商业银行信贷风险控制视野下的物权法利弊分析

生；抵押财产被查封、扣押；债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；法律规定债权确定的其他情形。这种明确的列举，便于债权人在法定情形出现时，可灵活自由、及时地行使债权及抵押权的转让，以最优化的方式来保护和实现自己的债权。 4、部分转让问题

《担保法》及其《司法解释》均禁止最高额抵押债权转让，但《物权法》对此进行的变更。依照物权法的规定，银行可以在最高额抵押担保的债权确定之前转让债权，但最高额抵押权不随债权转让。如果需要让最高额抵押权随债权一起转让，则银行可以在转让协议中约定最高额抵押权转让的方式。最高额抵押权转让的方式主要有以下两种情形：（1）部分债权转让，抵押权也部分转让，原最高额抵押所担保的债权额随之相应减少。但在这种情况下，需要注意转让的抵押权要重新办理抵押登记，原最高额抵押权要作变更登记。（2）部分债权转让，全部抵押权随之转让，未转让的部分债权成为无担保债权。 最高额质押可以参照最高额抵押的有关规定。

十二、地役权对不动产抵押权的影响

《物权法》第156条规定，这是我国法律在立法层面上首次出现的一种新型的权利。地役权，地役权人有权按照合同约定，利用他人的不动产，以提高自己的不动产的效益。在实践中或许还没有引起特别是银行信贷人员的注意，但这种权利对银行信贷业务的影响使不容忽视的。

例如，张某在江边有一块地，地后面是王某的一幢六层高的房子，王某为了不影响其的房子的景观，就跟张某签订一个地役权合同，约定张某不能在该块土地上盖房子，作为对价王某一次性向张支付100万元。然后两人再相约去房管局办理一个地役权的登记。至此该地役权生效。由于盖土地是设定了地役权的不动产，它在使用上就受到了限制，直接影响到它的价值。银行若在信贷业务中接受该土地作为抵押时，就需要弄清楚该土地是否已经设定了地役权。这是银行在接受不动产抵押时应该考虑到的一个新的问题。