陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究开题报告 - 图文

毕业论文开题报告

姓 名 学 号 0821134081

论文(设计)题 陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究 目 选题的意义: 我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因。农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会，在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用。尤其是在建设社会主义新农村的形势下，大力发展农村小额信贷就具有更加积极的意义。 近年来，农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段，信贷规模以前所未有的速度快速扩张，但是，贷款操作风险也日渐显现，信贷业务的发展要呈现良性循环，就必须适应新形势、新要求，以市场为导向、以效益为中心切实加强信用风险、操作风险、市场风险的管理，提高信贷资产运行质量，实现我国农村信用社可持续发展。因此，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，有效地防范贷款操作风险，已成为当前农村信用社改革与发展的重中之重。 本文结合陕西信合宝鸡分社在发展农村小额信贷业务过程中存在的一些风险，如对贷款申请人的资格审查不到位，发放贷款的最高额度及贷款归还期限要求不明确，贷款到期后的回收率低，转贷现象比较多见。本文从两个方面对陕西信合宝鸡分社农村小额信贷风险及其形成原因进行了论述，并且针对这两方面的信贷风险提出了一些防范对策，以期达到农村小额信贷业务的良性循环，实现其可持续发展。

研究综述： 1.国外文献综述 Jose A．G．Baptism等人(2006)在非洲开发银行的小额贷款发展报告中，应用多元回归统计方法分析了小额贷款风险的影响因素，结果表明贷款数额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、贷款人有无违法记录、贷款人经营理念、贷款人经营思路、贷款人经营水平、贷款人拥有土地面积都是小额贷款风险的影响因素。[1] 美国Massach．usetts大学的S．Jha和K．S．Bawa(2007)通过分析印度小额贷款的案例，认为贷款人文化程度、贷款人信用状况、贷款人家庭收支状况、对贷款人的’气法律约束力、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计都是小额贷款风险的影响因素。[2] 美国Auburn大学的Valenti Hartarska和Denis Nadolnyak(2007)应用面板数据分析方法研究了世界银行1998年至2002年在全球各国发放小额贷款的风险情况，提出贷款人技术和能力、产品市场现状、产品市场进入难度、产品发展潜力、贷款有无担保、政府对小额贷款的支持力度、产品的产业政策是影响小额贷款风险的主要因素。[3] 英国Bath大学的James Copestake(2007)对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产都是小额贷款风险的影响因素。[5] 美国Kansas大学的Rubana Mabeen(2008)通过分析孟加拉国发放小额贷款的风险情况，认为贷款总额、贷款周期、贷款人拥有的耐用商品价值、贷款人的抵押品价值等因素都会对小额贷款风险产生影响。[4] 2.国内文献综述 丁业震（2006）认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的，主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施，建立以农户为中心的多元化的社会服务体系；建立合理严格的信用评级制度；加强农村信贷机构自身建设；确定合理的小额信贷利率；完善风险分担机制。[6] 樊永勤(2009)认为我国农村小额信贷存在的问题为：信贷风险防范能力亟需加强；利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础；信贷管理手段跟不上小额信贷的迅速发展；农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制；在近年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺。[8] 赵素宁，吕杰（2008）分别从四个角度阐述了农村小额信贷风险的主要表现及成因，一基于农业生产的风险；二基于农产品市场的风险；三基于信贷机构的风险；四基于农户的风险。针对这些风险，文章提出了四点防范措施，完善小额

信贷机构的法律规则；建立多元化的社会服务体系；建立信用评级制度；以利率为杠杆，减轻市场风险。[7] 张峭，徐磊（2008）认为农村小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要原因。他认为可以通过创新农业风险管理工具和创新小额信贷管理制度来使得小额信贷信用风险得到有效管理和破解。[9] 邓辉(2009)曾提到我国农村小额信贷可持续发展存在如下问题：农村小额信贷手续繁琐与农业生产内在特征的矛盾；农村小额信贷支农政策性与农信社合作经营目标的矛盾；农村小额信贷的推广发展与农信社管理体制的矛盾；农村小额信贷的现行制度设计与农民需求变化的矛盾。[11] 王宁，张苗(2008)认为小额贷款是农村脱贫的有效途径，可以通过以下政策达到目标：以农村信用社为依托，开办农户小额信用贷款；大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府”输血”支持变为”造血”支持；严格科学监控小额贷款，减少呆账、坏账发生；积极引导民间融资。[12] 李靳(2008)认为制约我国农村小额信贷发展的障碍分别为：法律体系相关政策及机制建设等外部条件不完善、资金来源和后续资金得不到有效保障、自身特[10] 性的限制和管理困境。综上所述，由于农村小额信贷在国外是比较罕见的，所以关于它的外文文献是相对较少的，主要还是其在我国的发展。开展农村小额信贷业务是十分必要的，它是解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”、促进农民增收和县域经济发展的迫切需要，对于“三农”问题的解决有一定的促进作用。而在开展农村小额信贷业务的过程中也会产生一系列的信用风险，本文采用调查法、实证分析法等研究方法对这些风险进行了分析，找出其形成原因，并且探讨了一些防范对策，以期实现农村小额信贷的可持续发展。

研究内容： 本文以农村小额信贷风险为研究主题，结合陕西信合宝鸡分社在发展农村小额信贷业务过程中存在的一些风险，分析了这些风险的形成原因，并且针对此类风险提出了一些解决对策，以期达到农村小额信贷业务的良性循环，实现其可持续发展。 第一部分，从研究的目的和意义入手，综述了农村小额信贷的研究概况，提出了本次研究的方法和技术路线。 第二部分，阐述了有关农村小额信贷的理论。解释了农村小额信贷的概念及其特点；简单说明了开展农村小额信贷业务的必要性，这对于今后发展农村小额信贷业务具有非常重要的理论意义。 第三部分，结合陕西信合宝鸡分社实际情况，简单总结其在发展农村小额信贷业务中的一些信贷风险问题。首先简单介绍了农村小额信贷的概况；其次对其小额贷款的信贷风险进行了分析，找出了其形成原因。 第四部分，针对农村小额信贷中存在的信用风险问题提出了一些信贷风险防范对策。 第五部分，得出结论。如何才能规避风险，使得农村小额信贷呈现良性循环，实现可持续发展。