微众银行：“第一个吃螃蟹”的互联网银行

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微众银行：“第一个吃螃蟹”的互联网银行

作者：余迪

来源：《经济视野》2015年第11期

2014年12月12日，中国银监会表示，国内互联网巨头腾讯公司旗下民营银行——深圳前海微众银行（下称微众银行）已正式获准开业，2014年12月28日，“深圳前海微众银行股份有限公司”的微众银行官网面世，成为第一家上线的互联网银行。

微众银行主要为个人或是小微企业服务，它是以PC端作为导流，走移动端路线的金融机构。

2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。随后在1月18日，立足于服务“个存小贷”的深圳前海微众银行正式对外试营业。该行的一大亮点就是在小额信贷方面利用大数据对客户进行信用评估，通过网络发放贷款。某国有大行支行行长认为，互联网的便捷性、低成本，无疑将吸引大批小额信贷客户，影响传统银行在这一市场的份额。

而作为放货依据的大数据，微众银行如何获取？

微众银行行长曹彤回应，应用大数据是控制风险的一种途径。在风险识别上，主要分为欺诈风险、信用风险两类。微众银行监事长李南青对媒体表示，微众银行大数据应用的基础数据主要来源于人民银行的征信系统，大股东腾讯正在搭建的个人征信系统也将加入其中，未来会实现数据多元化。 微众银行业务范围

与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面，由于我们的服务对象与其他银行不同，所以不可能建立大而全的东西，比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。 微众银行的主要目标客户：

为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业、创业企业。微众银行贷款的客户贷款利率为7.5%，而同样基于互联网大数据做小微贷款的蚂蚁微贷，平均贷款利率在10%至15%，都低于小微企业其他渠道的实际融资成本。行长曹彤介绍，传统的银行贷款主要是基于财务信息来做信用的判断，只能服务有限的人群；因为有大数据的出现，可以有财务数据、社交数据、交易数据，纬度更广可以服务大众。在谈及自身定位时，曹彤回应，微众银行的定位并不是银行业的“搅局者”，而是“补充者”。