初稿(1)

3.3.4管理不规范

农村信用社内部管理体系不完善，己经设立的决策机构和监察机 构不少流于形式，不能正常发挥作用，往往决策权和执行权集中在一 两个人手里，主观随意性较大。管理上的不规范使小额信贷的工作效率低下、风险增大等问题的出现，使其运营成本增加和收益降低，这些都阻碍了农户小额信用贷款的可持续发展。

4 我国农户小额信贷发展的对策建议

4. 1改变观念，通过制度创新实现小额信贷的可持续发展 实践证明，贫困农户愿意而且能够承担得起相当于甚至更高于商业利率的小额信贷利率，问题的关键并不在于利率的高低（在一定限度内），而在于贫困农户能否得到发展所需要的资金，以及小额信贷资金能否给贫困农户带来较高的收益率。中国农村对小额信贷的需求很大，当小额信贷比较成熟，农民的信用观念也建立起来后，大部分农民都会有小额信贷需求。如此大规模的贷款完全依靠农村信用社现行的吸储方法和能力显然不行。这只有通过较高的存贷款利率才能做到。必须采取更加灵活的小额信贷利率政策，允许其在法律监管下按照市场机制自由决定利率。 4.2 严格操作流程

建立严格的农户贷款制度, 明确信贷人员职责和工作程序, 在详细掌握农户的基本情况下, 准确把握贷款额度, 对额度较大的要经过详细调查和集体讨论, 记录备案; 建立公开制度, 对农户小额信用贷款操作方法应在公开透明的基础上进行, 防止小额农贷过程中漏洞

的产生; 将事中分笔调查审批改为事前集中调查审批, 办法切实可行, 操作程序严谨科学, 使农村信贷管理方式程序化、规范化、制度化、减少和防止信贷随意性、随机性和技术风险。 4.3完善农户小额信用贷款的审查和监管工作 一、强化农户的信用评级机制。

发放农户小额信用贷款的机构要根据申请贷款农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定一套完善的信用评定办法，进而评定农户的信用等级。信用户的信用等级越高，贷款额度相对越大。通过评级和具有激励和惩罚措施的规定，可以抑制人的本能性的机会主义行为，控制贷款中的信用风险。

二、完善农户小额信用贷款运作模式。

第一，与当地村委会和村干部合作，尽可能充分地核实农户的资 信状况和贷款用途，提高农户的贷款偿还率，减少因贷前的审核不严 格而可能造成的不良贷款。第二，改善信息收集和信息披露技术以降 低农户放款的中介成本，监督贷款流向。第三，完善农户贷款的激励机制。要通过培训、宣传等手段，让农户充分了解贷款偿还以后的各种好处，以建立农户主动偿还贷款的自动偿还机制，克服因激励不足而带来的拖欠。

4.4严格监控小额贷款，完善农户信贷制度

完善贷款担保和保障体系，建立多层次的风险防范、转移和补偿 机制：一是建立小额信贷担保体系，继续鼓励农户和个体工商户自愿

互助担保, 积极探索建立各类信用共同体，同时政府应通过制度安排、财力扶持,催生一批专业性的农村信用担保机构,多渠道筹集担保 基金, 并鼓励各类信用担保机构大力拓展小客户担保业务，解决贷款 担保难问题，有效防范信贷风险。二是建立新型的政策性农业保险机 构，专门办理农村种植业和养殖业保险，同时鼓励商业保险机构积极 开办针对小额信贷的保险业务，建立起小额信贷风险转移与补偿机制。三是建立稳定的政府财政补贴机制，中央及地方各级政府应每年 安排资金按一定比例对小额信贷提供贴息和呆帐损失弥补，以提高信 用社的抗风险能力。

4.5进一步优化农村金融生态环境

切实加强农村金融生态环境建设，搭建农村经济和农村金融协调 发展平台。改善生态环境建设是保持金融与经济协调发展的必然要求，也是金融与经济可持续发展的重要保证。

一是建立金融机构和政府联动的管理体系。各级政府要转变观 念，转变作风，不仅要支持放贷，更重要是发动乡村干部参与收贷， 用政府的行为打消一部分贷户的侥幸和依赖心理。

二是要继续推行农户“贷款证”制度，将小额农户信贷纳入个人 征信体系，让农户个人信用得到规范，并使它成为社会守信的基础工 程，创建有利的信用保障和支持系统。

三是大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创 建信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提 高授信额度，对失信农户取消授信资格、降低信用等级等，促进农民

信用意识的增强，营造稳定、和谐的融资环境。

四是探索建立优化农村金融生态环境建设的考核评价机制，提高 小额农贷的回收率。制定落实严格的奖惩措施，尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围，有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为，才能逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。

5结论

农户小额信用贷款在经济发展、改革的浪潮中不断的完善和优化内部的管理机制，走上正规、快速发展的道路。在我国，农户小额信用贷款是国家运用金融手段解决“三农”问题的重要手段，为我国农业和农村经济的发展和增加农民收入贡献力量，农户小额信贷在支持“三农”的道路上还有很长的路要走,我们希望它的发展会越来越好。

参考文献

1、2014年中央一号文件，《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》 2、陈一昊《中国小额信贷业务的特征与发展》[J].浙江统计,2009(7).

3、金媛媛《我国欠发达地区农户小额信贷研究》，华中农业大学，2007年5月 4、刘非著《浅析我国农村小额信贷发展现状及对策》，安徽大学，2007年4月 5、赖建华著《对我国农户小额信用贷款的研究和探讨》，西南财经大学，2004年5月 6、杨树青,庞永生,樊明著《农户小额信用贷款的现状、问题及建议》《河北金融》，2006年12期