投资及宽泛的资产管理服务 1.5亿美元以上 顶级财富管理团队，提供全面的家族资产综合管理专属服务 理财业务，如证券、户，提供相对比较外汇、保险等普通理财产品 综合的个人理财产品和服务

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（一）私人银行的概念

私人银行是指银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行投资和资产管理操作的综合委托投资服务①。 （二）私人银行业务的主要内容

私人银行业务主要是为富裕人士设计的，它涵盖很多业务，但核心业务是财富管理。具体来说至少包涵六个方面的内容。 1.资产管理服务

在银行提供咨询服务的基础上，按双方事先约定的方式和计划客户委托银行进行投资，由银行代理客户选择和决定投资工具，进行相应资产管理等业务活动。依据客户在业务活动中参与的程度，可分为自主资产组合管理和委托资产组合管理两种资产管理方式。资产管理的品种主要有股票投资、风险投资、债券投资、实物资产投资等。 2.保险服务

保险服务是指保险公司为社会公众提供的一切有价值的活动。这是一种现代化服务观念，它与传统性服务的最大区别在于它呈现出明显的外延扩张。一般指养老保险、医疗保险、商业保险、意外保险等商业保险产品。 3.信托服务

一般指客户为自己或第三人的利益，将财产交给私人银行客户经理，委托银行按照事先约定的方式和计划帮助其经营和管理财产。 4.税务咨询和规划服务

为了尽量减少客户税务负担，银行经理通常会根据不同客户的资产情况提供各种合法的节税、避税建议，主要内容有准信托服务、各种投资税务咨询与计划，税务法律援助，拟定跨境移民前税务规划等。 5.不动产顾问服务

目前很多国外私人银行都为客户提供了不动产顾问服务，为客户提供购买或出售不动产等多种服务，主要包括对不动产的管理、改造、估值、调查、物业管理、融资和不动产投资机会等服务。

①

郑文杰．浅谈私人银行业务的发展[J]．财政金融，2010(4)：35—36．

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6.遗产咨询和规划服务

此服务主要是提供遗产的咨询和规划，帮助客户以最低的钱财和感情成本，进行财产转移与管理服务。

另外，财富管理还包括对客户及其家人的教育项目、非金融资产的获得、融资与管理服务、慈善规划等服务。 （三）私人银行的业务特点 1．以高净值资产客户为服务对象

私人银行采用收入和财富两个主要的金融标准评估私人客户，主要服务对象是高收人群体和高净值财富拥有者。若将财富拥有者按金字塔图标依次排列，那么私人银行的服务目标群体就是金字塔顶端的富豪人士。虽然各商业银行对私人银行客户的准入条件不尽相同(如表1所示)，但金字塔顶尖的富豪级人士为众多商业银行所青睐。

表2 中外银行私人银行准入标准 单位：万

银行 中国银行 中信银行 英国渣打银行 中国招商银行 英国巴克莱银行 美国花旗 香港汇丰银行 新加坡 星展银行 美国摩根大通银行 中国建设银行 准入标准 1O0$ 1O0$ 100$ 1000￥ 200$ 300$ 300$ 300$ 500$ 2000￥ 资料来源：魏燕 ．我国私人银行业务发展对策研究[J]．福建金融 ，2010(5)：37—39．

2. 业务核心是高净值财富

私人银行为客户提供的服务主要涉及以下内容：资产管理、投资管理、税务计划、收藏、慈善、财产继承等，它不同于一般的理财业务。理财业务的盈利模式是靠卖给客户的金融产品来赚取利润，而私人银行的盈利模

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式是通过管理高收入群体和高净值财富客户的资产从而收取咨询费及管理过程中提供金融服务获取丰厚利润。 3. 以高层次高品质服务为主要营销策略

私人银行集中了财务、税收和不动产策划、投资、会计及法律等领域的专家，为客户提供最高级别的专业服务。同时针对不同层次客户建立分层服务体系，银行还按照产品链和客户链实行相对独立的管理模式，着力培养业务精英，创造一流销售、服务、营运平台②。 4. 具备完善的系统化客户关系管理模式

私人银行针对高端客户采用一种私密性极强的服务模式，即每一位客户拥有一名客户经理为其管理资产，双方必须建立一种彼此信任和密切的个人关系，以便客户经理为其量身定做投资理财产品，包括理财规划、合理避税等全方位的金融服务，及艺术品投资收藏、专享私人医生等其他增值服务。总之，私人银行已渗透到客户生活的各个方面，大到资产管理、投资决策，小到衣食住行等一切事务。

三、我国私人银行业务存在问题的原因分析

虽然银行的高级理财项目在我国发展迅速，但是私人银行业务与之相比仅仅是处于起步阶段而已。我国目前拥有全球第三大的富裕人群，但是在如何管理巨额财富的理念上仍旧处于落后阶段，而且面临着金融市场不够开放、资本市场发展不健全等问题。我国银行和外资银行面对这个拥有广阔发展空间、高额的利润以及庞大金融市场的国家，争先恐后的加入竞争行列。不过，金融监管部门对于这个走进中国的新业务反应似乎有些慢，并没有对此业务的路线以及政策做出相对明确的规定。

面对着拥有丰富“作战经验”以及成熟运作模式的“外来势力”，我国商业银行的压力可想而知，目前我国各商业银行要把私人银行业务发展类似于国外银行那种现代化的程度，还面临着许多问题有待解决。 （一）分业经营限制

1993年我国正式提出实行分业经营模式。2003年修订了《商业银行法》，

②

何毓玲．中国私人银行业务发展现状及策略研究初探[J]．才知，2010(4)

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