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基层农发行推广收购资金 非现金结算业务的难点及应对措施
随着农发行金融业务电子化发展的不断深入，收购资金非现金支付工具得到了一定的推广和应用，充分利用银行卡、网银等现代支付工具，有效地减少现金直接投放，既符合客户新的结算需求，也符合农发行收购资金监管和人民银行现金监管的要求。但在基层农发行结算业务推广使用非现金支付工具过程中，还存在着阻碍收购资金实现非现金结算的难点问题，使结算服务水平得不到有效提升。
一、推广收购资金非现金结算业务存在的主要难点
一是认识上存在偏差。一方面受传统“一手交钱一手交货”交易方式的影响，农发行粮油收储企业和粮食经纪人、农户已习惯于现金交易，认为现金交易比其它结算方式快捷稳妥，对非现金支付工具认知度较低,对非现金支付工具的优点了解不够,并且许多客户缺少真伪票据鉴别常识,在一定程度上限制了其在粮油收储中的推广使用。另一方面是基层农发行人员素质参差不齐，对新业务接受能力偏弱，工作中存在畏难情绪，认为非现金结算业务不仅在操作上风险大，还担心工行网银开通后存在结算手续费、企业存款分流和操作网银手续繁琐等问题而不积极宣传推广。
二是银行结算收费偏高，操作流程过于复杂。目前，在基层农发行开户的粮油收储企业开通网银业务后,工商银行要固定收取账户管理费30元/户/月、网银客户证书年服务费200元/个/年、网银贵宾客户年服务费10000元/户。同时现金支取还要收取相应的手续费,而企业在农发行支取现金不收任何手续费，这对企业来讲是一个不小的负担。目前基层农发行网银操作流程也过于复杂。现有的网银日常操作需要涉及客户、会计出纳部门等多个环节，客户部门每日要使用U盾登录网银，查看在工行网银账户资金头寸情况,合理安排资金调度。开户企业办理网银账户划转必须经客户部门审批同意后，由客户部门网银操作人员发出指令给会计出纳部门，会计出纳部门审查同意后，由会计出纳部门网银操作人员登录网银发起汇划指令才能完成款项汇划业务，而且非营业时间不可办理网银业务。这些都极大地增加了粮油收储企业的工作量和财务成本，由此造成的不便使得企业参与网银非现金结算业务的积极性不高。
三是基层农发行结算基础设施、网络建设相对滞后,对基层服务延伸不足。农发行基层营业网点只分设到县（区），但粮油收储企业大部分在乡镇甚至农村，受交通不便、粮油收储企业下游客户分布不集中等多种因素的制约,加之农发行在基层网点服务延伸不足,导致粮油收储企业、经纪人、农户不得已选择现金交易这种结算方式,在某种程度上抑制了农村客户对非现金结算业务的需求。
四是支付结算工具单一,降低了客户资金的使用效率。 目前基层农发行使用最频繁的非现金结算业务种类只有转帐支票、电子汇兑，银行汇票、商业汇票使用较少，网上银行等非现金结算工具刚刚步入推广阶段，而且是与工商银行合作开展，农发行没有自己的网银支付系统，推广现代化支付工具还存在一定的局限性，买卖双方还不能实现实时支付、实时入账。 二、推广收购资金非现金结算业务的应对措施
（一）加强宣传引导，转变观念。一方面加大对粮油收储企业、粮油经纪人、农民对使用非现金结算工具的宣传引导。宣传推广不能停留在以往的推销或促销层面，让客户被动接受，而是需要在了解客户、业务的基础上，将客户需求与业务对接，从客户立场出发，谋求便捷、低成本的结算路径，让客户真正了解、掌握农发行的结算产品，引导粮油收储企业、粮油经纪人、农民熟悉和使用非现金结算工具。另一方面，要加强对基层农发行员工现代化支付结算工具的培训，让他们真正树立“想客户之所想”的理念，克服网银开通后结算手续费、企业存款分流和网银操作手续繁琐等问题的担心，将思想真正统一到为服务客户的层次上来。 （二）严格现金管理制度，正确处理好现金结算与非现金结算的关系。一方面，基层农发行要严格按照《现金管理暂行条例》、《现金管理暂行条例实施细则》及人民银行对企事业单位支取大额现金的有关规定，仔细审核开户单位支取大额现金的用途，拒绝办理不符合规定取现。对大额现金支付严格执行现金、账户管理和反洗钱有关规定，制止和纠正现金使用上的违规违纪行为。另一方面，要求农发行系统内开户企业之间、粮食经纪人之间业务往来尽量采取转帐、汇兑等非现金结算方式，在降低非现金结算相关费用的同时，逐步推行现金收付业务收费制度，政策鼓励非现金结算，强化柜台和结算系统监管。
（三）基层农发行要注重金融业务创新,加大使用非现金支付结算工具的推广力度。一是农发行要结合当地实际情况, 在加强资金安全管理,防范支付结算风险的基础上,积极开发自己的网银结算系统，使其更好地为粮油收储企业提供更快捷的结算服务。二是拓宽非现金结算的合作对象。针对工行在县以下设置机构少等客观情况，因地制宜、因企制宜，为客户提供“定制化”解决方案。根据农发行基层网点所辖地区的实际情况，结合当地金融机构现有的结算工具、渠道，采取多种渠道合作方式，为客户定制特色结算方案，如充分利用农村信用社、邮政储蓄银行城乡分布较多的优势，可以在人民银行、银监部门的指导下，以市分行为单位开展与当地信用社、邮储银行等金融机构的广泛合作，自主选择非现金结算的合作对象，最终达到减少现金支付的目标，实现三方共赢。
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