关于中国小微企业发展建议的文献综述

（二）产业组织政策

政府的金融行业产业组织政策会深刻影响银行信贷技术选择、激励机制安排，从而影响小微企业的信贷可得性。首先，就规模而言，应该重视地方性小银行的发展，因为这些银行更容易形成适应于微型企业信贷需求特征的信贷技术创新和内部组织结构[11]，在这一方面比传统大型银行具有比较优势，因此其市场定位不同于传统大型银行。所以，“由大银行服务大企业、小银行服务小企业”的理念基本上形成了共识，通过多层次的金融规模结构来满足不同规模层次企业融资需求的观念深入人心。但是，具体到政策层面，这种理念在实现的过程中并不通畅。这在一定程度上与产权结构有关。汪兴隆也在文中驳“大中型商业银行天然不适合小微企业金融服务”这一观点，并进行了详尽的论述[12]。

因此，笔者认为，应该鼓励一些在小微企业信贷方面经营能力突出的优秀社区银行以银行集团公司的模式实现跨地区经营，促进成功的小微企业信贷经营理念、技术与组织结构的推广，这可以在更大范围内更好得为小微企业的信贷服务。其次，在促进小微企业信贷的组织政策上，最核心的是要促进竞争。放宽小微金融机构的市场准入门槛，组建足够多的小微金融机构，促进小微企业信贷市场的竞争是产业组织政策的关键。人为抑制规模扩张、地域扩张来迫使银行对小微企业进行借贷的政策并不一定有效，促进充分竞争，才能真正解决小微企业信贷难的问题。

（三）放松小微金融机构的规制

1.要放宽小微金融机构的准入条件[13]。大量发展地方性的小微金融机构，是形成充分竞争的地方小微企业信贷市场的前提，是民间借贷规范化的主要途径，也是解决小微企业信贷难的关键措施。

2.要适当放松对小微金融机构的监管，可适当放宽“只贷不存”类金融机构在信息披露、会计准则、风险控制乃至资本充足等方面的监管标准，降低小微企业金融服务成本。

3.在紧缩的宏观调控中要避免误伤小微金融机构和小微企业，通过结构性的政策放松对小微企业的信贷。

4.要放松利率管制[14]。微型企业信贷的单位成本以及风险偏高，人为压低利

率导致贷款收益无法弥补其成本，直接制约了微型企业信贷的供给。鉴于微型企业较高的资本回报率，覆盖成本和风险的市场化利率设定机制是商业化小微企业信贷的前提条件。同时，需要引入弹性利率制度安排，利率随借款人的风险、次数而调整，有助于降低银行经营风险和形成对小微企业的动态激励。

六．总结

在国内外复杂的经济形势下，中国多数小微企业经营状况不好，收益微薄，困难重重。小微企业关乎国计民生，关乎实体经济的健康发展。本文结合文献，分析了当前中国小微企业信贷发展中存在的各方面问题及原因，并提出了部分建议，希望其通过不断改善经营管理，提高自身的资信级别，便于商业银行等金融机构按照企业的经营管理水平和信用状况给予资金支持；对银行机构来讲，可以为商业银行确定贷款风险程度和信贷资产风险管理提供重要的依据，提高小微企业违约成本，从而降低信贷风险；同时为监管部门的监管提供参考依据。支持小微企业健康发展，对于中国经济克服国际金融危机影响，保持平稳较快发展，具有重要的战略意义。

七．参考文献

[1] 李君.成长：小微企业的生存图景[J].印刷工业，2012(2): 33-35

[2] 田耘.后危机时代中国小微企业发展的政策支持研究[J].经济研究导刊, 2012(22): 30-32 [3] 陈军.小微企业会计代理的风险管理研究[N].华中农业大学学报，2012-05-10(6). [4] 张国俊，苏存.夯实中小微企业发展根基[J].银行家，2012(6): 60-62

[5] 汪兴隆.基于银行视角的供应链金融小微企业信用评价体系研究[J].华北金融，2012(5): [6] 彭凯,向宇.我国银行开展小微企业贷款的困难和对策[J].西南金融, 2010(6): 59-61 [7]张玮，《供应链金融风险识别及其信用风险度量》[D]，大连：大连海事大学，2010 [8] 李炅宇，刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].商业银行, 2011(4): 75-77 [9] 董欲晓，明了. 村镇银行规划重来 [J]. 财经，2011(19).

[10] 张文彬.论政府在解决小微企业信贷难题中的作用[J].中国市场, 2012(46): 17-23 [11] 韩雪萌.银监会十项优惠政策激励银行支持小企业［N］.金融时报，2011(6):36-38

[12] 汪兴隆.非不能也，实不为也[J].金融论坛，2012(9): 20-25

[13] 郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[J].经济与管理, 2012, 26(1): 80-84 [14] 张文彬.论政府在解决小微企业信贷难题中的作用[J].中国市场, 2012(46): 17-23