银行高风险业务洗钱风险分析

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银行高风险业务洗钱风险分析

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中图分类号： 文献标识码：A 文章编号：1005-913X08-0187-02

产品、业务、交易或支付渠道高风险要素主要为四类：私人银行业务、匿名交易、非面对面业务或交易，来自未知或不关联的第三方付款，不同金融产品业务具有不同的产品特性，被用作洗钱渠道或交易方式也不尽相同。

一、银行高风险产品业务洗钱风险及控制措施 自助终端设备业务 1. 潜在洗钱风险

交易背景的隐蔽性。发生银行柜台交易时可通过查看业务凭证、观察客户行为模式等方式了解客户的交易目的，而自助业务客户只需录入电子交易指令即可完成交易，银行无法识别客户的职业、经营背景、交易目的及资金来源等信息，监测客户交易的真实背景和真实目的。

交易身份的匿名性。自助业务发生交易时主要通过密钥、电子签名的认证来确认交易双方身份，具有

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只认“证”不认“人”的特点，银行无法掌握交易的实际控制人和实际收益人。不法分子冒用他人身份证件开立账户，或者通过网络购买已开立的账户来掩饰自己的真实身份，给银行追踪这些资金的来源和去向增加了难度。

交易地点的随机性。自助设备为客户摆脱银行柜台的限制提供了便利，客户可以任意选择方便的地点进行交易，不法分子将居住地、账户开立地、非法行为实施地、非法所得支取地分别选择在不同的地区，以规避银行资金监测。 2. 风险管理措施

完善客户身份识别措施。一是充分利用居民身份证联网核查系统，在开卡时联网核查核对客户信息，可大幅降低匿名、假名账户的概率；二是优化升级银行卡交易和核心业务系统，实现本行客户开立的多个账户信息、交易流水、风险等级评定信息、涉嫌案件调查等情况的关联，便于柜台员工重点识别。 强化客户准入审核。强化自助终端设备客户准入审核，对开通ATM 转账、取现或电话银行转账等自助业务必须验证持卡人的身份证件。可增设可以鉴别身份的身份证件号码、电话号码等验证措施，从技术上最大程度地对交易者真实身份进行监测。

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提升人工识别可疑交易的能力。自助终端业务通常是无纸化业务，无法在第一时间掌握资金的来源和去向，交易完成后的客户风险等级评级、可疑交易识别工作变得特别重要，加强对高风险客户的人工检测分析力度，实现对符合可疑交易特征的交易的挖掘、识别和报告。

网上银行和网络支付业务 1. 潜在洗钱风险

交易的分离性。第三方支付机构与商业银行之间客户、资金交易信息不能充分衔接，其资金交易链条与商业银行彼此分离，给客户身份识别、异常交易监测和甄别、反洗钱调查和公安机关调查取证造成很大的困难。

交易的便利性。网银交易和网络支付方式降低了交易的时间和人力成本，使得P2P网贷集资洗钱、赌博洗钱、诈骗洗钱等交易账户众多、交易地域广泛的案件频繁地使用网上银行和网络支付业务。 交易的交叉性。非法网银交易账户之间大多存在多重关联性，资金交易通过网银交易且交叉使用ATM、柜面现金或转账等业务产品，上下游交易对手众多，账户分工明显，过渡账户主要通过吸收资金、快速转账或积累一定资金转款。

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2.风险管理措施

完善网银业务反洗钱风控体系。将反洗钱最新监管政策要求纳入银行内部规章制度及操作流程中，建立起高效、系统化的内部反洗钱监控体系，确保内控制度能覆盖网上银行所有的业务环节，建立合理的机制保证各项内控制度的有效执行。

加强对网银交易资金的监测。优化网银交易监测系统，加强资金来源审核和用途管理，采取合理措施了解网银交易资金来源，使数据甄别分析高效化和准确化。充分利用影像系统改进网银交易记录和资料保存方式，确保反洗钱合规人员能够方便调用历史电子交易信息，以便可疑交易的甄别分析。

加强开户环节客户身份识别。加强对代理开立网银账户客户的身份识别，对于无合理理由异地开户、批量开户、代理开户等异常开户行为密切关注，切实采取有效强化的手段验证网银账户实际控制人。 私人银行业务 1.潜在洗钱风险

交易的私密性。为满足高净值客户的需求，银行通常会采取多种保护客户身份信息的方式，掩饰客户的账户信息和资金交易信息，如客户可通过私人银行的离岸业务在避税性群岛或离岸金融中心注册公司，

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