商业银行个人理财业务存在问题研究

金融业分业经营迅速向混业经营转变，打破条块分割、自成一体的传统经营界线，向金融企业资产组合自主化、多元化方向发展，为国内金融机构促进金融创新提供制度便利。

（三）加快金融电子化、网络化、信息化建设，建立健全信息服务系统

首先，完善网络基础设施建设，我国银行应在现有的网络基础上构建全能平台。例如建立覆盖全国的实时清算网络，大力发展自助银行、网上银行、电话银行等虚拟服务渠道。加快金融电子化、网络化、信息化建设，整合网络技术平台，扫除技术障碍，达到银行业内部数据信息共享与兼容。

其次，引进国外客户关系管理系统（CRM），建立和完善银行内部数据信息服务系统，借助系统有效地管理加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导，及时掌握客户的历史状况和最新动态，通过定制服务满足客户的需求。

（四）完善理财培训机制，加强人才队伍建设

首先，我国商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善金融理财从业人员的行业标准，创建符合我国国情的从业人员资格认证体系，全面提升理财师的服务素质。通过培训，使从业人员变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、知晓客户需求的“通才”。

其次，建立我国个人理财师资格认证制度。各商业银行可以鼓励理财人员参加CFP（Certified Financial Planner）考试，提高业务水平。同时，强化提升从业人员职业素养。作为未来与外资银行竞争的形象

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工程，强化对从业人员道德礼仪方面的教育是商业银行为占据竞争优势的一项重要工作。

（五）加强引导教育，倡导正确的理财观念

目前，我国处于CPI不断增涨的时期，政府职能发生了很大的变化，教育、养老、医疗等关乎个人生活质量的事情都将由个人主要来承担。银行实际储蓄利率进入了负利率时代，单纯的储蓄已无法让财富增值。理财教育的落后是客户理财意识淡薄，理财观念落后的主要原因。但在国内，这方面教育非常匮乏。很多客户的理财观念是追求收益的最大化，背离了理财的真正意义，某些客户为求安全，将资本长期投放在一些低风险低收益的产品上，根本无法进行有效的理财配置。

银行要通过多种形式加大对客户的理财教育，改变其理财观念中的误区，培养正确的理财意识，使其认识到理财与收益的关系。大力倡导全民理财意识，培养个人理财的主动性，培养科学的投资理财观念，从而合理地安排资金，使资金保值增值，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。

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