商业银行重点(1~9章)(1)

贷款利率=筹集放贷资金的成本+非资金性银行经营成本+补偿违约风险溢价点数+银行预计利润水平=10%+2%+2%+1%=15% 6.贷款质量评价的标准（选择、判断）

贷款质量是指贷款资产的优劣程度。它包含三重意义：

一是反映贷款资产的安全性大小，即商业银行收回贷款资产本金的可能性程度；

二是反映贷款资产的合法合规性，及时发现商业银行经营贷款业务活动有无违法违规行为；

三是贷款资产的效益性，着重反映商业银行经营贷款资产的增值和盈利能力。 这三重意义的有机统一，构成贷款质量概念的完整内涵。

贷款质量指标

贷款质量通过统计指标来反映。

我国商业银行贷款质量综合评价指标设置原则：

一是客观性。设置的评价指标能够真实地反映出贷款质量运行状态的现实特征。 二是普遍性。设置的评价指标能够用来评价各个商业银行及其分支机构贷款质量状态。

三是可比性。设置的评价指标能够用来进行时序比较分析和行际比较分析。 四是可行性。设置的评价指标所要求的数据资料能够及时、正确、完整地取得，计量评判上要简便易行。 7.呆账准备金的种类

普通呆账准备金：按贷款组余额的一定比例提取；

专项准备金：根据贷款（按风险）分类结果，按不同比例提取；先于普通呆账准备金提取，提取后的剩余金额再计算普通呆账准备金。

8、贷款的担保政策

通常要求借款人提供相应的担保。 商业银行担保政策主要包括： 商业银行对每类贷款可以接受的担保形式； 抵押品的价值评估方法和程序； 每类抵押品的最高抵押率； 担保人的资格、还款能力评估等。

第七章 个人贷款管理

1.个人贷款的特征1.高风险性（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大（2）信息不对称风险比较严重。（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性：消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性：消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性

2、个人贷款产品的要素：（一）贷款对象（二）贷款利率（三）贷款期限（四）还款方式（五）担保方式（六）贷款额度

3.我国商业银行个人贷款的种类：1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款4.个人教育贷款（国家助学贷款）5.个人经营贷款 6.信用卡贷款 4.个人财务分析内容

（1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。

(2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。

(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：（1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；（2）更清楚地了解借款人资产的流动性；（3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额；（4）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。

5.个人信用评估方法：“5C”判断法：一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。 6.个人贷款定价

原则：1.成本收益原则。2.风险定价原则。3.参照市场价格原则。 4.组合定价原则。5.与宏观经济政策一致原则。

影响因素：1.资金成本 2.风险 3.利率政策 4.盈利目标 5.市场竞争

6.担保 7.规模 8.选择性因素 成本加成定价模型（计算）

贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

（1）假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50 000元，贷款期限为1年，按月等额本金还款。假设银行采用成本加成定价模型对此笔贷款进行定价。 经银行核算，此笔贷款的资金成本为3%，贷款费用为2.5%，风险补偿费用为1%，银行的目标利润为2.2%。

请计算刘辉的贷款利率以及实际贷款利率。

（2） 假设王宏申请1年期个人综合消费贷款20000元，他的信用评分属于B级，银行采用基准利率加点定价来确定利率，标准如下表所示。 问：在风险乘数加点和风险加点方法下，王宏贷款利率是多少？ 如果使用贴现法贷款，王宏的实际贷款利率是多少？

如果按月支付利息，分两期等额还本，列出风险加点定价法下王宏的现金。

第八章 银行证券投资

1.银行证券投资的主要功能

1.获取收益：a利息收益b资本收益（价差收益） 2.分散风险（资产分散化） 3.保持流动性

4.合理避税：政府债券投资收益免税（或优惠）