中小企业创新产品案例分析

银行方面：一是商票保贴相当于作了一笔贷款，且事先扣除了利息；二是有货物抵押的汇票，在银行资金紧张时，可以再贴现融资；三是拉入上游非关联企业连带责任，最优化担保方式；四是增加贸易结算存款，带动零售业务和部分上游企业开立结算账户。

【综合评价】宁波通商银行由外资银行引入地方国有企业和优质民营企业等新股东，转型为宁波市第三家城商行，实现金融业与实业的结合。宁波通商银行从主要针对外向型企业离岸业务，向内外综合发展转变，改制不改本，利用区域特色和银行专长，专注于商贸流通中小企业。在银行竞争愈演愈烈的趋势下，错位竞争成为重点，特色化和差异化成为建立竞争优势的发展路径。宁波通商银行在转型中，主要以下几点值得借鉴：

第一，在产品选择上：在离岸业务基础上增加人民币元素，改变单一的国际贸易的局限性。而增加国内贸易业务，既保持了多年的国际贸易业务经验形成的竞争优势，又改变综合实力缺乏的弱势。

第二，在行业选择上：宁波地处长三角南翼，与全球100多个国家和地区的600多个港口有贸易往来，形成了覆盖全球的集疏运网络，是商贸企业的聚集地，批发和零售贸易业、餐饮业、仓储业以及交通运输业最为活跃。同时，起源于浙江的国内电子商务带动物流行业的迅速发展。在贸易网络扩张细化进程中，票据结算适用范围扩大，延伸产品对象。

第三，在服务模式上：宁波通商银行将中小业务细化，小微业务归于零售范畴，中小业务根据贸易特性，利用供应链为商贸、物流、汽车、钢铁提供行业服务。针对贸易类型分别提供融资产品，国内贸易融资产品主要包括先票后货、标准仓单质押、商票保贴、国内保理及动产抵（质）押等；国际贸易融资产品主要包括进口押汇（T/T）、出口即期信用证押汇、打包贷款以及提货担保（S/G）等。

37

四、农村商业银行

?小贴士：

4月份，根据对农村金融机构的监测事件来看：国内主要农村商业银行围绕着小微金融服务开展了各式各样的营销宣传活动。其中，北京农商行、天津农商行、安徽望江农商行在众多农村金融机构中脱颖而出，成为本月小微金融服务的典范。具体来看，这三家银行在小微金融服务方面主要有以下特色之处：

? 望江农商行：在发展票据业务方面，重点拓展“票据直贴”业务，

将此作为创新着眼点。该行通过与全国性大、中型商业银行展开合作，不断拓展业务品种，规范票据融资业务经营，陆续开办票据直贴等新产品业务，拟为中小企业融资创造更大的空间；

? 天津农商行：在开办传统信贷业务的基础上，积极探索中小企业融资之路，借助小微金融宣传月的机会，重点推介微小企业贷款、专利权质押、信用共同体等面向中小企业的特色业务产品；

? 北京农商行：为进一步加大对小微企业扶持力度，支持首都菜篮子工程，创新推出“金凤凰掌上交易宝”，为市场内小企业提供更方便、快捷的结算服务。

38

望江农商行：凭票据融资业务增收近千万资金

情资监测：2012年，是安徽望江农商行转型后的开局之年，该行不断拓展业务品种，规范票据融资业务经营，陆续开办票据直贴等新产品业务，拟为中小企业融资创造更大的空间，使望江农商行真正成为根植江淮大地的精品银行。就银监会最新公布的《2011年报》资料显示，该行截止2011年末累计办理转贴现业务3.51亿元，增加票据融资收入996万元。

【产品体系】票据产品体系化助力银行业务转型

作为新成立的一家农商行，望江农商行业务品种相较于其他商业银行较少。而2012年，望江农商行将以票据融资业务作为该行实施业务转型的利剑，面向广大中小企业、“三农”客户群体大力开展营销活动。下图将具体阐述望江农商行在开展票据融资业务中，配套设计的一系列融资产品。其中，“票据直贴”业务是该行的创新着眼点，力求以此为出发点与大中型金融机构展开合作，形成合力用以实现“共赢”。

图表 13：望江农商行票据融资产品服务体系

望江农商行票据融资业务体系 主要业务 ? ? ? 银行承兑汇票 银行承兑汇票贴现 票据直贴 ? ? ? ? 关联业务 银行汇票 商业汇票 银行本票业务 支票结算 ? …

资料来源：望江农商行 银联信整理

【需求定位】

望江农商行总部位于安徽省，4月份该行所接触的中小型企业客户中，对于票据这款金融工具的使用需求提得较多，具体存在于如下层面：一是涉农企业逐步推进集群化、批量化发展的商业模式，在与供应链核心企业譬如中粮集团接触时，它们提出票据结算的方式；二是中、西部省份正在逐步摆脱个体经营的体制，将农业深加工技术引入进来，为此在设备采购、技术研发方面的资金缺口较大；三是银行承兑汇票贴现业务在农村市场已经大为推广起来，受到了越来越多市场客户的关注，在此领域的票据组合融资方案更是成为了业界焦点。

39

1．“票据直贴”产品介绍

【适用对象】贴现业务的对象为：经工商行政管理机构或主管机关核准登记的起因（事业）法人或其他经济组织。

【办理条件】申请望江农商行“银行承兑汇票贴现”业务的客户需满足以下三个条件： （1）贴现申请人在望江农商行开立账户，资金往来正常，信誉良好。

（2）贴现申请人应按要求提交银行承兑汇票原件及望江农商行要求的其他材料。 （3）提供的汇票应具有真实贸易背景，是根据《票据法》及有关规定签发的要式完整、无权利瑕疵的票据。

【贷款期限、额度】在贷款期限方面，望江农商行规定自贴现之日起至汇票到期日止，最长期限不超过6个月；在贷款额度方面，按企业提供的银行承兑汇票票面金额扣除贴现利息后，所剩余的额度为贷款资金。

【费用收益】一是票据贴现收益，在央行规定的再贴现利率基础上加百分点的方式与客户协商确定，且不超过同期贷款利率，具体贴现利率视企业客户的资金状况、信用记录等要素而定；二是可顺着票据贴现的主体，找到开票企业，今后为其办理票据融资业务，进而吸收该业务项下保证金存款；三是找到所贴现票据的企业所在供应链核心企业，通过相关渠道尽可能地切入核心企业，进而发展链式营销，并与开立该票据的银行展开合作，进行联动营销。

【风险控制要点】在办理这项业务时，对于农村金融机构而言，一定要谨慎处理对票据真实性的核查。在此方面，中小金融机构必须与几家大银行形成合作管理，用以勾稽核对票据背景的真实性。

2．“票据直贴”产品透析

【产品功能】

企业方面：一是银行承兑汇票贴现业务授信资金主要用于企业短期融资需求，帮助企业盘活资金，降低企业融资成本；二是企业在银行办理银行承兑汇票贴现，一般不占用其他授信额度；三是使用银行承兑汇票申请贴现，无须企业提供任何形式的担保。

银行方面：一是银行承兑汇票贴现业务成本低、风险小、周转快、利润高，有助于实现银行业务收入多元化；二是该业务客户群体广泛，有助于银行拓宽经营范围，挖掘更多的客户资源。

【综合评价】安徽望江农商行自成立以来，认真执行国家宏观调控政策，积极调整经营

40