浅析中国寿险业增长因素

浅析中国寿险业增长因素

摘要：改革开放以来我国的寿险业经历了长时期的快速发展时期，并且取得了举世瞩目的成绩。作为社会保障系统的组成部分,商业寿险承载着相当大的社会职能,它所具有的特定功能使得它能成为社会的稳定器,保证经济发展与个人生活的稳定。本文将通过剖析影响中国寿险业发展的各种因素，提出中国寿险业未来发展中值得思考的一些问题及发展趋势。

一、 增长因素分析

（一）人口老龄化趋势和家庭结构的变化

我国人口老龄化发展很快(如表6),1997年,我国已经进入老年化国家行列。从老年人口的赡养率看,以60岁为退休年龄时,1995、2000、2020、2030年的老年人口赡养率分别为24.5%、26.2%、4.04%和60.9%;以65岁为退休年龄时,各年的老年人口蟾养率分别为8.9%、9.2%、13.3%和17.8%.。从家庭结构来看,我国现代家庭向小型化过渡,倒金字塔型的家庭结构，成为现在和未来主要的家庭结构模式。

我国人口老龄化问题,同时也增大了社会医疗保险的压力。按照国际标准老年人的疾

病发生率,尤其一些慢性老年疾病的发生率较高,疾病病程长,治愈率低,医疗护理赏用支出高,老年人的平均医疗赏用是年轻人的两倍以上.总之,人口老龄化趋势和倒金字塔型家庭结构的日益普遍,正从各个方面对中国几千年来传统的家庭养老模式提出挑战。我国的养老制度也经历了从传统的家庭养老到社会统筹养老,再从单一的社会统筹制度转向社会统筹与个人账户相结合制度的转变,尽管我国的养老制度随着时代前进的步伐正在走向完善,但由于历史遗留的问题,旧的养老体系难以为继,完善新的养老体系又尚需时日。纵观世界各国,尽管都有一定的养老保险制度,然而目前不管是发达或欠发达的社会保障制度都不足以迎接人口老龄化这一浪潮所带来的冲击,需要发展商业性的人寿保险予以补充。就是在美国、加拿大和欧洲一些典型的福利性国家近年来也正兴起一种养老保险商业化的趋势,其中最明显的特征就是养老年金保险业务的日趋扩大,其保费收入已经超过了死亡寿险的保费收入。市场现状为商业养老保险提供了广阔的发展空间,人寿保险业也在积极寻求与之相适应的发展模式。 （二）体制变迁

对寿险需求的影响特别表现在像中国这样进行体制转轨的国家中。过去,在计划经济体制下,“吃大锅饭”、“抱铁饭碗”的平均主义思想有着广泛的社会基础,职工的生、老、病、死全部都由国家包下来了,人们感受不到风险,极度抑制了我国的寿险需求。随着宏观指导下的市场经济体制的初步建立,养老制度改革、住房改革、教育改革、医疗改革、就业用工制度的改革,尽管国家能够为社会成员提供最基本的生活保障,但只能部分地解决广大职工的生、老、病、死问题。这样人们寻求保障的需求被唤醒了,人们不再仅仅将商业保险作为储蓄的一种形式,而是试图通过保险这一独特的转移风险的金融工具,来完成自己未来的养老、医疗、意外伤害,来从容的安排自己的未来生活。国务院1995年第6号文件明确指出,在建立广泛的社会保障的同时,鼓励单位进行补充性保险和商业保险,因为毕竟,商业寿险保险和社会保险相比,其市场灵敏度和精算的科学性都是社会保险所不能比拟的,而且社会保险不能面面俱到,在社会保险无法覆盖的领域需要商业保险提供服务。可见,经济体制改革无疑为商业保险开辟了广阔的市场空间。

（三）人均收入水平的增长和巨大的人口规模为寿险业的发展提供了可能

一般来说,在其他条件不变的情况下,人均收入水平越高,马斯洛需求层次越高,人们对安全、自我尊重需要的意愿就越强,购买寿险的能力和愿望也越强。随着中国经济的稳定发展，国民收入水平不断提高，而且居民储蓄率高，对于家庭来说缺乏有效的投资渠道，这些因素都为我国的寿险业的发展也提供了广阔的空间。 二、我国寿险产品发展策略

(一)以需求为导向,完善传统的寿险产品,充分发挥寿险产品的保障功能优妙体现“保障性”是启动保险需求的关键

正视寿险产品的保障功能：一般而言,投保人对保险的需求主要集中在保障需求上,包含两种类型:一种是对远期的生存保障需求,通过保险产品稳健积累足够的长期资产以保证未来的经济来源,养老保险、教育保险就是满足这一类保障需求的险种;另一种是对风险事故发生后的经济补偿保障需求,这一类常见险种如疾病保险、意外保险、医疗保险等.寿险的根本意义在于获取保障,通过保险这种方式使参加保险的人在因自然灾害或意外事故伤亡、丧失劳动能力或年老退休后,由保险人给付保险金来维持正常的经济生活。保障型险种才能体现客户对自己的关心和家人的爱心,意外、医疗、健康、死亡等等的保障功能只有人寿保险能够满足,而且保费低廉能够满足大多数中低收人家庭与个人的需要,而储蓄增值的功能并不仅仅是 保险产品才有,客户完全可以通过其他形式,选择其他途径满足储蓄增值的需求。保障是保险的根本功能,投资功能只是一种附加功能,如过分注重,宣传保险的投资功能必然忽略保险的真正意义。在我国纯保障型的传统寿险产品市场潜力仍然巨大。 开发适合人口老龄化需求的年金险种：随着经济生

活水平的提高和医疗条件的改善,人类寿命会越来越长,我国逐渐进入老龄化社会,从而使年金保险较一般寿险有着强烈的需求。年金保险适合不同地域、不同经济组织形式特别是无固定职业者和农民的需要,尤其弹性缴费递延年金(FPDA)由保单持有人依其经济能力与愿意随时缴存,适合小同收入层次人们的需要。年金保险的给付方式是每年支付,这样又可以减缓我国寿险公司的资金压力,最终达到持续健康的发展。 (二)积极探索新型寿险产品的发展空间

短期内大力推动分红寿险的开发与规范,为投资型产品的发展积累经验；作为新型产品推出的分红寿险,收益照样来自于三差益(费差、死差、利差),较之传统的非分红产品而言,分红保险除承担与之相同的保险责任,从这一点来说,分红保险的保障功能和传统寿险产品没有区别(因为分红寿险实质上属传统固定预定利率寿险产品)。但是除此之外它又先承诺一个固定的回报,当保险公司实际经营成果高于预定回报时,中国保监会规定保险公司至少应将当年度可分配盈余的70%分配给客户这样投保人又可享受保险公司的经营成果。这种“利益共享”大大增加了产品的附加价值和客户的潜在利益,迎合了目前中国老百姓回避风险的投资心理。 分步骤、有重点地推进投资类保险产品的发展；从欧美等国的经验看,发展投资连结保险产品除了要具备传统寿险产品所必需的社会经济发展水平、公众保险意识以及保险公司的经营能力外,还需要公众有强烈的投资需求和风险意识,而且国家政策必须允许保险资金进入证券市场中进行运作,市场上要有较多的开放式基金供投资者选择。同时,保险公司应具备很好的信息管理系统,能随时为投资者提供必要的信息。随着资本市场的发展,我国目前已初步具备了发展投资连接保险产品的条件。一方面,保险资金在政策上已被允许进入资本市场进行运作;另一方面,随着市场化进程的推进,城乡居民的风险意识和投资意识进一步增强。中央财经大学保险系郝演苏教授认为,虽然现有的环境不适宜大规模移植产生于欧美的投资连结产品,但是这并不意味着不可以面向特定人群在一定范围内销售这种产品,购买投资连结险的投资者应该是已经拥有基本的商业保险保障,并且具有承受资本市场风险的心理素质。我国 收入差距的不平衡,高收入人群对商业保险的需求则不仅仅是寻求简单的保险保障,而是追求既能提供保险保障,又能分享公司的经营成果的寿险险种。长期看,随着我国寿险资金投资渠道的逐步完善、资本市场的成熟、寿险公司管理能力和销售人员专业水平的进一步提高以及消费者对保险认识的加深等均将为投资型保险产品创造更大的发展空间,所以我国发展投资类保险产品须根据市场实际情况,分步骤、有重点地推进。 （三）优化环境，争取配套产业政策支持

业的可持续发展有赖于一个良好的配套产业政策环境支持，根据国际上成熟保险市场的发

展经验，市场化机制和政府主导责任应当有机结合在一起，保险业的发展才能焕发出生命力，寿险产品才能契合消费者的投保需求\为此，一方面寿险业应在立足于创新和竞争，在产品设计!销售渠道等方面进行积极探索，监管部门应当给予相应的政策支持\例如，在产品监管方面，应当逐步推行产品费率市场化，通过市场竞争机制实行产品的合理定价，目前在意外险!小额保险以及变额年金业务上已经实现和放松了费率的管制，未来应当进一步放松在传统寿险!健康险!养老险的费率管制\另一方面，相关政府部门应当对商业保险在解决

国计民生问题上的功能发挥建立健全配套政策支持\例如，长期以来我国寿险业营销员队伍的发展为国家解决了数百万人口的就业问题，针对目前营销员税负过重的问题，财税部门应当予以减免营销员税负; 在建立我国多层次养老体系的问题上，为了鼓励企业和个人建立补充养老保险，分担和减轻政府未来的养老保障责任，财税部门应当尽快制定和出台相关税收优惠政策。