逾期不良贷款法律实务及清收技巧（已加入清收实务）

五、企业还款能力图示

还款可能性 非财务因素 第二还款来源 经营活动 现金净流量 投资活动 现金净流量 筹资活动 现金净流量 盈利能力 营运能力 偿债能力 现金流量 分 析 财 务 分 析

法律责任 第一还款来源 担保 抵押 还款意愿 借款管理 信用支持 还款能力

企业还款能力图示 六、还款意愿分析

决定还款意愿的因素有哪些？ 人品+违约成本

1、人品——商誉、诚信度 债务人的表情、眼神、言谈举止 对待家人、员工、业务伙伴的态度 提供资料和数据是否弄虚做假 过往信用记录 外部评价

2、违约成本 经营受到影响 家庭生活受到影响

金融机构和其他债权人拒绝授信 额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等） 社会声誉和评价受到重大影响 负面的征信记录

影响违约成本的因素：

1、家庭因素：婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、

借款人及担保人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等

2、生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、

变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。

第二节：拖欠贷款的方式与对策

1、四类逾期处理方法

决定借款人还款的两个因素是还款意愿和还款能力。

第一类： 还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没有赶回，出现数天逾期）

处理方法：等客户回来，加强沟通，客户如外出，提前存入月还款金额，帮助客户做好还贷管理。

第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题（如旱、涝等天灾或客户被骗等原因，但客户有意愿急需还款）

处理方法：根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注。

第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力。

处理方法：这种债务人属于恶意逃债，重点打击，坚决诉讼，决不手软。

第四类：无还款意愿，无还款能力。

处理方法：启动内审，审查银行工作人员有无内外勾结的道德风险，果断采取措施，对责任人依法追究责任。

2、拖欠借款的六大方式

（1）躲——躲着不见面、不回复留言、电话、短信、告诉别人“他不在”、变更经营场所、外出打工、做生意等。

（2）拉——以老朋友、老客户自居，要求相信他、帮助他、发誓诅咒一定还清借款（但遥遥无期）等。

（3）赖——以没在借款合同上签名、借款人姓名与现身份证姓名不符、借款金额错误或没有实际用款为理由拒绝还款。

（4）拖——以手头紧、生意不好、外账没要回来、正在外地打工赚

钱等理由要求下月还款，达到其拖延目的。

（5）推——以信贷员不催收、借款本金或利息已还给信贷员等理由推脱责任。

（6）磨——不断提出不同的理由来拖延支付，使债权人疲于追讨；或多次承诺支付，但从未履行。

3、企业逃、赖、废贷款的方法：

企业逃废贷款的方法越来越多，手段也愈来愈高明

（1）以交易方式来逃废贷款。包括：低价转让资产；无偿转让资产；故意承担违约责任；假担保、假抵押；假租赁；假亏损等等 （2）以改制方式来逃废贷款。包括：假合资；假分立；假重组；假投资等等

（3）以诉讼等方式来逃废贷款，包括：假诉讼；假查封；假调解；假执行等等

（4）以违规退市方式逃废债，包括：故意歇业、故意被吊销营业执照；故意破产等等 4、六大对策：

（1）晓之以理——讲明不还款的利害关系，增加对方的失信成本。 （2）动之以情——表示充分理解的基础上，维护好双方的关系。 （3）诱之以利——站在商业发展的角度上看问题，一旦个人诚信被糟蹋，今后的经营扩大，贷款申请将受到严重影响，趋利避害。 （4）胁之以灾——让其感受到灾难、祸害、恐惧。 （5）导之以行——出主意想办法，增强还款能力。