保险学课件

第一章 危险与危险管理

一、何谓危险？

（一） 定义：所谓危险，就是某种损失发生的不确定性。 （二） 特点: 客观性、损失性、不确定性。

区分两个基本概念 1. 危险与不确定性

危险是某种事件本身所具有的客观状态，而不确定性是人们对某种事件的主观认识。

需要注意：危险在人们觉察其存在时，可能引起心理上的不确定性；可以相当客观地测定的不确定性，才是危险。 2. 危险与机率

两类不确定性：不能测定的不确定性和可测定的不确定性。

所谓可测定的不确定性，是指在一定时期，在许多相同的不确定情形中，某一结果的发生，具有相当的规则性，且可以相当正确加以预测，此即数学或统计学中所称的机率（又称或然率Probability）。 需要强调的是，危险的大小不仅与发生的机率大小有关，而且也与机率分布有关。 例如： （三）危险的类别 1. 客观危险与主观危险

所谓可以测定者，就统计观念与损失结果而言，指实际损失与预期损失比例的变异（Variation）程度，亦即指有足够多数量的团体，在相当长期中，其平均损失变异之幅度。

2. 纯粹危险与投机危险

纯粹危险，指仅有损失机会而无获利机会之危险。例如，汽车所有人因碰撞而受损失的危险，其它如火灾等。 投机危险，指既有损失机会亦有获利机会之危险。例如，股票。 3. 静态危险与动态危险

静态危险或者是由于自然力量的不正常变动所致，如火灾、海难等；或者由于人类行为错误或失当所引起，如死亡、残废、窃盗、欺诈以及对第三人之损害赔偿等。

动态危险则常与经济及社会变动有密切关联，如人口增加，生产技术之改良，产业组织效率之提高，消费者爱好之转移等。 注意两点：

第一，静态危险可能形成的损失，其影响仅及于少数人，其结果往往是社会的纯损失。动态危险所引起之结果，则有较为广泛的影响，对社会未必一定有损，或者反而有利。

第二，具有静态危险的事件，其发生在一定期间内较为规则，通常多属纯粹危险；具有动态危险之事件，其出现则较为不规则，包括纯粹危险与投机危险。 4. 基本危险与特定危险

基本危险的事件，常与经济失调、政治变动、社会不安、天然巨大灾变等相关联。其发生原因非属个体行为，其结果对群体有影响，本质上不易防止。

特定危险的事件，例如非职业性原因所致死亡或残废，财产遭遇火灾或窃盗，以及对第三人身体或财产损害的法律赔偿责任等，其发生原因多属个别情形，其结果局限于较小范围，本质上较易控制。

依照中国文辞语意的解释，有获利机会自然不能说有“危险”存在。在保险与危险管理领域内，有关危险论述，主要指有损失不确定性的纯粹危险而言。

投机危险既有损失的可能，亦有获利的机会，为争取获利机会，而甘冒损失可能，则多称为承担“风险”，而不称“危险”。 （四）危险的本质 1. 危险事故

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客观危险?实际损失与预期损失间预期损失的可能变异 又称危险事件，即指可能引起经济上损失的偶然事件。

我们日常生活中，充满各种可能发生的危险事故，如火灾、暴风雨、死亡、疾病等，都是损失发生的原因，亦即都是足以引起损失的偶然事件。 2. 危险因素

是指足以引起或增加危险事故发生机会的条件。它也包括在危险事故发生时，使损失结果扩大的条件。 但是，也有危险事故与危险因素同为一体者，如疾病为引起经济损失之危险事故，亦为足以增加早年死亡事故之危险因素。 三种危险因素：

? 实质危险因素，是某一标的所具足以引起或增加损失机会的实质条件。

? 道德危险因素，指由于个人不诚实或不正直的行为或企图，故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度。

? 心理危险因素，并非由于个人不诚实或不正直，而因不注意或不关心，以致增加危险事故发生的机会以及损失的严重性。 3. 危险程度

危险程度的大小，可由实践经验与预期经验的可能变异测定。可能变异的百分率愈低，则危险程度愈小。 记住：当某种事件将来的情形可以完全预知，则已无危险的存在。如我们能确知某种事件的必然发生或必然不发生，则已不存在不确定性，故无危险可言。凡具有危险的事件，其将来情形不可能完全预知，如对某种事件可能预知的程度增大，其危险即减小。 4. 危险评价

三个考虑方面：危险程度、可能损失的数量、损失发生的时机。

总之，危险的评价，因人、因时，因地、因事而异，所以我们对危险处理的态度与方法，也应该不尽相同。 （五）危险的处理

? 第一种：避免 ? 第二种：保留或承担 ? 第三种：预防与抑制

? 第四种：转移。直接移转（转让、转包），间接转移（租赁、保证、保险） ? 第五种：集合或分散

二、危险管理的意义

（一）危险管理的概念

危险管理是，各经济单位经由对危险的认识与衡量，以及处理方法的选择与执行，以最小成本，达成危险处理的最大安全效能。

（二）危险管理的目标

危险管理的主要目标，在于损失发生前能作最有效之安排，使在损失发生后所需的资源，与保持有效经营必要的资源，能达成适度平衡。

此一目标涵义，即运用危险处理的各种方法，使能在损失发生前，做有系统的计划，以控制损失发生后所需的资源数量。

一句话，危险管理的目的，即在以最小成本尽量使某种损失减少到最低程度。 危险管理人员应把握三项准则：

1、避免承担超过承担损失能力之危险 2、勿冒因小失大的危险 3、权衡轻重与考虑周详

三、危险管理的实施步骤

五步骤：1. 危险的识别 2. 危险的衡量 3. 对策的选择 4. 计划的实施 5. 成果的检讨。 四、保险在危险管理中的重要性 （一）企业危险管理与保险

企业作有效购买保险计划时要注意：

1、集中责任 2、任用专才 3、检讨作业 4、分析契约 5、研究费率 6、调查市场

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（二）家庭（个人）危险管理与保险 ? 家庭对危险处理的原则

1、除保留财力所可能承担的危险外，在购买保险时，应在本身负担能力范围内采用最大的自负额，以节省保险费用的交出。

2、认明各种危险处理方法的优先程序，对最迫切需要及有潜在巨灾的危险，应尽先购买保险，以策安全。 3、为维持家庭一定收入或应付额外支出，家长及亲属皆应购买人寿保险。 4、为避免家庭财产价值受损，应依各种财产性质投保财产保险。 5、为确实履行对他人的损害赔偿责任，应购买较高限额的责任保险。

6、购买保险须经由优良的代理人或经纪人，对家庭财产、所得及责任各方面所暴露的危险，作专业性的认识和衡量，并应作定期的检讨。

7、在决定购买保险、办理续保或增加附加保险以前，应洽询多数保险公司、代理人或经纪人，比较其承保条件，而作最有利的选择。并应在保险费满期或保险单到期以前，调查各类保险价格，以及附加保险的承保范围。

8、对购买保险的各项程序或手续，应勿厌其烦，力求充分了解。保险单条款内容，须详加审阅，对不明的规定，应请代理人或经纪人予以解释。保险事故发生后应立即通知保险公司，使损失能在保险单规定限期内获得补偿。

第二讲 保险的本质

一、保险的意义

其一，保险是达成某种效能的经济制度。保险制度的经济效能，主要在于确保多数经济单位经济生活的安定。 其二，保险为双方当事人间的契约行为。保险契约，主要在于损失的补偿，确保个别经济单位经济生活的安定。 保险成立的五大件：

? 保险的主要目的，为处理可能发生之特定危险事故。 ? 保险的积极机能，为补偿损失以确保经济生活安定。 ? 保险的经营方式，为多数经济单位的集合。 ? 保险的计算基础，为追求负担公平合理。 ? 保险的整体结构，为持续性的经济制度。

二、保险的要素

（一）特定危险事故：指可能引起损失的偶然事件。这里，偶然事件包含三种意义：

一是事件是否发生不确定；二是事件何时发生不确定，如死亡；三是事件发生的原因和结果不确定。

（二）损失补偿和确保生活安定

? 整体保险制度 → 确保经济生活安定 ? 个别保险契约 → 损失补偿

? 财产保险和人身保险的补偿机制不一致：

? 财产保险根据损失评定进行补偿，属损失补偿保险。

? 而人身保险常常采取预定方式，根据预定的金额补偿，属定额保险。 （三）多数经济单位的集合

? 保险为基于特定危险事故发生之可能状态，由有预想其可能发生之多数经济单位（个人或团体），集合而成的经济组织。此种分担危险的多数经济单位的集合，称为保险团体。 ? 保险立基于相互性原则之上。

? 保险加入者人数越多，危险分散越广，经营基础越稳，负担的业务费用越少。 （四）合理的计算基础

? 保险费（此处指纯保险费而言）之计算，依危险大小决定。危险大小又基于对损失可能性的判断。 ? 损失几率大者，保险费亦大；保险金额大者，保险费亦大。 ? 保险费率的算定，通常即指对某一危险集团而言，决非个别性质。

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（五）经济制度

? 保险作为一种经济制度，个别保险契约不足以表明保险的本质。

? 保险不仅是危险事故发生时补偿损失的善后方法，且为预想应对危险事故发生及其结果的一种准备制度，所以必须具有相当的持续性。

三、保险的特性

（一）保险与赌博

相同点：都为偶然事件的发生引起财物的授受。 不同点：

1，保险的目的，基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的，基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。

2，保险的手段，利己不损人，应用危险分散原则，且以精密数理计算为基础；赌博手段损人利己，完全系于偶然机会

3，保险的结果，变不定（偶然事件）为一定（获得保险金），排除危险；赌博的结果，变一定（赌本）为不定（输或赢），制造危险。

（二）保险与储蓄

相同点：以现在收入之非必须部分，准备将来所需。 不同点：

1，保险事故发生后，无论缴纳保险费的多少，保险受益人可随时领受应得的保险金；储蓄所得者，为自己储存的本金及其所滋生的利息，必须有一定时间的等待。

2，保险为集合多数经济单位所缴的保险费，以备将来给付所用，旨在共同承担危险，且以合理计算为基础；储蓄则以自己积聚的金额及其利息，负担将来所需，毋须特殊计算。

3，保险是多数经济单位所作成的共同准备财产，除预定目的以外，不得任意使用处分；储蓄则是单独形成的准备财产，可自由使用处分。

4，保险是基于相互性的组织，是自力与他力的结合；储蓄则是个人行为，无求于他人。

（三）保险与保证

相同点：同为对将来偶然事件所致损失的填补。 不同点：

1， 保险为多数经济单位的集合组织，保证仅为个人间法律关系的约束。

2， 保险以所预想的自身行为本身为目的，并非附属于他人的行为而生效；保证则系附属于他人行为而发生效力。所以保险契约是独立契约，而保证契约是从属契约。

3， 保险基于合理计算，有共同准备财产的形成。保证并无任何精确计算，仅出于当时心理上或主观上的确信，或有特别的准备财产形成，但仅系当事人的个人行为。

（四）保险与慈善

相同点：皆为对经济生活不安定的补救。 不同点：

1，保险为互助行为，双方为有偿的授受；慈善系救济行为，乃一方无偿领受他方给予。

2，保险当事人立于对等地位，双方的授受基于一定权利义务；慈善的授受双方无对等地位可言，也非由于一定的权利义务。

3，保险共同准备财产的形成，出资的多少有数学计算为基础；慈善大多无准备财产。

（五）保险与自己保险

自己保险，指经济单位预知在一定时期，将有何种损失可能发生，乃自己筹集准备资金，作为危险的处理方法。 相同点：将经济上的不理情况，分散于多数情形。 不同点：

1，保险是多数经济单位的集合，自己保险虽将经济上的不利益分散于多数情形，似乎和保险相同，但仍是个别经济单位的单独行为。自己保险是危险保留，而非危险转移。

2，保险投保者若遇偶然事件发生，随时可获得填补。而自己保险的准备财产，须接过较长时期积聚；在准备

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