关于网上银行发展现状与对策的思考（网络学院本科毕业论文）

关于网上银行发展现状与对策的思考

引言

随着Internet的快速发展，特别是Web的广泛应用，越来越多的企业和个人选择在网上进行商业交易，网络银行是银行适应网络时代的发展需要推出的新型金融服务方式，特别是在电子商务的发展浪潮中，网络银行提供一种先进的网络支付方式，以其高效率、低成本、简单方便代表着将来商业支付结算的趋势和方向。

一、网上银行的概念及运行特点

(一) 网上银行的概念

网上银行又叫网络银行、在线银行，是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务项目，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

(二) 网上银行的运行特点 1．金融业务创新的平台

网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。除了传统银行提供的业务之外，网上银行可以通过充分挖掘网络平台的优势，开发出更加符合时代发展的创新业务。比如正火热发展的电子商务、移动终端、网上理财等等。银行可以利用网上银行的灵活性结合最新的科技成果，快速抢占新兴市场。网上银行的出现打破了大即是好的传统思维。“快速、创新”逐渐成为了银行竞争新的主旋律。

2．业务智能化、虚拟化

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网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

3. 服务个性化

网上银行业务容易突破传统的以业务为导向的服务模式，更方便的转化为更加具有吸引力的以客户为导向的发展方式。传统银行的经营模式一般表现为业务是固定的，不能人为选择，更不能量身定做。但互联网像是一座桥梁，沟通了客户与银行两端。网上银行业务实现了与客户的一对一交流，通过对客户以往交易信息的获取和分析，再结合客户自身的风险、需求偏好，即可为其打造出投其所好的服务和产品方案,使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体。

二、网上银行发展的前景

（一）网上银行业务将向多样化、创新化发展

网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

（二）网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展

随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。

（三）、网上银行全球化、国际化发展趋势明显

随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业

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务，占领世界市场。估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争。

三、我国网上银行发展现状及存在的问题

（一）我国网上银行发展的现状

我国网上银行发展起步较晚，由于网上银行具有方便性、快捷性，并且代表未来银行的发展方向，是银行潜在的利润增长点，所以，我国各家商业银行都很重视网络银行的开发、推广，并形成了迅猛发展之势。自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。经过十几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：

第一，网络银行用户规模不断增加。最近几年，国家加快网络建，开展免费升级网速等一系列措施，支持网络化的普及。同时，互联网应用快速发展，如社交网络、线上游戏、电子商务、网上银行等，不仅与线下生活密不可分并且方便快。这大大吸引了更多人使用互联网，越来越多的网民关注并享受网上银行业务带来的便利。据中国电子商务研究中心监测数据显示，2014年我国网上银行个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；手机银行个人客户达到6.68亿户，新增1.56亿户，同比增加30.49%。

第二，交易规模快速增长。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深，我国网上银行年交易额从2003年仅仅二十几万亿到2014年已达到1304万亿，十多年间增长了约60 倍的交易量，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长。日后，各商业银行必定还会更多更快的推出适时的、符合客户需求的新产品。因此有理由相信，网上银行的交易规模增长势头不减。

第三，业务种类逐渐丰富，形成自有品牌。最初，我国网上银行业务主要集中在信息类服务上，其作用重在充当银行的宣传窗口。十几年的高速发展和日渐重视使得信息类服务比重逐步减小，理财服务、缴费服务、结售汇等与柜面相同

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的交易类业务取而代之成为银行重点关注的方向，并且在缴费支付、投资理财、网上商城、信用卡、电子商务、账户管理、拓展渠道等方面的业务创新也取得快速的发展。我国商业银行紧跟时代潮流，不断研究市场的需求，过去网上银行业务种类单一、有限，而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融@ 家，招商银行的“一网通”，中国建设银行的“e 路通”，都在客户中间有良好的口碑。经过十多年的发展，各方面的进一步完善，我国商业银行网上银行业务正在与国际上先进水平慢慢靠拢，差距逐步缩小。

第四，外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后，外资银行也开始关注并涉足中国网上银行，目前已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务，并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放程度进一步深化，未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。

总之国内的银行业已经注意并认识到网络银行的重要性，并投入相当的资金、技术和人员开发自己的网络银行业务。我国的网络银行正处在快速扩张时期，但快速的发展必然带来一些不可避免的问题。与国外的网络银行相比，还存在一定的差距。国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到网络银行，借鉴国外的发展经验，同时注意处理好存在的问题，才能吸引各种消费群体使用网络银行；才能使网络银行成为商业银行和客户之间联系的纽带。可以说，谁抓住了网络银行的发展权，谁就占领了未来银行竞争的制高点。

（二）我国网上银行发展存在的问题

1．法律法规不完善，监管制度落后，信用体制发展滞后 （1）法律法规不完善

十多年来，我国商业银行网上银行业务发展非常迅速。但是由于建立时间短，经验少等原因使得我国关于网上银行的相关法律法规仍不全面，问题重重。具体包括以下三点。第一，法律条文规定笼统，范围宽泛，实际操作性不强。在大部分法律法规中不难看到“应该”，“相应措施”等等字眼。比如，在 06 年施行的《电子银行业务管理办法》中就规定“要求金融机构，在经营活动正常的前提下，建立较为完善的内控制度并且在?不能出现重大事故”。规定中的“正常”、“较

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