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分析中小民营企业融资难的原因？如何解决？

答：融资难的原因：1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力。中小企业业绩不理想，信用不高是企业贷款的最大障碍。另外，多数中小企业所处行业是竞争性很强的行业，盈利水平总体不高，这就使银行对中小企业的信贷资产质量总体评估也不高。2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱。一是大部分中小企业都是家族式企业，公司治理落后，经营管理水平不高，不能适应市场经济要求。二是企业贷款抵押担保能力不足，相当多的企业资产负债率高。三是企业自身诚信程度不够高，资产负债率普遍较高，信用等级比较低，银行与企业缺乏真实的信息沟通，因此，银行不敢轻易向其提供信贷支持。3.商业银行的体系影响中小企业的贷款。由于中国的商业银行体系，远未真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。另外，中小企业贷款的单位交易费用太高。4.中小企业信用担保机构规模小，风险分散与补偿制度缺乏。目前面向中小企业的信用担保业发展难以满足广大中小企业提升信用能力的需要；政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制；民营担保机构受所有制限制，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。5.金融体系结构不合理，政策支持力度不够。我国现有的信贷体系是以国有商业银行为主体，中小企业资金的主要供给者，地方性中小银行相对不足，缺乏专门为中小企业服务的政策性银行。国有商业银行近年撤销基层网点，瞄准大型企业，股份制商业银行也出现了类似的“倾斜”趋势，其他中小金融机构信贷能力又很有限。

如何解决： 1.努力提高民营中小企业自身素质，增强融资能力企业自身素质的高低是影响其融资能力的内在因素，要从根本上解决民营中小企业融资难的问题，民营中小企业必须在提高自身素质和经营管理水平方面狠下功夫。 2.逐步建立健全民营中小企业金融服务体系(1)拓宽民营中小企业直接融资体系。通过股份制改造，既可以快速筹集资金，又可以明晰产权，增强企业凝聚力，建立现代企业制度。发展高科技风险基金，提高企业技术等级，开发高科技产品，加大技术含量，调整民营中小企业的产业结构。建立上市门槛较低、监管制度灵活的二板市场，为高新技术民营中小企业筹集资金提供有效渠道。(2)完善民营中小企业间接融资体系。一方面通过转变观念，抛弃国有银行对民营企业的偏见，研究和采取切实可行的具体措施，加强国有商业银行对民营中小企业的金融服务。另一方面，通过大力发展多种形式和成分的地方性、行业性和混合型的中小金融机构，专门服务于民营中小企业。(3)完善民营中小企业信用制度。完善民营中小企业信用制度，提高民营中小企业的信用度。建立一批为中小企业服务的具有权威性的信用等级评估机构，同时要建立和完善信用管理法律法规体系。3.政府要加强对民营中小企业的政策支持。

第四章：金融机构体系：商业银行与中央银行

1、 名词解释：法定准备金、超额准备金、同业拆借、狭义表外业务、投资银行

业务、中间业务、贴现、政策性银行 信托公司 金融租赁公司 汇金公司 货币乘数

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法定准备金：法定存款准备金是指法律规定金融机构必须存在中央银行里的，这部分资金叫做法定存款准备金。法定存款准备金的比例通常是由中央银行决定的，被称为法定存款准备金率。超额存款准备金是金融机构存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。

超额准备金：超额准备金是指商业银行及存款性金融机构在中央银行存款帐户上的实际准备金超过法定准备金的部分。 同业拆借：同业拆借是临时调剂性借贷行为。是指金融机构(主要是商业银行)之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。中国金融机构间同业拆借是由中国人民银行统一负责管理、组织、监督和稽核。金融机构用于拆出的资金只限于交足准备金、留足5%备付金、归还人民银行到期贷款之后的闲置资金，拆入的资金只能用于弥补票据清算、先支后收等临时性资金周转的需要。严禁非金融机构或个人参与同业拆借活动。同业拆借期限短，一般为1至2天至多不过1-2周，拆款利息即拆息按日计算，拆息变化频繁，甚至一日内都会发生变化。 狭义表外业务：表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。

投资银行业务：投资银行业是一个不断发展的行业。在金融领域内，投资银行业这一术语的含义十分宽泛，从广义的角度来看包括了范围宽泛的金融业务；而从狭义的角度来看，包括的业务范围则较为传统。

中间业务：中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。

贴现：贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为。或银行购买未到期票据的业务。贴现的贴现期限都较短，一般不会超过六个月，而且可以办理贴现的票据也仅限于已经承兑的并且尚未到期的商业汇票。它是指将未来的货币转换成当前货币的实际价值。它与累积恰好是相反的概念和过程。贴现也被叫做折现，也就是折合成现在的价值。

政策性银行：所谓政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构 。 信托公司：信托公司，在中国是指依照《中华人民共和国公司法》和根据《信托投资公司管理办法》规定设立的主要经营信托业务的金融机构。信托公司是以获取信托报酬为目的，以受托人身份进行信托投资的一类企业法人，其主要功能体现在资产管理、资金融通等方面

金融租赁公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。

汇金公司：中央汇金投资有限责任公司是根据国务院授权，代表国家依法对

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国有重点金融企业行使出资人权利和履行出资人义务的国有独资公司。直接控股参股金融机构包括六家商业银行、四家证券公司、两家保险公司和四家其他机构。

货币乘数：也称之为货币扩张系数或货币扩张乘数是指在基础货币（高能货币）基础上货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。在实际经济生活中，银行提供的货币和贷款会通过数次存款、贷款等活动产生出数倍于它的存款，即通常所说的派生存款。货币乘数的大小决定了货币供给扩张能力的大小。 2、 商业银行一般经营哪些业务？

答：商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、 吸收公众存款；

2、 发放短期、中期和长期贷款； 3、 办理国内外结算； 4、 办理票据承兑与贴现； 5、 发行金融债券；

6、 代理发行、代理兑付、承销政府债券； 7、 买卖政府债券、金融债券； 8、 从事同业拆借；

9、 买卖、代理买卖外汇； 10、 从事银行卡业务；

11、 提供信用证服务及担保；

12、 代理收付款项及代理保险业务； 13、 提供保管箱服务；

14、 经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。 15、 经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。 16、 、商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

3、 什么是商业银行的分业经营？什么是混业经营？近年来，美日等发达国家银

行业发展模式的趋势如何？

答：一、分业经营：指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离，第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。

二、混业经营：指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。

三、近年来，美日等发达国家银行业发展模式的趋势如何：1999年11月4日通过了《金融服务现代化法案》，正式肯定了银行业的混业经营模式。至于其他银行业较发达的国家，以前一些实行分业经营的国家如英国、日本，两者也分别于1996年和1998年通过立法明确改革为“混业经营”的模式。混业经营已是世界银行业的发展趋势。

4、 什么是贴现？什么是再贴现？试比较两者的异同？

答：贴现：指持票人为了资金融通的需要而在票据到期前以贴付一定利息的方式向银行出售票据。对于贴现银行来说，就是收购没有到期的票据。贴现的贴现期限都较短，一般不会超过六个月，而且可以办理贴现的票据也仅限

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于已经承兑的并且尚未到期的商业汇票。

再贴现：指商业银行或其他金融机构将贴现所获得的未到期票据，向中央银行作的票据转让。再贴现是中央银行向商业银行提供资金的一种方式。 异同：两者都是融资的方式之一，但是主体不同。贴现的主体是社会公众或企业，再贴现的主体是商业银行。而再贴现率的变动是货币政策的一种 5、 哪些因素影响了银行体系对存款货币的创造，如何影响？

答：存款货币的创造是整个商业银行体系重要职能。它不是创造出真实的资本，而是创造出信用货币。法定存款准备金率（rd）、现金漏损率（c）、超额准备金率（e）、活期存款转化为定期存款。前三者越大，K乘数越小。第四个因素导致K乘数增大

6、 什么是网络银行？网络银行在我国的发展现状和趋势如何？

答：一、网上银行：包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

二、网络银行在我国的发展现状和趋势（一）网络银行业务将向多样化、创 新化发展利用现代金融技术网络银行可以，大力开展清单业务，网上交易和支付，拓展业务范围、增加业务收入，企业和居民可以利用网上银行进行账户转移、资金余额查询、银行业务通知，第三方支持等基本业务服务，还可以利用互联网作为交叉出售产品，营销渠道，如消费信贷、存款产品、资金托管、股票交易等高级业务，并且不断进行换代，拓宽领域和技术创新。 （二）网络银行业务的创新可以推动金融市场的网络化发展 随着网络银行业务的深入开展，迫切需要黄金市场、外汇市场、贷币市场、资本市场、及金融衍生产品市场以及保险市场网络化长足发展；反过来，网络银行的进一步发展也能被这些市场网络化的发展所带动。（三）网络银行全球化、国际化发展趋势明显。伴随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种方式、多种途径发展业务，占领国际市场。

7、 什么是金融脱媒？商业银行如何应对金融脱媒？

答：一、金融脱媒：指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。

二、商业银行应采取以下措施应对金融脱煤：一是树立以客户为中心，为客户提供全方位的服务理念；二是改变银行业务机构，加大和扩展中间业务收入，尤其是发展理财、开放式基金和资产管理等业务；三是改变银行资产机构，通过积极营销提高证券资产占比、降低信贷资产相对占比；四是积极拓展新的业务增长点，依据利率市场化条件，侧重对机构类信贷资产和中小企业贷款的投放。总之，“金融脱媒”现象是一把双刃剑，如果商业银行不能主动适应这中趋势，“金融脱媒”的深化会产生较大的负面影响，甚至出现因危机和金融危机；如果商业银行应对得宜，外在条件也允许，商业银行也可能转变成为综合性的金融机构，其非利息收入占比会大幅提高，自身核心竞争力也将大幅增强，近而促进金融体系的健康发展。 8、 什么是商业银行的表外业务？试举两例。

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