发展我国商业银行个人理财业务的思考 工商银行

发展我国商业银行个人理财业务的思

考——以工商银行为例

一、引言

目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。

近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。可以说，中国已进入了全民理财的时代。各商业银行推出的理财产品成为了大众非常重要的投资理财渠道。但是，我们也必须清醒的认识到。我国商业银行个人理财业务只有不足十年时间的发展历程。因此较外资银行来讲很多方面还相对滞后，并且在发展的过程中正面临着一些问题和挑战。本文将以中国工商银行为例分析其个人理财业务的现状和存在的不足，以及我对于其个人理财业务发展的建议。

二、工商银行个人理财业务的现状

2.1工商银行个人理财业务发展过程

中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行,成立于1984年1月1日,经过二十几年的发展，工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年，中国工商银行已经连续五年列于世界500强，工商银行在我国金融市场上有着无可比拟的优势，其总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都局国内业界首位。另外，工行在开展本币结算、国际结算和代理业务的同时，大力开拓中间业务市场，发展个人理财业务。

在国内商业银行中，中国工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。目前，中国工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、特殊服务等八大类业务，从而吸引了各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到一定发展。

工商银行把握市场形势，围绕客户需求，2010年全年代理个人保险产品销售885 亿元，比上年增长22.2%。代理开放式基金销3,561 亿元，保持同业领先。代理国债销售715 亿元，稳居同业首位。2010 年，境内销售各类个人理财产品23,739 亿元，比上年增长55.4%，其中销售个人银行类理财产品18,577 亿

元，增长109.4%。同时，加强个人客户经理队伍培训和专业资格管理，打造高素质服务团队，提升服务能力。金融理财师（AFP）持证人数13,049人，国际金融理财师（CFP）持证人数2,528人，继续位居同业首位。理财金账户客户、财富客户数量及其金融资产规模保持较快增长。

2.1.1 基础技术设施优势

工商银行拥有分布广泛的网点资源，分支机构遍布全国各地。工商银行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有较完整的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行服务体系，为个人理财业务的发展提供了强有力的支持和保障。

2.1.2 客户资源丰富

基于历史发展的原因，工商银行凭借自身的规模和实力，很早就通过发放贷款、建立资金结算中心等方式与电信、电力、铁路、航空、医疗、教育等行业建立了深层次的合作关系，这为其个人理财业务提供了重要的客户资源。其次，工商银行拥有广泛坚实的客户基础，在各种个人金融业务中拥有较大的经营规模和市场份额。

2.1.3 信用良好

工商银行作为中资银行的龙头老大，是中国唯一一家上市银行，其文化背景是很多金融机构无法比拟的。他的信誉不仅有国家的隐性担保，也有体制、历史、文化等因素，更重要的是有工商银行的综合实力不容忽视。

2.2 工商银行个人理财业务的主要种类

2000年6月，中国工商银行上海市分行以6位优秀理财员命名的理财工作室正式挂牌成立，标志着中国工商银行出现了真正意义上的金融顾问。截至目前，工商银行可提供的理财服务主要有：

（1）储蓄服务：包括本、外币各类储蓄存款；

（2）个人结算服务：包括汇款直通车、储蓄异地通、代收代付业务、异地托收、个人存款证明、保管箱业务；

（3）个人外汇服务：包括个人外汇结汇、外汇汇款、外币旅行支票、因私购汇、代理托收境外消费退税、外币光票托收、携带外币出境许可证、速汇金；

（4）个人投资服务：包括记帐式国债、凭证式国债、代理保险、开放式基

金、银证通、银证转账、银保通、银期转账、汇市通、个人外汇理财产品；

（5）个人贷款服务：包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、国家助学贷款、个人小额短期信用贷款；

（6）银行卡服务：包括牡丹灵通卡、牡丹灵通卡·e时代、牡丹个人信用卡、牡丹个人贷记卡、牡丹国际信用卡；

（7）理财金账户服务；

（8）电子银行服务；包括金融@家(个人网上银行)、个人电话银行，个人手机银行、自助终端、自动柜员机、自动存款机。

2.3 工商银行人个理财业务的竞争优势

工商银行扎根本土，经过长年的发展，自2003年起，中国工商银行已连续五次入围美国《财富》全球500强，工商银行在我国金融市场上有着无可比拟的优势，其总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都局国内业界首位。

2.3.1 营业网点遍布全国

工商银行拥有分布广泛的网点资源，为客户办理业务提供了便利。2010年，本行通过16,227家境内机构、203家境外机构和遍布全球的逾1,562 家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。工商银行比其他潜在竞争对手有更多的零售网点，使与个人客户的关系更紧密，交易更方便。遍布全国的网络及基础设施是工商银行发展的重要基础，相比较外资银行而言，外资银行要像工商银行大面积铺设营业网点是不现实的，这就为其开展业务设置了障碍。基础设施的优势为工商银行带来了稳定的客户和巨大的市场。

2.3.2客户资源优势

一方面，2010年，工商银行凭借拥有广泛而坚实的客户基础，向412万公司客户和2.59亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，庞大的客户数量为工商银行在个人金融业务中取得较大的市场份额和经营规模。另一方面，工行加快个人金融业务经营管理体制转型，推进“强个金”战略实施，打造中国第一零售银行。积极开发以商品交易市场为代表的新市场，拓宽个人金融业务领域。2010年末，本行储蓄存款和个人贷款余额均列同业首位，市场份额分别为17.1%和14.5%。