互联网金融发展背景下商业银行应对策略

互联网金融发展背景下商业银行应对策略

【摘要】 当前，互联网金融迅猛发展，并对商业银行的各项业务及经营模式产生了重大的影响。本文在分析互联网金融对商业银行影响的基础上，提出了商业银行应对互联网金融发展的策略：加强同互联网科技企业的合作；建立以客户为中心的经营模式；变革传统的商业银行经营业务流程；加快培养和储备复合型人才队伍。

【关键词】 互联网金融 商业银行 第三方支付

一、互联网金融的发展现状

目前，学术届对互联网金融的定义还没有达成一致。不同的研究者从不同的角度给出了互联网金融的定义。马云（2013）认为，互联网金融是互联网企业利用互联网的思想、技术来开展金融行业所开展的那些业务，它不同于金融行业运用互联网技术提供各种金融服务。龚明华（2004）认为，互联网金融是运用移动通信技术、互联网技术来提供各种金融服务，既包括电商企业利用电子商务、移动支付、大数据等互联网技术提供各种金融服务，也包括传统商业银行等金融机构运用互联网提供各种金融服务。国内外学者更倾向于龚明华的观点。

互联网金融作为一种新型金融形式，主要具有以下几个特点：一是数据丰富。互联网金融企业拥有成熟的电商平台和巨大的客户群，不仅能通过客户的交易评价或第三方验证等途径来了解买卖双方的信用状况，还能运用云计算和行为分析理论方法来挖掘数据，提高信息使用效率。二是交易便利。客户通过互联网金融企业提供的平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，大大地提高了支付的效率。三是客户参与普遍。互联网金融对参与的客户设置的门槛低，例如余额宝最低认购金额仅一元。

目前，互联网金融服务形式主要有三种：第三方支付、网络借贷、网络搜索。第三方支付，是指客户在第三方支付机构注册虚拟账户后，根据客户的指令，第三方支付机构为其提供货币收付、汇兑、清算等金融服务。2013年度中国银行业服务改进情况报告统计数据显示：2013年，互联网支付总金额达10万亿元，市场预计3至5年内网络支付交易规模将达到20万亿元以上。网络借贷，是指互联网中介机构通过电子商务平台向其用户提供小额贷款，即通过互联网中介机构牵线，有资金的客户将资金贷给有借款需求的人。阿里巴巴小额贷款公司是网络借贷最为典型的代表。截至2013年6月末，贷款规模已超过1000亿元，而不良贷款率仅为0.84%，低于商业银行平均不良贷款率水平。网络金融搜索，是将搜索引擎技术、大数据、与金融咨询等金融专业技术相结合的一个金融产品的搜索比价平台。调查显示，目前我国近20%的网民已养成搜索比较的习惯，说明网络金融搜索业务的发展前景十分广阔。2011年10月，融360组建成立，提供专业的贷款在线搜索与申请服务。2013年5月，该机构月申请贷款额已突破百亿元人民币。