优秀论文奖-中等收入家庭理财方案

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二、正文

（一）案例背景介绍 1.家庭基本情况。

张先生今年40岁，已婚，在私企做人事主管，月薪8000元。妻子赵女士在医院工作，月薪4500元，两人有一女儿，现已就读于高中。该家庭中的三个成员均身体健康状况良好，在家吃饭时候较多。除了家庭基本生活支出每月3000元外，张先生平时在衣物和零碎物品上花销不多，大多是和朋友或同事的应酬花费。赵女士平时喜欢逛街，花销主要是购买衣物化妆品及部分奢侈品等，并且刚刚办理了信用卡。另外女儿的日常花销为书本文具费用，和一些衣物饰品等，女儿的教育费用目前为每年5000（书学费）。

张先生和赵女士的现有住房房贷尚未还清，首付15万，每月需还款1500元，尚未还款年限为7年。张先生有轿车一部，无车贷。

目前该家庭共有存款20万，定期存款和活期存款分别为10万元，其中定期存款期限为三年，两年后到期。张先生和赵女士在所在单位都享受五险一金，另外张先生每月需交纳约800元的商业保险费用作为投资，属于投资型保险。

图1和图2为该家庭目前的财务状况：

图1家庭收支表

月度收支状况/元 收入 家庭月收入 合计 每月结余

图2 家庭资产负债表

资产 活期存款

支出 基本开销 教育费用 保险费用 住房贷款 其他消费 合计 3000 415 800 1500 4500 10215 12500 12500 2285 金额/元 100000 2

负债 房屋贷款 金额/元 90000 ***学校

定期存款 房屋 汽车 资产总计 净资产 2.理财目标。

100000 510000 120000 830000 740000 负债总计 90000 积攒资金，财产增值；为赵女士购车一部，价格约在15万元左右；能够定期旅游，提升生活品质；生活质量得到明显改善。

（二）分析案例并找出案例中存在的问题

在该案例中，张先生和赵女士的家庭处于中收入水平，仅有贷款项目为住房贷款。家庭不存在教育费用和汽车费用等压力，但每月的最终结余却只有2285元，相对于每月12500的收入，比例不大。通过分析该家庭的日常收支情况和资产负债情况，总结出以下几点：

1.该家庭的日常其他项目支出较多，例如张先生的交友应酬费用较多，可谨慎交手，适当减少朋友应酬消费。赵女士喜欢逛街，对于衣物和化妆品等的花销自然也大。另外其女儿作为一名高中生，主要任务是学习，所以花销也较多，可以适当减少。

2.该家庭的资金利用情况单一，只有定期存款和活期存款，存款利率较低，并且银行存款也存在人民币贬值的因素，在财产增值方面还仅有保险投资，无其他理财方案。另外在定期存款和活期存款的比例上，张先生一家也存在着一定问题。该家庭定期存款和活期存款都处于较多状态，这样整个家庭可以随意支配的钱财过多，大量闲散资金造成家庭积累财富的速度减慢。

（三）提出合理的理财方案 1.强制储蓄

通过分析张先生一家的收支情况以及资产负债情况，不难看出该家庭每月的必须支出项目较少，所以每月结余占每月总收入比例较小。究其原因，是由于该家庭的日常生活开支较大，基本生活开支和其他项目的生活开支均较多，导致家庭总支出较多，而每月的结余较少。想要解决这个难题，首先该家庭应该在日常生活中节俭节约，不浪费资源不浪费粮食，通过约束自己的行为来把其他生活开支控制好。对于非必须消费的管理，

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可以通过强制储蓄来完成，将每月的结余资金中的一部分进行强制性的储蓄。以下为推荐理财计划。

⑴零存整取。零存整取是银行定期存款的一种，利率大约为同期定期存款利率的60%左右，同时也高于普通活期存款利率（本文按照目前的零存整取5年期利率3%计算），每月最少存入的金额为50元，最多可存5年，具有较强的积累性。张先生或赵女士其中一人可以开立一个5年期的零存整取账户，每月强制性的将工资存入该账户500元，尽量避免手里闲散资金较多，而刺激消费，造成每月结余较少的后果（此处举例为张先生）。张先生每月固定的工资打到工资卡里以后，可提前在银行设置由银行自动从工资账户内打入到零存整取账户，作为强制性的储蓄，500×12×（1+3%）=6180元，每年将节省6180元，5年到期后，张先生除了积累了30000元的本金外，还获得利息900元利息，供货本金30900元。这部分资金定存5年，获得30900×5%×5+30900=38625本利和。同时继续5年期的零存整取。这样十年共得本金约69500元。这些资金不但可以用于应急、旅游等，还能考虑为家庭增添更大的家用物件并享受更高水平的消费等等，或者张先生也可以续存，继续进行积累。

⑵基金定投。基金定投也同样类似于银行的零存整取，具有长期储蓄的特点，相关机构将做基金定投的客户的资金聚集起来做整体投资，从而降低整体的投资风险。上段张先生每月工资取出来500元作为定期存款积累储蓄资金，本段将会用赵女士的每月工资的一部分作为基金定投的资金。同上段所述，赵女士可在证券公司开设基金账户，做基金交易，选一只发展较好比较平稳的开放式基金，每月的工资进账以后，由银行定期从该账户中转出一定金额做基金定投。又由于张先生和赵女士已属中年，所以基金定投的金额可以多一点，可以选择每月1000元的金额进行投资。假设基金定投的年平均收益率按15%计算，定期投资期限为10年，到期收益为：1000×12×(1+15%)×[(1+15%)10-1]÷15%≈160000元，加上10年投入本金和为12万，共可获得本利和为28万元资产总值增加约等于133%。

⑶保险投资。目前张先生夫妇及其女儿都各自在其单位或学校上有保险，并且张先生还上有每月800元的定期投资型保险，无需变动，继续投资，而今后随着年龄的增长，可周期性补充其他险种。

2.股票投资

该家庭目前有活期存款和定期存款分别都有100000元，闲置资金较多。鉴于张先生夫妇都较为年轻，并且每月固定总收入理想，家庭生活能力良好，所以建议张先生利用活期存款中的40000元做股票投资，剩余6万元作为应急费用。股票交易的风险高收

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益也高，投资时可选择不同类型的股票组合投资，以减少风险，这部分投资可以作为该家庭的超额增加资产。

3.购车计划

该家庭打算购买轿车一部，考虑到在上述理财计划下，剩余存款金额为16万，不宜全款购车，又由于定期存款中途动用会影响收益，故建议可等待两年定期存款到期后根据车型交纳首付款，首付金额控制在6至10万元左右，贷款7万元，每月还款约1200元，5年还清。把闲置资金合理运用到满足购车需求中。

4.日常生活中的消费管理在日常生活细节中节省资金。

⑴在日常生活中，赵女士的非必须消费较多，并且刚刚办理了信用卡，信用卡属于先消费后还款的消费模式，由于不需要手持现金，感觉不到现金的减少，所以会刺激消费，导致资金的不知不觉中大量减少。所以赵女士应该注意平时减少使用信用卡的次数，这样每月在保证正常享受生活的同时可节省500元

⑵张先生和赵女士各自拥有自己的车，这就意味着，该家庭平时的燃油费用也较高。建议张先生和赵女士平时减少自驾车，多多选用公交车这样的交通方式，保护环境的同时也为家里每月节省300元左右的油钱。

⑶张先生喜欢和朋友应酬，自然减少不了平时应酬的花销，尽管应酬必不可少，但建议张先生平时慎重选择交友范围，减少不必要的应酬，更多的在家吃饭。在家吃饭要注意节约粮食，不浪费。每月可节省应酬金额约为500元和节约粮食费用200元。

⑷建议张先生夫妇合理控制女儿的日常花销，尽量符合一个学生所应有的花费，让女儿把更多的心思放在学习上，减少乱花费的习惯，每月节省200元。

⑸该家庭的总体生活水平较好，建议该家庭可每年拿出15000元作为旅游等支出，工作之余享受生活，提高生活质量。

⑹养成记账的好习惯。将平时的每一笔花销都记录在账，大到家里增添硬件设施，小到日常的吃饭费用。这样不仅每一笔都记录在账，月底的时候回顾账本，就会明白哪一笔不该花，哪一笔属于正当消费。那下个月就会提醒自己合理消费，减少铺张浪费。

5.根据上述理财规划，该家庭调整后的收支表和资产负债表如下：

图3 家庭收支表

月度收支状况/元 收入 家庭月收入

支出 基本开销 5

12500 2800