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论文题目

金融学专业毕业论文

浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制

学生姓名 学 号 指导教师 专 业 金 融 学 年 级 学 校

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浙江广播电视大学毕业设计(论文)

诚信承诺书

本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险

范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。

本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。 学生(签名)：***

2008年 11 月 20 日

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目录

目 录：............................................................. 1 摘 要： ............................................................ 2 关键词： ........................................................... 2 引言 ............................................................... 3 1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 ....................... 3

1．1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 ............ 4 1．2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 .......................................................... 4 1．3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 ...................... 4 1．4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险 ................ 5 1．5市场风险，谨防集体非理性行为 ................................ 5 1．6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向 .................. 6

1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联

系……………..6

2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 ................. 7

2．1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。 ........................ 7 2．2推进资产证券化市场的发展 .................................... 7 2．3强化内控制度建设 ............................................ 8 2．4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 ........................ 8 2．5改善银行贷款结构 ............................................ 8 2．6加强对房产开发商的调查 ...................................... 8 2．7完善个人信用征询系统的信息容量 .............................. 8 2．8改进对购房借款人还款能力的评估方式 .......................... 8 2．9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收 ............................ 8 参考资料： ......................................................... 9

[摘 要] 本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个

人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。 [关键词] 金融危机、个人房贷、风险防范及控制

引言

今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1％，高于同期全国各项贷款增速 19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。

金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。

1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险

按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离