信贷应会知识

22.贷前调查时，怎样履行“客观全面”原则？

答：（一）调查人应对客户的信息进行全面的了解，并客观充分揭示其各类风险；（二）对客户重要信息、关键信息，调查人需逐一进行审慎调查和核实，并客观评价授信的风险程度；（三）授信调查报告必须如实反映其调查过程和结果。

23.贷前调查时，对被调查人的主体资格审查应注意哪些事项？ 答：（一）关注个人身份证件有无过期；

（二）关注个人身份证件、营业执照以及相关证件有无伪造； （三）关注申请人或实际控制人的年龄及身体健康状况； （四）首次非自然人授信客户公司章程工商局调阅； （五）关注各类签章及决议的有效性。

24.授信申请人的基础材料包括哪些？

答：主要包括营业执照（如未实行三证合一，应提供营业执照、组织机构代码证及税务登记证明）、法人身份证明、近三年经审计的财务报表、本年度及最近月份存、借款及对外担保情况、合同或章程、董事会或股东会、主要负责人与财务负责人名单等企业基础信息；对于项目贷款，还须有相关合法、有效的核准文件或批准文件。

25.授信申请人的辅助材料包括哪些？

答：自然人的手机号码的更换频率、家庭水电费等，生产型企业提供近年水电费单据等生产消耗费用资料，贸易型企业提供银行流水等。

26.对于授信申请人的关联关系如何鉴别？

答：（一）查验公司章程、验资报告等材料核实授信申请人的资本投

9

入情况、股权结构（投资方及出资方式、比例），分析授信申请人的股东背景、实际控制人背景，并按照集团客户管理要求罗列其关联人，构建其集团家谱；

（二）调查授信申请人的主要原料供应和销售对象，列出占比前5～10位的主要原材料供应商和产品销售对象，分析其生产经营的独立性和持续性。

27.对于还款来源的调查应注意哪些事项？

答：对授信申请人还款能力和未来现金流量进行预测，调查还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与授信用途有关的某笔交易顺利完成，重点调查这笔交易顺利完成的可能性；如果还款来源属于某项非经营性的现金收入，重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过上述调查分析，确认授信申请人还款计划的合理性；对于续贷户，必须调查前一笔授信还款资金来源。打印授信申请人银行结算清单作为上报审批要件，以分析其还款资金的真实来源。

28.如何理清较为复杂贷款中当事人的关系？

答：在当事人很多的贷款中，通过画图来理清关系，把所有当事人动用框图画出来，把他们之间的关系用线条标出来，把业务流程画出来。再进行分析。

29.贷前调查中需要做到的“三看、三注意”是指什么？

答：三看：一看厂区、经营场所环境是否整洁；二看员工面貌是否精神；三看生产运营是否正常。

三注意：注意从不同层面了解情况；注意收集资料；注意核实情况。

10

30.贷前调查的“三个三”是指什么？

答：三品（人品、产品、押品）、三表（水表、电表、报表）、三流（人流、物流、现金流）

贷中篇：

1.我行对哪些客户的授信申请，需要撰写调查报告？

答：在充分的调查分析之后，对100万以上授信业务和初涉行业授信业务需要撰写调查报告。

2.撰写调查报告，需要遵循哪些原则？

答：（一）如实反映尽职调查过程，不得随意采用未经调查核实的信息和资料；（二）客观全面描述客户及业务的相关信息，揭示调查结果，禁止对报告进行粉饰包装；（三）内容详实、论据充分、逻辑合理、观点鲜明；既有定性分析、又有定量分析；既有总量分析、又有明细分析。

3.撰写调查报告，需要包含哪些方面？

答：（一）授信申请人基本情况；（二）经营情况分析；（三）行业与政策分析；（四）授信申请人财务情况分析；（五）比较分析；（六）授信申请人与银行合作情况；（七）或有负债情况；（八）授信用途及还款来源分析；（九）担保分析；（十）授信风险分析及防范措施；（十

11

一）其他补充说明；（十二）调查结论；（十三）经办机构主要负责人意见。

4.请列举撰写调查报告时应避免的几类问题。

答：①粘贴式：大量企业提供的电子版材料；②赞歌式：过分用“盈利性”、“潜力”、“前景”等削弱或取代风险分析；③学舌式：没有自己的观点与立场，主要观点受客户或领导的影响较大；④粗放式：数据未经核实，出现差错，错字连篇；⑤点水式：对关键环节轻描淡写，失去了报告的意义；⑥散文式：所用语言带有浓重主观感情色彩，失去严谨的文字和确凿的数据。

5.我行授信合同的使用应遵循哪些原则？

答：（一）常规授信业务原则上必须使用我行授信业务格式合同文本；（二）授信业务格式合同的使用必须按照合同使用说明和审批确定的业务品种进行选择；（三）授信业务格式合同文本中相关内容的填写必须依照相关审批文件完成；（四）非格式授信合同文本需经有权审核人或机构会审通过后方能使用。

6.签署合同的顺序应遵循哪些原则？

答：授信合同应先交由客户签署，再由我行签署。确有特殊原因，需我行先行签署授信合同的，应当经总行法律与合规部审查同意后，报业务部门或分支机构有权人决定。

7.签署合同时，面签制度有哪些注意事项？

12