美国和英国商业银行监管研究

美国和英国商业银行监管研究

一、美国的商业银行监管 1.监管机构的设置。

(1)根据《国民银行法》于1863年建立的美国财政部货币监管总署，其主要职责是审查国民银行的注册及其分支行的设置、银行之间的合并，制订商业银行监管相应的管理条例和法规，并贯彻执行。货币监管总署的最高负责人由美国总统任命，任期5年。货币监管总署的总部设在华盛顿，在全美国设有6个大区办公室。货币监管总署有权停止有问题商业银行的业务，吊销其营业执照，撤销或停止银行高级负责人的职务，或者将其置于被接管或破产监护的地位。它还有权对违法、违规或从事高风险经营的商业银行高级管理人员、董事及职员进行处罚。

(2)联邦储备委员会。其主要职能是制订金融政策和金融规章制度，监督管理联邦储备银行和会员银行的业务，监督货币的投放与回笼，并充当联邦政府的代理人，定期公布有关联邦储备系统的情况和统计数字。它是总部设在华盛顿，并由12个区域性联邦储备银行及所属的25个分行组成。联邦储备体系除主要负责对会员商业银行进行监管外，还负责对商业银行控股公司及外国商业银行在美国的分支机构进行监管。

联邦储备体系拥有许多强有力的手段来保证监管政策的实施。这些手段包括：停止商业银行的部分业务，撤销商业银行的高级管理人

员，对违法违规经营的商业银行及其有关管理人员实施处罚，甚至取消会员商业银行资格等。

(3)联邦存款保险公司。联邦存款保险公司主要负责对加入保险的非联邦储备会员银行实施监管。同时，在必要的情况下，也积极介入对其他参加保险的商业银行(包括国民商业银行和州会员商业银行)的监管过程。其宗旨是为了保障存款，防止个别银行的信用危机扩散到其他银行。联邦存款保险公司有权停止商业银行的存款保险，有权停止商业银行的部分业务，有权撤销有问题商业银行的高级管理人员的任职资格，有权对被监管商业银行实施处罚。它也有权帮助面临破产的商业银行调整经营方向，组织清理和安排商业银行破产时的资产清理和债务偿还等。”’它的存在给存户提供了存款的安全感，解除了银行挤兑风险的发生。

(4)美国各州都有自己的机构负责监督和管理在本州注册的商业银行。这些机构同时管理着州内其他商业银行，如储蓄存款协会、互助储蓄银行、信用社和财务公司。它们的职责范围基本与货币监管总署近似，只是各州之间略有区别。即包括批准新的州银行的成立，开设或关闭商业银行在本州内的业务范围，制定与州银行相关的规章制度等。

(5)除了上述主要监管机构之外，美国商业银行的活动还受其他一些机构的监督。如司法部有权对拟议中的银行机构的改组与合并进行审议，必要时可对此提起诉讼。联邦证券交易委员会则重点管制商

业银行涉足证券市场的交易活动。全国信用社管理总局则作为统一管理全国信用社的中央机构，执行着监督管理职能。

由于历史上多次出现金融风险的经验教训，也是不断修正监管体制的结果，美国的商业银行监管体制较为复杂，实行的是国民商业银行和州立商业银行双重监管体制，法律不仅赋予联邦政府有监管商业银行的职能，也授权各州政府有监管商业银行的职责。这种纵横交错的立体监管模式从多个方面监督、控制和调整着商业银行的经营行为，比较有效地防范和化解了商业银行的经营风险。

2.监管的具体措施。顺应商业银行打破“防火墙”，走向多种金融业务经营的趋势，1999年11月，美国国会通过了《金融服务现代化法案》，允许金融控股公司通过设立子公司的形式经营多种金融业务。金融控股公司的银行业务由美国财政部货币监管总署、联邦储备委员会、联邦存款保险公司监管；证券业务由美国联邦证券交易委员会监管；保险业务由各州保险监管署监管，该监管体系的具体监管措施有：

(1)各监管主体之间，监管者与被监管者的高级管理人员和内部审计部门之间定期进行信息交流。通过交流，既加强了不同监管者之间监管信息的交流和沟通，避免监管漏洞的发生；又通过直接与金融控股公司高级管理人员和内部审计部门人员的沟通，及时获取必要的信息。

(2)金融控股公司要定期向监管者递交自身内部风险评估报告。通过对公司自身评估报告的阅读和对报告内容的核查，监管者可以了

解公司面临的风险以及公司的风险管理程序是否有效。在此基础上，监管者可以对金融控股公司或整个金融行业的风险状况做出评价。 (3)为确保商业银行和整个金融体系的安全，也为了有助于获得商业银行关于风险管理和内控制度的足够信息，监管者可以实施现场检查。检查的内容包括对商业银行的信息收集系统、决策系统的评价，以确保建立在信息收集基础上的银行风险管理和控制程序的有效性，并在现场检查的评价结果与现场检查前的评价结果进行比较后，决定未来的监管策略。

(4)资本充足率管理始终是监管者控制商业银行经营风险的重要内容。美国监管当局除了按照巴塞尔协议对银行业资本充足率的要求监管商业银行以外，正在试验一种新的资本充足率的监管方式：预先承诺制。即监管当局设定一个测试期间，商业银行在测试期初向联储承诺其资本量水平，在整个承诺期间内，只要累计损失超过其承诺水平，美国监管当局将对其给予提高资本充足率的惩罚。这一方案主要适用于内部风险管理和控制较好的银行。这样就减少了监管成本，激励了商业银行强化对风险的自我控制。

(5)对资产流动性的监管是美国金融监管当局防止商业银行发生信用危机的另一项极为重要的措施。美国金融监管当局为了分散商业银行的贷款风险，要求商业银行把单一借款与银行自身的资本量挂钩。例如，美国法律规定，商业银行对任何单一客户的贷款不得超过该行自有资本的10%。 二、英国的商业银行监管