逾期不良贷款法律实务及清收技巧（已加入清收实务）

对个人、企业的信用度造成不良的影响，进入失信黑名单，直接影响个人、企业在整个银行信贷系统的再次贷款，也会对借款人的生活带来诸多不便。

对贷款人的危害，不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。中国的银行对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。

对社会的危害，如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀，导致金融危机。如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。

2、不良贷款的防范

-----客户七分在于选，三分在于管

多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落，你除了在那里等他落山，其他一点办法也没有。所有的分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项不良资产出现在资产负债表上。

——蒙特利尔银行副总裁瑞逊

防范贷款风险的原则，就是要做到“早发现、早行动、早化解”

——一位银行行长的话

我们当前的一项重要工作，就是挖地雷。在它还没有爆炸之前，把它排除掉。

——一位银行行长的话

客户经理对贷后管理的职责好比看护苹果，当苹果有一个虫眼时，就要及时发现和报告，赶紧处理。不能等到苹果已经烂掉一大半时，才发现，才去处理，那时为时已晚。

——一位银行行长的话

预防是处理逾期最好的办法。这就要求银行信贷催收人员在做回访监控的时候要认真，并且注意任何不正常的小细节，半个小时的有效回访可以让你节省将来为了追回逾期而花费的几十甚至几百小时的时间。

另外，也必须实行全流程风险管理。即风险管理不应局限于调查阶段，而应在业务的每一个环节均得到体现。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。

3、不良贷款常见危险信号！！！ （1）担保人突然要求放弃担保责任；

（2）借款人突然要求增加贷款或改变还款计划； （3）借款人改变经营场所； （4）借款人改变了经营项目；

（5）借款人经常无法联系；

（6）借款人经营场所经常关闭、歇业； （7）借款人存货大幅度减少等。

（8）借款人家庭发生重大变故等等； （9）借款人近期付款明显比三个月前缓慢； （10）借款人答应付款但连续两次毁约；

（11）企业负责人长时间联系不上，且几次不回复留言、电话； （12）发出的催款函长期没有任何回复；

（13）公司或企业的股东和法定代表人突然发生变更， （14）合伙人或股东之间有极大的争议；

（15）公司或企业的产品销售价格比以前大幅下降； （16）借款人最近经常更换银行账号；

（17）借款人被其他供应商以拖欠账款为由进行诉讼； （18）借款人的重要客户破产；

（19）借款人经营规模发展过快，且借款人所在行业内竞争加剧；

（20）借款人所在地区发生天灾；

发现不良贷款的一般对策：

要求提前还贷；要求债务人增加担保；采取诉讼保全措施；限制企业的经营活动。