人寿保险与投资银行的比较

（四）抗SARS险种

面对“非典”这场突如其来的疫情，人们的投保热情空前高涨，绍兴市以及全国的保费收入都有大幅增长，而各家保险公司也看准时机，纷纷推出对抗非典风险的保险产品。本来我们打算外出访问调查绍兴保险业现状的想法也被迫取消。我们把目光投向了特殊时期的特殊险种--抗SARS险种。

截至5月15日，已经有包括产、寿险在内的十几家保险公司开发出了“非典”专项保险产品。其中在北京推出“非典”保险产品的有中国人寿、中国人保、平安寿险、平安产险、太平洋产险、泰康人寿、新华人寿、太平人寿在内的8家保险公司。

细看这些琳琅满目的“非典”产品，其实大致可以分为三类。第一类“非典”保险产品，将非典型肺炎作为主险单独投保。消费者无需购买其他保险产品，就可以购买这类保险，客户万一不幸患上非典型肺炎，保险公司就按约定金额对客户进行给付。它的优点是无须购买其他主险，随时可以投保。缺点是保障功能单一，一般只对SARS风险提供赔付。第二类“非典”产品为日津贴类产品，客户投保这类保险后，万一不幸患非典型肺炎住院时保险公司将根据客户住院治疗的天数和约定每住院一天的补贴额给付保险金。第三类是各种附加保险，也就是说客户不能单独购买这类保险,只有在购买了同一公司其他保险产品的前提下才能购买。附加险的优点是享受的保障较为全面，一般是在主险保障的功能之上再加上SARS的风险。缺点是必须投保主险才能投保附加险。但保险专家提醒消费者，无论选择哪家保险公司的哪种服务，必须先仔细阅读保险条款，理性选择适合自己情况的险种，而不要因为一时冲动听信个别营销员极富鼓动色彩的宣传，而购买了自己不需要或保障不够的“鸡肋”保险。

■中国人寿：

1.险种名称：国寿团体传染性非典型肺炎疾病保险

险种介绍：针对团体客户设计的一年期特定疾病保险，专门针对“非典”提供保险保障，每份保费18元，保额为1万元，最多可投保20份。保险合同签订10天后，中国人寿开始承担保险责任。如果保户确诊患“非典”住院，中国人寿一次性给付保额的20%作为疾病保险金；如果保户在“非典”住院期间死亡，中国人寿将扣除已给付的疾病保险金后按保额给付保户身故保险金。

2.险种名称：国寿附加传染性非典型肺炎住院津贴保险

险种介绍：是一年期附加住院津贴保险，购买中国人寿个人保险合同的保户均可附加该保险。每份保费100元，每份住院津贴120元/日，特别津贴5万元，最多可投保2份。保户确诊患非典住院，中国人寿按合同约定的津贴标准和实际住院天数给付住院津贴；保户在“非典”住院期间死亡，给付特别津贴。

■太平洋产险：

产品名称：意外伤害保险附加传染性非典型肺炎保险

保险责任：医疗费用+身故保险金

医疗费用，在医疗费用保险金额范围内支付。指因患传染性非典型肺炎在县级以上（含县级）医院或保险公司指定的医疗机构所支出的符合当地社会医疗保险主管部门规定的可报销的医疗费用。

身故保险金，按身故保险金数额全数给付。指在保险期限内或延至保险期满后30天内因传染性非典型肺炎导致身故，给予身故抚恤金。

保费和保额：本保险为附加险，不可以单独投保，需要在购买太保产险北京分公司推出的任意一款意外伤害保险之后，方可投保。已购买了太保产险任意一款意外伤害保险的消费者可以直接加保，未购买的消费者需先购买一款意外伤害保险，然后附加投保“非典”专项保险。

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投保方式：可以选择投保1年或投保数天，保费按照日保费计算缴纳。个人最高可投保10份，保额最高可达到10万元。

保险期限：保险单生效从收到保费并签发保单的第11天零时开始，至主险保险期限终止后的第10日24时，同时担负此后30日内因患非典身故的保险责任。

适用人群：除已确诊为非典患者和疑似非典病人外，任何人。

■泰康人寿：

险种名称：世纪泰康抗击SARS保险计划

保险责任：以非典型肺炎为保险责任且投保人可直接投保（而不是作为附加险）的保险主险，包括世纪泰康特种定期寿险和世纪泰康特定疾病医疗保险，前者为被保险人提供因感染SARS病毒的身故保障，后者给付被保险人因感染SARS病毒住院日额保险金。

保费：每份保险费为100元，被保险人因感染SARS住院，每天住院补贴保险金100元(每保险年度最多给付100天)，因感染SARS身故，身故保险金50000元。每人限购2份。

适合人群：出生满30天至70岁（含）。已被隔离的人群，不受理投保。

注意事项：A、保险合同一经生效，不接受解除合同申请；B、如被保险人为未成年人，投保人必须为被保险人父母；C、外籍人士、港、澳、台人士均不受理投保。

■太平人寿：

1.险种名称：非典型肺炎住院津贴保障

保险责任：如果被保险人在保单生效20天后被确诊感染了SARS，并接受住院治疗即可获得每日100元或300元的住院津贴，赔偿期最长为30天。投保一定金额的主险，无须交纳保费。

投保方式：在银行网点投保

适合人群：0岁—70周岁

投保条件：投保一定金额的太平盈丰或太平盈盛后，免费获得此险种。此两款主险均为储蓄型分红保险，太平盈丰为趸交，太平盈盛为年交。

2.险种名称：太平抗非典健康保障计划

保险责任：合同生效之日起15日后，保险人因感染SARS身故，获得身故保险金、感染SARS获得疾病保险金以及住院津贴保障，最多给付天数为120天。

投保方式：个险代理人、银行网点、团体购买

投保建议：A、每份200元：SARS身故10万元、SARS疾病保险金6000元、SARS住院津贴（含SARS疑似病例住院天数）120元/天，最高120天）。

B、团体购买每份100元：SARS身故5万元、SARS疾病保险金3000元、SARS住院津贴（含SARS疑似病例住院天数）60元/天，最高120天。

3.险种名称：太平非典住院津贴（附加险）保险责任：自保单生效日起20天后，被保险人被确诊感染SARS，太平

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人寿将按照“住院津贴标准”给付对应的住院津贴；累计最长给付天数为30天。

投保条件：凡是在2003年4月28日至2003年5月28日期间购买了太平人寿保险保单（团体保单除外），且符合“住院津贴标准”的约定，该被保险人将获得本公司本次“约定的保障利益”。

■平安人寿险：

1.险种名称：平安附加非典型肺炎豁免保险费定期寿险条款

保险责任：被保险人于本附加合同生效日起15天以后经医院确诊罹患非典型肺炎，并因此而身故，本公司豁免约定的保险合同的以后各期保险费。

保费：主险已含，无须单独缴纳

等待期：15天，投保后15天以内罹患非典型肺炎，不负豁免保险费责任，本附加合同保险责任终止。 保险期限：一年。

适合人群：0岁—14岁儿童

适合投保的主险名称：本险种仅可附加于平安世纪星光少儿两全保险（分红型）且不能与平安附加豁免保险费保险B款、平安附加防癌终身健康保险（2003）同时附加。

2、险种名称：平安附加非典型肺炎特别利益定期寿险条款

保险责任：被保险人因非典型肺炎身故，按主合同保险金额与疾病身故保险金额的差额给付“非典型肺炎身故特别保险金”，但最高不超过人民币30万元。

保费：主险已含，无须单独缴纳。 适合人群：0岁—65岁。 ■新华人寿：

险种名称：附加传染性非典型肺炎疾病保险

保险责任：在本附加险有效期内首次患传染性非典型肺炎的，视同患主险合同所指重大疾病，按主险合同的有关约定给付重大疾病保险金，主险保险责任同时终止。

保费：1元/1000元保额，如投保金额为10万，则保费为100元。

适合人群：已经或即将投保了新华人寿认可的重大疾病类主险的客户。

适合投保的主险名称：可附加于新华保险公司认可的14种含重大疾病定额给付责任的有效保险合同。 ■中国人保

1.险种名称：医务人员法定传染病责任保险

险种介绍：适合于医院为医务人员投保，除为医务人员本身因SARS造成的伤害提供5万元至50万元的赔付保障外，还以附加险的方式提供医务人员治疗期间工资福利待遇补偿条款、医务人员家庭成员责任条款等2个附加险。这一险种没有将责任范围仅仅界定在SARS，而是针对所有法定传染病。

2.险种名称：承运人SARS责任保险

险种介绍：适合运输公司为乘客投保的责任险。主要为民航、铁路、轮船、汽车等公共交通的承运人而设计，当乘客在交通工具上被感染SARS时，该保险可提供相应的伤亡赔付和住院津贴保障。根据交通工具的不同，承运单位为每位乘客所投保的限额从2万元至20万元不等。

■平安产险

险种名称：雇主责任保险附加非典型肺炎特别保险条款

保险责任：针对已经投保雇主责任险的企业法人单位，推出的员工感染SARS的附加责任险。SARS不属于职业病，所以在通常的雇主责任险中不受保障。雇主投保该本附加险后，雇员罹患SARS时可以得到住院津贴和身故保障。

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保费：分为80元至240元四个投保档次，享受死亡赔偿额5万元至20万元，误工工资累计1至2万元，每日住院津贴100元至200元。

三、总结

通过开展这个研究性学习-《保险与投资银行比较》，使我们对原本陌生的保险这个行业有有一个比较深层次的了解，

并且认识到在社会经济生活中有很多问题都是可以借助于数学模型来解决的，有些还是我们学习过的比较简单的数学模型，使我们在数学学习和其他学习中开拓了视野，转变了认识，培养了兴趣。我们觉得，参加了这个研究性课题后，达到了这样几项目标：

1．获取了亲身参与研究探索的体验

通过自主参与类似于科学研究的学习活动，获得亲身体验，逐步形成善于质疑、乐于探究、勤于动手、努力求知的积极态度，产生积极情感和探索、创新的欲望。 2．培养了发现问题和解决问题的能力 3．培养收集、分析和利用信息的能力 4．学会了分享与合作

5．培养了科学态度和科学道德 6．培养对社会的责任心和使命感

特别是今年的“非典”特殊时期，通过上网查找有关于“非典”的资料，深刻感受到党和政府对“非典”的重视程度，全社会对“非典”的关注，在保险业这个特殊的行当在特殊时期对抗“非典”的贡献。

后记：

保险中的数学还有很多很多，例如：费率表的详细制定，具体到每个数字的确定我们还不是很清楚；某人买了保险后，期交了一段时间停交了，现在再复保，合不合算等等。再往大处想，经济生活中的财政金融等等一些问题其实其中都含有数学模型，这都需要我们继续学习，继续研究。

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