浅析保险法的告知义务

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浅析保险法的告知义务

作者：陈燕

来源：《大经贸·创业圈》2019年第07期

【摘 要】 以保险法告知义务的法理基础为前提，根据保险行业及合同的性质，笔者更赞同最大诚信说，通过阐述我国保险法告知义务的发展及相关的规定，将其与他国保险法的告知义务内容进行对比，进一步分析我国保险法告知义务中存在的不合理之处，并对如何完善该不合理之处提出意见。

【关键词】 告知义务 最大诚信原则 保险法 一、保险法告知义务

告知义务要求投保人订立保险合同时，应当如实向保险人说明与保险标的有关的重要事项，使得保险人能够准确评估该危险的客观情况，决定是否承保或以何种条件承保。现有学说中，告知义务的理论基础主要分为以下几种：合意说、最大誠信说、危险估计说及射幸说。笔者较为赞同最大诚信说，主要原因如下：

1.保险行业的特殊性要求交易相对人必须如实告知。实践中，交易双方信息高度不对称这一事实客观存在，为保障业务的正常进行，保险合同对诚信原则有着更高的要求。对于保险活动来说，保险合同能否缔结以及最终能否执行的相关信息都由投保人自己掌握，若投保人不主动告知相关重要信息，保险人只能选择不接受保险或者是要求投保人承担与该类无法确定情况的保险相对应的高保险费用。因此，如实告知是一项正常发展的保险业务成立的前提与基础。 2.保险合同具有射性性质。通常情况下，投保人只需支付少额费用即可购买保险，且当保险对象发生保险事故时，受益人最终将可能获得保险费几倍乃至几百倍的保险金。且保险公司本身也是营利性组织，为了公司利益考虑，保险人在办理保险业务时，必须对危险作出最为正确客观的评估，从相反角度考虑，若投保人不如实相告，保险人自身需要花费时间、精力调查事实，需要耗费大量成本，明显不利于其自身及保险公司的发展。

此外，我国《保险法》第十六条用七个条款详细规定了保险缔约告知义务，该义务要求告知义务人在整个保险活动过程中，均需要真实的陈述事实，不能隐瞒或者欺骗保险人。因此，以最大诚信说作为其理论依据，是要求双方当事人都能够以诚信的态度去对待保险业务，促进业务最大效率完成，避免不合理或者不合法的事项发生。

从规定及实践两个方面来看，最大诚信原则主要表现为以下几点：

对投保人来说，其不仅仅要履行如实告知义务，即其在订立保险合同时，向保险人陈述自己所知晓的所有与保险有关的重要情况，也要保证某一事项的作为或不作为，或确保其所述事实的真实性。若违反该项义务，将可能会导致合同解除或无效，保险人因此无需不承担保险风