中间业务调研报告

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三、中间业务之代收代付业务分析 1.代收代付业务基本介绍

代收代付业务是委托人、付款人（单位和个人）与银行签订双方或三方协议，根据委托人提供的代收代付清单或加密数据信息介质（包括磁盘、光盘或邮件，简称磁盘），银行提供代理收付款项的服务。代收代付业务属于代理业务中应用范围最广的业务之一，几乎关系到社会生活中的每一家每一户，涉及种类多，涉及范围广。 （1）主要分类：

代收业务是指银行按照与委托单位及缴款单位（个人）的协议，根据委托单位提供的清单或缴款单位（个人）提供的缴款凭证，由银行代理委托单位收取款项的业务。

代付业务是指银行按照与委托单位的协议，根据委托单位提供的清单，经过其在银行开立的活期储蓄账户，由银行代理委托单位发放款项的业务。 （2）涉及范围

包括代付水费、电费、煤气费、电信话费、保险费、学费、订报费、房租，代发工资、奖金、津贴、保险理赔款、报销款、社会保障资金等。 （3）主要渠道

①网上银行 ②重客服务系统

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重客服务系统即重要客户服务系统，主要为政府、行业、集团公司和交融同业等重要客户提供资金管理服务，经过专线连接方式，实现银行与企业内部系统的直接联网对接，提供账户查询和对公资金划转服务。

③ATM自助终端 ④柜台 （4）主要功能

①依据管理部门相关规定，委托单位与银行签订协议，银行根据委托单位提供清单进行扣款。

②委托单位及缴款单位（个人）与银行签订协议，银行根据委托单位提供清单进行扣款。

③委托单位与银行签订协议，银行根据缴款单位（个人）提供的缴款凭证进行收款。

④委托单位与银行签订协议，银行根据委托单位提供清单将工资、保险费等款项发放到收款人账户。 （5）特点

①支持全国范围内的代收代付业务。 ②支持批量及单笔收付款。 ③支持实时、定时、预约收付款。 ④支持全额、部分收付款。 ⑤支持对清单户名校验。 （6）优点

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①效率

代收代付业务适用客户群体为全体对公客户，个人客户以银行为媒介，经过支付手续费的方式建立与对公账户的财务往来关系。替代传统手工处理模式，快捷地办理业务，能够缩短收付款时间，提高代收代付业务效率和资金使用效率。

②安全

以银行本身对资金安全的高要求为基础，经过不断提高建立支付系统的防护措施水平，提高了业务安全性，降低了差错率吗，同时协助银行与合作内部明确职责范围和相互制约，有助于单位内控管理。

以建行CCBS集团账户系统为例，代收代付业务实现了在最大安全保护程度下客户流动性管理需求。

③便捷

CCBS系统在开立结算账户时提供币种参数化控制，当前提供的主要币种有：人民币、英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡

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元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元。办理代收代付业务时，代理交易不做币种控制，上述币种均可进行代收代付业务处理，省去了客户兑换货币的步骤。 2.积极意义

经过信用卡开展代收代付业务，能够使银行直接同机关、企事业单位及个人建立密切的业务往来关系，能够增加银行卡发卡量，提高市场占有率，扩大客户群体。从源头上截流和吸收低成本存款，扩大存款来源，稳定客户群体壮大了银行资金实力。经过现有的支付清算系统，只要同代收单位达成协议，即可随时开办业务，业务开办后即可获得存款，投资少、见效快、效益大。因此总结起来开展代收代付业务对银行的积极意义主要包括以下7个方面。

①促进存款业务的发展； ②促进贷款业务的发展； ③促进外汇业务的发展； ④促进借记卡业务的发展； ⑤有利于稳定并扩大客户群；

⑥增加了商业银行中间业务手续费收入； ⑦有助于提升本行形象，扩大对外印象力。 3.发展现状分析

电子银行客户端的发展，使得中间业务逐步成为各大银行的

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