金融保险实务

金融保险实务 一、单项选择题 1．某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是(外出时忘记锁门)。

的(交强险)。

10．(法制的健全与完善)是责任保险产生与发展最为直接的基础。 11．世界上最早的专业再保险公司是(科隆再保险申请必须在保险合同失效之日起一年内提出。(错)

10．所有风险都是可保风险。(错)

11．共同海损是一种海上的一种管理活动。 2．保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产2．在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于(道德风险)。

3．在风险所导致的损失频率和幅度较低的情况下，企业一般采用(自留)风险处理方法。 4．保险的基本职能是(经济补偿和经济给付)。 5．近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。这里近因是指(导致损失的最直接、最有效的原因)。

6．在抵押贷款的财产保

险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款 10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人对被保险人的赔偿金额为(不予赔偿)。

7．某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为120

万元。实际遭受损失30万元，保险人应赔偿(25万)。

8．按照保险责任划分，农业保险可分为(种植业保险和养殖业保险)。 9．一般采用强制保险方式的是机动车辆保险中

公司)。

12．再保险是保险人将其承担的保险业务中的(部分业务)转移给其他保险人进行分担的保险。 13．再保险合同的性质为(补偿性)。

14．人寿保险的保险标的是(被保险人的生命)。 15．国际上保险公司的组织形式有多种，其中由所有参加保险的人为自己办理保险而合作设立的法人组织是(相互保险公司)。 三、判断题

1．保险营销就是保险推销。(错)

2．人身保险业务最发达的国家是日本。(对 ) 3．生产决定保险，保险反作用于生产。(对) 4．多种原因连续发生，

且具有因果关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因就是近因。(对) 5．货物运输保险合同中的保险标的转让应征得保险人的同意。(错) 6．目前我国的保险法规不允许个人经营保险经纪业务，也不存在个人保险经纪人，(对)

7．寿险的保险范围要比人身保险的范围广泛的多。(错)

8．使用保险中介人会增加保险公司的经营费用。(错)

9．复效条款规定，复效

保险制度。(错)

12．暂保单和保险凭证都与保险单具有同样的法律效力。(对)

13．商业保险属收费保险，社会保险属免费保险。(错)

14．损失赔偿原则也适用于人身保险。(错) 15．保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。( 对)

16．中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。( 对) 17．定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的保险。( 对) 18．依代位求偿权取得第

三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。(错) 19．父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。(对)

20．商业保险的保险费通常是个人、企业和政府三方面合理负担。(错) 21．财产保险的未到期责任准备金按其当年保费收入的50％提取。( 对) ． 四、名词解释 1．风险管理

是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险进行处理，以最低的成本获得最大安全保障

损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 3．保险准备金

是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的保险责任相对应的一定数量的基金。 4．再保险

也称分保，是保险人将其承保的风险和责任的一部分，转移给其他保险人的一种保险。 5．重复保险

重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超出保险价值的一种保险。 6．共同保险

共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益、同一风险事故共同缔结保险合同的一种保险。 7．意外伤害保险 意外伤害保险是当被保险人因遭受意外伤害而身体残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险业务。 8．被保险人

被保险人是指保险事故或事件在其财产或在其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付的人。被保险人可以是自然人、法人，也可以是其他社会组织。指定的享有保险金请求权的人。 9.补偿性合同

补偿性合同是指保险人承担保险责任时，赔偿金额以补偿被保险人的实际损失为限，并不得超过保险金额的合同。 10．给付性合同 给付性合同是指订立合同时双方约定保险金额，在约定的保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同中约定的金额给付保险金的合同。 11．弃权及禁止反言弃权是指保险人放弃他在保险合同中可以主张的权利。禁止反言也称“禁止抗辩”，是保险人既已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。 12．近因

保险所讲的近因是指造成保险损失事件的起主导作用和支配地位的原因，但并非指时间上、空间上最接近损失的原因。 13．权利代位

当被保险人的损失是由于保险关系双方以外的第三者的疏忽、过失或者故意行为所致，而损失又属于保险责任范围时，被保险人可依据法律规定的民事损害赔偿责任向第三者要求赔偿，也可以依据保险合同向保险人要求赔偿。

14．定期死亡保险 定期死亡保险通常简称为定期寿险，是以被保险人在保险合同有效期间发生死亡事故而由保险人给付保险金的保险。 15．收入补偿保险 收入补偿保险又称为残疾收入补偿保险、收入损失保险等，是对被保险人因疾病或意外而导致残疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险。 16．危险单位

危险单位是保险标的发生一次危险事故可能波及的最大损失范围。 17．自留额

自留额又称自负责任，是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出公司根据其本身的财力确定的所能承担的限额。 18．成数再保险 成数再保险是指分出公司事先确定一个自留额和保险金额的比例，当承接到一笔业务时，将每一危险单位的保险金额按照该比例分割，把超过自留额的部分分保给再保险人。 19．溢额再保险 是由原保险人与再保险人签订合同，对每一个危险单位确定一个由原保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。

20．临时分保是指原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，经协商达成协议，逐笔成交的再保险形式。

21．政策保险

是在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。 22．社会保险

就是指国家通过立法采取强制手段对国民收人进行的再分配，它通过形成专门的保险基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人和家庭失去收人来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助。 23．保险市场

是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。 五、简答题

1．风险的特征是什么? 客观性；普遍性；可变性；不确定性(空间上的不确定性、时间上的不确定性、损失程度的不确定性)；可测性 2．可保风险的要件 (1)风险不是投机的 (2)风险必须是偶然的 (3)风险必须是意外的 (4)风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性 (5)风险应有发生重大损失的可能性

(6)风险必须具有现实可测性

3．保险的要素

可保风险的存在；大量同质风险的集合与分散；保险费率的厘定；保险准备金的建立；保险合同的订立

4．简述社会保险的五个主要形式?

社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险五种，简称“五险”。

5．保险合同的终止的原因有哪些?

自然终止；履约终止；财产保险合同因保险标的灭失而终止；人身保险合同因被保险人死亡而终止；合同因解除而终止 6．保险合同的解释原则有哪五种？

文义解释原则；意图解释原则；专业解释原则；解释应有利于被保险人和受益人(非起草人)；惯例解释原则

7．委付的成立需要具备哪些条件?

委付必须有被保险人提出；委付需就保险标的整体成立；委付不得有附加条件；委付须经保险人的同意

8．从保险利益的角度而言，企业财产基本险和综合险可承保的财产包括哪些内容?

属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人具有经济利益关系的财产，例如被保险人享有留置权的财产，依据租约被保险人享有承租利益的承租财产等。

9．企业财产基本险和综合险的不保财产包括哪些内容?

第一种是不能用货币衡量其价值的财产或利益，

与此并列的还有未经收割或收割后尚未入库的农作物。第二种是货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、计算机资料、枪支弹药及无法鉴定价值的财产。 第三种是承保后与有关法律、法规和政策相抵触的财产。

第四种是必然会发生危险事故的财产。 第五种是应投保其他险种的财产。

10．企业财产基本险保险责任的范围? - 雷击；火灾、爆炸：飞行物体及其他空中运行物体坠落；被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水’停气以致造成保险标的的直接损失，由保险人承担；在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，由保险人承担；在保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，

11．什么是专门的责任保险?分为哪几类? 是指保险人单独设计保险条款、投保人单独投保的责任保险。国际保险市场上存在的专门责任保险大体上可以划分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等四类。 12．职业责任保险以被保险人的职业为依据可以分为哪几些?

以被保险人从事的职业为划分依据可分为医疗责任保险、律师责任保险、会计师责任保险、建筑师责任保险、设计师责任保险等。除此之外，还有美容师责任保险、药剂师责任保险、保险代理人及经纪人责任保险、董事责任保险等。

13．信用保险与保证保险之区别有哪些?

(1)投保对象与投保人不同；

(2)信用保险是填写保险单来承保的，而保证保险则是出立保证书来承保的；

(3)信用保险合同除保险人外只涉及到权利人和义务人两方；而保证保险因为往往要求义务人提供反担保，因此保证保险除保险公司外，还涉及到义务人、反担保人和权利人三方：

(4)经营保证保险的风险小于信用保险。 14．产品质量保证保险的责任范围?

保险产品由于其质量问题而造成的本身的经济损失，并经用户要求投保人履行国家对产品应尽的义务，而投保人未能履行时，保险人按本条款的有关规定，对产品的用户负赔偿责任，赔偿范围包括修复费用、报废费用和更换费用。

15．人身保险业务具有哪些特点?

(1)人身保险通常按年度均衡费率计收保险费 (2)人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金

(3)人身保险的保险人有更多资金用于投资 (4)人身保险单的调整难度大 ，

(5)人身保险经营管理具有连续性

16。两全保险具有哪些特点?

(1)是死亡保险和生存保险的结合

(2)两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的

(3)两全保险具有储蓄性 17．人身意外伤害保险的特点有哪些?

(1)伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动

(2)承保的条件一般较宽 (3)保险责任的特点和保险责任期限的特殊性 (4)给付方式为定额给付与不定额给付相结合(5)死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常较高 18．再保险对危险的分散具有哪些特征?

(1)对保险公司由于特定业务带来的巨大危险进行分散

(2)对特定区域内的危险进行有效分散

(3)对保险公司的累积责任危险进行分散 (4)对特定时点的危险进行分散

19．农业保险的特点有哪些?

(1)农业保险涉及的范围大(2)农业保险受多重危险制约(3)保险经营投入大、赔付率高(4)农业保险展业难度大

20．社会保险特有的原则有哪些?

强制性原则；基本保障性

原则：公平性原则；互助互济性原则；社会性原则 21．保险监管中财务监管的范围包括哪些? 资本金的监管；准备金的监管；资金运用的监管；偿付能力的监管；财务核算的监管 六、案例题

1．某房主将其所有用于

居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派人到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。试问保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确? 答：按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经

发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿? (写出赔偿方法和计算公式)

解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

一免赔率)

＝ (18+2)×40％×(1—5％)＝7．6万元 5．李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。答：错误。①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体、，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。 7．小学生张某，男，11

同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。 2．某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为100万元，保险有效期从2001年1月1日至12月31日。

(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时

的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?

答：(1)保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

(2)2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实的际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?

答：由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

3．某企业财产在投保时按市价确定保险金额40

保险公司赔偿金额=(损失金额+施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度)＝(32+10)x40／80=21万元

4．某甲车主将其所有的车辆向 A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60％；乙车主负次要责任，为40％，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，则： (1)A保险公司应赔偿多少?

答： A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失x甲车的责任比例×(1一免赔率)

＝18x60％×(1—15％) ＝9．18万元

(2)B保险公司应赔偿多少?

B保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失和货物损失×乙车的责任比例×(1

若按第一危险赔偿方式。则：

(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少?为什么?

答：因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失(或第一危险)为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。

(2)家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少?为什么

保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失(或第一危险)为20万元。

6．田某为其妻子钱某投

保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的 10万元保险金，钱某的父母提出，田某己与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗?为什么?

岁。19xx年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施-FT地玩耍时，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗?为什么?本案该如何处理? 答：这种说法不正确。代为求偿原则只适用于财产保险而不适用于人身保险，保险公司应该向受益人给付保险金，但无权向造成这起事故的施工单位所要同等的赔偿金。张某的受益人在获得保险公司的保险金之后，仍可以继续向造成这起事故的施工单位索要赔偿。 8．张某为其妻子王某投

保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死

亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：

(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗?为什么?

答：此该说法错误。 因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险

金不是遗产，不得用于清偿债务。

(2)王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗?为什么?

答：此该说法错误。 因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险

标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益：二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。