信贷业务中21种常见的操作风险及防控措施

（四）对国家限控行业发放贷款

风险点：

对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及五小企业发放贷款，如遇国家政策调整，企业易发生关停、倒闭，导致贷款无法收回。

风险表现：

对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等国家限控行业发放贷款。

防控措施：

1、营业执照的经营范围是否为国家限控行业；

2、借款用途是否用于限控行业；

3、实地调查，核实提供资料和生产经营情况的真伪。

案例分析：

信用社向某小水泥厂发放贷款50万元，由于该水泥厂污染严重，被有关部门责令关停，贷款到期后无法收回，形成风险。

（五）对抵（质）押物不合法，抵押登记手续不规范的借款人发放贷款。

风险点：

1、抵（质）押物不合法、抵押物权属不清、难变现、不易保管；

2、超规定抵押率放款；

3、未按规定登记和办理他项产权证明会出现抵押无效。

风险表现及识别：

1、《担保法》、《物权法》中禁止抵（质）押的财产进行抵（质）押发放贷款；

2、抵（质）押物不符合易保管、易变现的条件；

3、抵（质）押登记期限与抵（质）押合同期限不一致；

4、评估价值与市场价值明显不一致；

5、定期存单质押的贷款到期日超过存单到期日；

6、低保对象房产作为抵押的贷款；

7、农民耕地抵押的贷款；

8、农民宅基地、农民住宅等小产权抵押的贷款；

9、未成年人的财产抵（质）押。

防控措施：

1、在办理抵质押贷款时严格按照《担保法》、《物权法》的相关规定发放贷款；

2、执行二人以上现象调查抵质押物的真实性、合法性、合规性，并全程参与办理抵（质）押登记、止付手续。

案例分析：

某信用社向客户发放贷款100万元，用商业用房抵押，但是没有到房屋产权部门办理抵押登记手续，其抵押房产被借款人私自变卖，贷款无法收回。

（六）对有恶意逃废债、不良信用记录的借款人发放贷款

风险点：

借款人还款意愿不强，给贷款清收带来难度、增加清收费用等。

风险表现及识别：

1、借款人或担保人采取搬迁、拖延、长期外出等形式故意躲避债务清偿责任；

2、借款人或担保人采取破产、倒闭、重组等形式逃避清偿责任；

3、借款人有意转移资金、逃债、赖债、贷款到期，有钱不予偿还。

防控措施：

1、到工商部门核查企业的登记记录、年检记录及其他相关信息；

2、向员工和客户了解法人代表和其他高级管理人员个人品行状况；

3、查询央行征信系统和信用社的信用往来记录，查看有无不良记录；

4、向社区、村委会、派出所等相关部门或人员调查有无劣迹。

案例分析：