银行基础业务知识

3.3.4.3.20. 信用卡分期付款

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

3.3.4.3.20.1. 分期付款手续费

信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。而根据正确的计算公式应该是1200*6%*（1+6%）12/((1+b)12-1)=103.94元，每期多交3.2%手续费

3.3.4.3.20.2. 分期付款种类

国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与帐单分期。

1、商场分期：又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，在可以进行分期的“商场”进行购物。在结帐时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。 注意：在进行商场分期的时候，需要进行持卡人身份验证，所以切记带上身份证。 商场分期一般3期免手续费。6期和12期的费率各银行收费标准不同。分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。而在很多情况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结帐，然后进行分期。

2、邮购分期：指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)，从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。

邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长(很多情况会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。

3、帐单分期：这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月帐单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。

帐单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。

4、现金分期：持卡人通过信用卡向银行借款后按月等额偿还的新型业务。在开放此项业务的银行，持卡人通过客户热线或受理该业务的网点申请，审核通过后即获得享受此项业务服务，可申请金额1000元的任意整数倍，起点金额为2000元，最高不超出信用卡账户的可用额度。像正常的信用卡分期一样，不收利息，收手续费，可以分1期、3期、6期、12期、24期不等，所收手续费费率也不同，最低的费率为每期0.75%，也就是说以1万元，1年(12期)为例，平均每月手续费需支付75元。

3.3.4.3.20.3. 参考资料

兴业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则：

http://creditcard.cib.com.cn/card/NewsCenter/otherPage/20081114link.html

3.3.4.4. 贷记卡分类

单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡。

3.3.4.5. 贷记卡特点

贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。具体来讲贷记卡具备以下几个明显特征： 一、申请贷记卡无须缴付押金；

二、贷记卡具备免息还款期，消费之后在一定时间内及时还款即可免除利息； 三、贷记卡能够透支，也就是说在信用卡里没存钱的情况下就能刷卡消费或提取现金；