关于网上银行发展现状与对策的思考（网络学院本科毕业论文）

为完善”、“重大事故”都指向不明，没有明确具体的标准，难以界定。第二，法律法规不完善，存在法律空白。比如，由于系统设备故障，银行内控体系不完善、疏于维护造成的资料丢失，软件中病毒或者客户资料被诈骗、黑客攻击等，银行和客户如何分担网络风险就没有十分明确的法律规定。第三，缺乏相应的市场退出机制。就像股票市场，准入与退出机制的双保险保障了投资者的利益。但是网上银行市场上，法律却没有形成退出机制。加之准入制度的不明确，使得网上银行一旦建立，其对于经营的好坏如何没有任何危机感。再差的、再不安全的网站都不能被拒之门外，最后一道防线的缺失将不利于网上银行整体的健康发展。

（2）监管制度落后

光有了法律这条准绳在是非对错上进行判断还不够。还需要持续的对其活动进行监督以确保其确实符合相关规定。所以，监管制度的好坏与否同样对我国网上银行是否真正健康有序发展至关重要。但目前，网上银行所特有的诸多性质给监管部门带来了不小的难题。

首先，监管目标需要调整。现有的三层监管目标分别为：规范并引导网络银行业务的健康稳定发展；防范网络银行业务经营风险以及保护银行客户的合法权益。客户作为网上交易的主体，作为在交易过程中面临信息不对称且风险承受能力处于劣势的弱势群体。显然最后才提到客户权益的保护并不合情理。

其次，无纸化的电子凭证、记录将变得更加难以预测。如何更好的从传统的有形的财务报表、票据形式像电子凭证转变对监管部门提出了更高的技术要求。一方面各个记录都被设有密码，监管部门不便获得。另一方面，数字证据容易被擦除、篡改和消灭，这也加大了监管机构跟踪和保存证据的难度。

再者，分业监管不能适应网上银行的混业经营。一方面，我国现阶段采用的是分业监管方式，各监管机构负责相应行业的监督管理同时各机构之间协调合作。另一方面，以工行为例，早在 2009 年就推出了将各种理财产品集中便于客户选择的“金融超市”理念。各种理财、保险、证券、基金等产品和服务在网上银行集中展示和销售虽然方便了客户，使其享受到了一站式服务的便捷，但是容易造成重复监管或者监管真空的情况。

最后，与国外监管法规连接性不强。网上银行使跨地区、跨国境交易更为方便。这使得各个国家联合监管变得更加困难和模糊。我国目前和发达国家在网上

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监管方面差距甚大容易使不法分子有机可乘。

（3）信用体制发展滞后

网上银行的虚拟性特点要求交易双方具备良好的诚信度，否则就促不成交易的发生。换句话说，网上银行的发展除了上面所说的法律、监管，另外非常重要的一点就是信用机制。美国网上银行的高速发展得益于信用征信体系在西方国家的悠久历史。但着眼于我国，社会信用体系的建设远落后于发达国家。“商务部关于十二五电子商务信用体系建设的指导意见”从出台至今才度过几个年头。社会意识，信用市场利用率，信用平台的建设都处于较低水平甚至空白阶段。

2．安全存在隐患

尽管网络已经普及，网络技术也快速发展，但从技术层面看仍然不能保证百分之百的网络安全。由于网上银行是新鲜事物，大多数商业银行缺少成熟的技术风险识别、评估、预警和控制体系，即内部控制不健全。发生问题大多集中于事前和事后的防范，但是基于网上银行风险集中于业务进行中的特点把控不强。一些不法分子和黑客利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行管理的不规范，盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成了重大的经济损失，严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展。

3．创新能力不足，个性化服务不到位

首先，缺乏个性化服务。网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时，多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务。同时，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，服务差异化程度低，缺乏独特的市场定位以及对市场和目标客户群的选择、定位，没有充分利用网络及时地收集客户的信息，从而满足不同客户的不同需求。

4．营销机制不完善

个人业务中，客户群细化程度不够。都市白领及受过良好教育的新锐人群收入较高、经常网上购物、乐于接受新鲜事物，成为个人网上业务中的主要客户源，对于此类人群的业务也日趋完善。但同时，银行不应忽略未成年和老年人，针对他们的网上业务并没有大力扶持的趋势，网上银行助学贷款及一些夕阳理财业务在我国商业银行中屈指可数，这就白白的流失了潜在的客户源。企业业务中，虽

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然B2B以及B2C模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。

四、我国网上银行业务的发展对策

（一）健全法律法规体系，加强监管，完善信用体系

首先，健全法律法规体系。为了我国商业银行网上银行业务的健康发展，我国法律建设首先应该量化具体标准，减少模糊描述。对于特殊的，可能引起重大损失的情况应予以具体、详细的规定。例如黑客入侵导致的客户损失、银行人员、客户误操作产生的赔偿等。还应该根据银行的业务类型、服务类型、产品类型对可能产生的风险、收益等进行合理的划分。并且要明确双方在交易过程中分担风险的基本原则，比如合法性、合理性、过错责任、无过错责任等等。其次要完善市场准入、退出机制。国家应设立严格的、全面的市场准入条件。争取在源头防范可能的风险。退出制度与准入制度相辅相成缺一不可。一旦退出制度建立，各方利益将得到补偿，不再适应市场要求的网上银行将退出公众视野。而退出制度中接管的主体、标准、程序、责任等也将有所规定。

其次，实施全面严格的监督。当前我国互联网金融正处于蓬勃发展的创新时期，如何监管以及力度如何成为影响我国网上银行发展的重要因素。目前我国监管目标分为三层。保护银行客户的合法权益是目标中最后被提及的。但是，面对网上银行可能存在的各种潜在风险，客户利益面临巨大威胁。因此，将保护客户的合法权益作为目标之首合情合理也十分有必要。同时还要加强监管的日常管理。监管部门可以对网上银行操作的数据和信息实时监控，建立行之有效的预警系统。对于短时间内多比、大额的交易转账等可疑行为进行核查并记录。对于确凿的违法行为冻结资金并尽快调查。在监管主体方面，我国可以分为三个层次，一个是加强银监会、证监会、保监会之间的联系，增强其沟通协调机制。要求各方能够共享资源，定期披露相关风险等，以避免互相责任的推诿和监管真空。一个是要加快行业自治组织的形成。最后，还需要社会公众力量的参与，这其中包括工商、税务、审计、公安等多个部门的共同发力。也要借助新闻媒体、社会舆论等监督。通过三个层次的递进，形成以政府监管机构为主体的“1+X”的多方监管机制。

最后，完善信用体系。一方面要提高企业、公民的诚信意识。利用媒体的力

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量，广泛开展以诚信为主要内容的宣传、教育以及普及。强调诚信在日常生活和经营活动中的重要性。提高社会整体对于诚信的认识。促进形成有效的社会惩罚机制。另一方面要完善信用体系建设。我国社会信用体系建设工作始于 2003 年 10 月。虽然随着需求的日益增加，但是由于地方保护主义的干扰等诸多因素，全国征信机构的建设进程依旧举步维艰。尤其是网上银行的虚拟性造成对交易双方的信用提出了更高的要求。因此应尽快由政府牵头建立符合我国国情的信用体系。促使国内各商业银行建立互联共享的客户信息库。同时信用服务业作为信用体系建设的一个重要组成部分，要完善社会上信用服务机构的发展。一旦良好的信用体制被建立起来，网上购物的买卖双方、网上银行业务的交易双方等都可以充分了解彼此的信用状况，有利于克服交易双方的不信任感，吸引那些因为担忧网上银行的虚拟性而不敢参与网上银行业务的客户群。也有助于网上银行将优质的资源低成本的转移给资质好、有发展前景的中小企业。

（二）加强内部控制与风险防范

开展网上银行业务的银行必须结合自身的实际情况，将风险的识别、分析、评估、监测和控制整合到一个完整的风险管理体制中，从而建立一个符合银行实际情况的内部风险控制体系。在加强内控建设、防范风险方面，首先要从技术、设备方面予以重视。要不断改良现有的电子设备，加快与国际先进设备在技术上的接轨。要优化机房工作的环境，加强整个系统的维护与监督。尤其是要提高网上银行内部控制的执行力，完善相应规程，注重细节管理。比如对密码更换的频率做出规定，对设备的维护和定期检查给予严格要求，对重要业务内容采取双备份处理等。还要采用防火墙技术、反病毒措施、建立保密性好的通信线路和设备等等。尤其是在数据加密的强度，信息传输过程中的加密保护，商用密码产品，通讯安全控制措施等其他核心技术方面，我国应加紧推出适合我国国情的技术标准参数。其次，除了要有先进的技术设备以及完善的设备管理外，还要加强对人为因素的控制。具体可采用的措施如下：第一，采用严谨的网上银行客户管理和业务操作控制方式。对网上银行客户管理系统、办理网上银行业务的机构和人员应该采取逐级管理的制度，并且要建立相互监督的管理机制。第二，要对各个岗位实行责任制，明确规定网上银行各部分工作人员的工作范围，同时要保证银行内部技术开发人员与业务运行人员的严格分离，确保每个部门的人员都要在一定

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