商业银行小微企业贷款风险防范研究

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商业银行小微企业贷款风险防范研究

作者：张见远

来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第06期

摘 要：现阶段，我国小微企业数量多，覆盖面广，地区差异大，在国民经济中起重要作用，但它们都面临着在商业银行获得贷款的重重阻碍。这不仅严重制约了它们发展的步伐，且使它们前所未有的生存考验。本文试图从小微企业的特点入手，分析小微企业贷款风险的根源，并通过结合一些简单常见的案例，分析小微企业贷款实际操作中的经验以及可能存在的风险和不足，对商业银行小微企业贷款风险管理提出一定的建议。 关键词：商业银行 小微企业 贷款风险管理 一、引言

在改革开放38年的今天，小微企业在国民经济中的重要性日趋凸显。数据显示，在我国，小微企业拥有48.5%的资产，解决了69.7%人员的就业问题，为国家提供了43%的税收。小微企业已经成为国民经济能否又好又快发展关键性的一环。但是，由于商业银行和小微企业之间存在着严重的信息不对称，商业银行缺乏面向小微企业贷款的成熟的风险管理体系，因而商业银行只能对小微企业贷款设置很高的准入门槛。另外，小微企业贷款的特点也决定了商业银行需要面临相对更高的审贷和放贷成本，大大降低了商业银行给予小微企业贷款的积极性。“融资难”成为小微企业生存与发展的最大障碍。 二、我国小微企业特点和贷款现状

1.我国小微企业特点。生产成本不断上升。目前我国多数小微企业都是以价格低廉的原材料、能源、劳动力等要素为优势，但近年来国内工业原料价格不断上涨，劳动力成本更是成倍增长，小微企业生产和经营成本不断增加。经营管理水平不高。小微企业很多处于早期发展阶段，往往自有资金少，有形资产少，难以积累信用，经营风险高，营业额低，技术水平、销售增长和市场份额都有限，不确定性大。资金来源不稳定。绝大部分小微企业主要依靠内部集资和民间借贷，企业的资金链始终处于不稳定状态。信息来源不可靠。小微企业的各种行业和企业数据散布在政府有关部门、相关协会组织和专业机构，银行没有完整、可靠、及时的统计分析数据来源。银行对小微企业经营和财务状况的了解，主要取决于客户经理从多渠道获得“软信息”的能力。技术创新能力薄弱。我国小微企业的五成以上研发投入占销售收入的比例低于1%，大约25%的小微企业研发投入占企业销售收入的1%-3%。

2.小微企业贷款现状。后金融危机时期，政府先后密集出台各项政策扶持小微企业发展，各家商业银行也看准了小微企业信贷服务的“蓝海”市场，集中火力发展小微企业金融服务。然而虽然商业银行在支持小微企业方面做出了努力，并有了一定成果，但与数量庞大的小微企业