关于提高票据业务利润率的对策分析

提高票据直贴业务利润率的对策分析

重庆分行票据直贴业务自开业以来，利润率一直居于较低水平。2012年平均利润率为2.56%，今年截至9月24日平均利润率为1.93%，今年的利润率偏低情况尤为严重。为有效提高我行的票据业务经营管理水平，促使业务利润率有质的提高，经票据中心全体人员研讨，得出了下面一些建议：

在理论上，贴现业务收入最终取决于买入利率、卖出利率和贴现业务周转率，即提高买入利率水平和贴现业务周转次数，降低并稳定卖出利率水平是增加贴现业务收入和提高贴现业务经营管理水平的重要手段。下面我们通过一个案例来分析具体情况，详细数据如下表：

××省2010年贴现业务收入统计表

单位：万元

日均资金额度 利息收入 价差收入 贴现收入 收 益 率 内部成本 利 润 利 润 率 A市分行 399.00 368.00 767.00 8.63% 234.00 532.00 5.99% B市分行 470.00 875.00 1,345.00 13.36% 266.00 1,079.00 10.72% 合计 869.00 1,243.00 2,112.00 11.14% 500.00 1,611.00 8.51% 15,225.00 17,253.00 32,478.00

从上表可以看出，A市和B市分行日均资金额度差别不大，即在业务规模基本相同的情况下，两家分行收入巨大差距集中体现为价差收入差异较大。价差收入是指统计期间内，因票据买入与卖出价差而产生的收入。影响价差收入主要因素：首先，贴现业务买入和卖出时

的利率差越大，价差收入就越高；其次，在特定的统计期间和固定的利差的情况下，提高贴现业务周转速度，减少票据持有时间，实现票据的多次交易，实现价差收入呈贴现业务周转次数的倍数增长，有效提高统计期间内的价差收入。因此，扩大买卖利差和提高周转速度是贴现业务经营管理的关键。

我行与参照行数据对比分析表

单位：万元 日均资金额度 利息收入 价差收入 贴现收入 收 益 率 内部成本 利 润 利 润 率 重庆分行 80,832.78 3,166.00 168.00 3,334.00 5.56% 2,178.00 1,156.00 1.93% 参照行 32,478.00 869 1,243.00 2,112.00 11.14% 500 1,611.00 8.51% 通过上述数据对比可以看出，我行贴现收入中价差收入占比仅5%，参照行为59%，可见价差收入这块是我行的薄弱点；我行贴现收入中内部资金成本占65%，参照行为24%,由此看出贴现周转速度也是我行的欠缺之处。

通过上面的实践总结，利率议价能力和业务周转率的提高是增强贴现业务盈利能力的重要手段。因此，我们可以从以下几个方面提高贴现业务经营管理水平：

（一）重视市场调研工作，做好贴现业务发展规划

根据我行前期的市场调研发现：首先，票据业务具有行业集中、企业集群、上下游客户对象和区域集中的特点，各支行可重点关注钢铁、电力、化工、物流等行业并进行票据业务需求分析，上述行业突

破一点即可实现贴现业务的跨越式发展，并能带动公司业务的迅猛发展。其次，不同客户群体对贴现业务有差异性需求，小型私营企业主要考虑贴现利率和业务便利程度，愿意同票据中介合作；而大型集团企业财务制度规范完善且风险防范意识较强，强调业务发展的规范性和可持续性，更愿意与正规的大型商业银行合作，也同我行票据业务规范性发展的要求相吻合，与我行有较大的贴现业务合作空间。

各支行在业务开展前期需高度重视票据市场摸排工作，在了解客户市场需求和自身市场定位的基础上，制定详细的业务营销推动方案并加强票据业务宣传工作；在执行上级行指导利率的基础上，制定灵活有效的利率管理方案，确保与重点客户保持长期稳定的合作关系；在日常管理中，注意收集并掌握当地同业和市场信息，使贴现业务更具市场竞争力；在具体经营中，可采取对客户进行分类并建立客户数据库，根据不同行业和客户业务需求制定有针对性与个性化的业务营销方案，及时通过短信平台将利率信息传递给客户等多种手段，密切客户联系并提高市场竞争力。市场和行业分析研究能力的提高有利于明确市场客户并增强议价能力和稳定票据业务量。只有议价能力提高了，才能更有效地提高买卖价差收入；只有保证稳定的票据业务量，才能为提高票据转卖速度奠定基础。

（二）深入研究并主动利用利率运行规律

票据业务是一项完全市场化的金融业务，能否掌握并利用好利率运行规律，合理调配资源，是实现贴现业务经营目标的关键。而影响利率因素包括经济因素、政策因素和制度因素等，这就要求我们提高

经济政策敏感性和预见性，在错综复杂的市场经济环境中，深入研究利率运行规律并根据规律主动调整信贷额度和资金规模，确保买卖价差的稳定性。我们可定期收集3Mshibor利率水平并结合利率走势规律和市场具体情况合理安排贴现业务的信贷额度和资金规模。

（三）明确贴现业务定位，统筹票据业务发展

目前我行实行公司业务部票据中心办理直贴业务和系统内转贴业务，金融市场部票据中心办理转贴现业务的经营模式。在信贷额度和资金规模有限的情况下下，明确贴现业务地位，是统筹票据业务发展的关键。“小河有水大河满”，票据贴现业务直接面对企业客户，买入利率较高，是转贴现业务的基础；直贴业务同时可与其他金融产品捆绑进行组合式营销，是银行营销的利器；直贴业务作为信贷业务的有益补充，有利于提高全行资金使用效率。“大河没水小河干”，转贴现作为贴现业务的出口，在降低和稳定卖出利率水平以扩大买卖价差，及时释放信贷额度和资金额度以确保贴现业务周转速度方面发挥着至关重要的作用。在具体的经营管理中我们应强调“转贴现为贴现业务服务”的业务发展思路，实现贴现业务与转贴现业务的良性互动发展。

（四）明确部门和岗位职责，提高业务办理效率

客户选择贴现业务合作银行时，业务办理效率是一个重要的考量指标。明确的部门和岗位职责既是内控管理和外部监管的需要，也可在责任落实、制度约束和业务分工的基础上，确保业务办理效率。业务效率的提高有利于增加客户满意度，有利于扩大市场认知度，有利

于提高贴现业务周转率。