李赞博（建行洛阳分行）- 理财规划样本书(DOC)

个人理财报告

通过分析得知：1、客户可运用自由储蓄额几乎没有，每月生活支出均超出当月可支配收入的80%，超出部分主要靠信用卡透支来实现支付，可运用资产少，更没有理财性资产。故归还透支的资金来源于每年不确定的年终奖金，不理性消费比例明显偏高，这种不合理的消费结构，如持续下去极易出现债务危机。

2、客户没有足够支付6个月的紧急预备金，现有储蓄额还不够一个月的生活支出，说明其抵御外部风险和变化的能力极低,很可能面临支付危机。

四、客户的风险属性分析

通过对惠小姐年龄、就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识等方面的综合分析得出客户风险能力分值为74分，具有中高风险能力；对其投资首要考虑、认赔动作、赔钱心理、最重要特性和避免工具等风险承受因素分析计算得出客户风险承受态度为46分，属于中度风险承受态度。因此，客户属于中高风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金60%，债券40%。投资组合的预期报酬率为8%，标准差为20%。比照客户的理财需求以及理财目标达成时间，可将股票比重60%视为投资组合的上限。

五、宏观经济与基本假设的依据

1、目前的宏观经济持续成长，经济增长率预估为8%，通货膨胀率预估为5.1%。

2、住房公积金贷款利率五年以上为5.22%，贷款额的上限为25万元,贷款期限最长30年。

3、商业房贷利率五年以上为6.66%。 4、信用卡循环信用贷款利率为18%。

5、南昌路房屋均价3200元/平方米，房价成长率估计为5%。 6、惠小姐的收入年成长率假设为3%。

7、投资回报率为8%，基金投资收益为15%，股票投资收益为20%。 8、住房公积金账户的报酬率假设为3%。

六、理财建议

由于惠小姐3年后结婚、购房和装修的理财目标均在同一接近时点实现，为达成其目标，采用目标并进法进行规划。

1、 计算客户达成3个理财目标的月储蓄额 1）实现结婚费用目标月需储蓄

结婚费月储蓄额=pmt(3*12n,8/12i, 0pv,30000fv)=740.09元 2）实现购房产目标月需储蓄

a.南昌路80平方米住房现价=80*3200=256000元

b.三年后，南昌路80平方米住房价格，按照5%的房价增长率计算 三年后房价=fv（3*12n,5/12i, 0pmt,-256000pv）=297337元 c.3年后住房公积金个人帐户累积余额

fv（3*12n,3/12i, -280pmt,-10000pv）=21474元

d.商业房贷和公积金贷款首付均为30%,购房首付款=297337*30%=89201元 e.考虑将公积金全部支取后，购房首付款差额=89201-21474=67727元 f.实现购房目标月需储蓄

pmt（3*12n,8/12i, 0pv, 67727fv）=1670.80元 3) 实现装修目标月需储蓄

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装修费月储蓄额=pmt(3*12n,8/12i, 0pv,40000fv)=986.79元

通过以上计算得知，若在三年后同时实现客户所有理财目标，需要客户从现在起每月储蓄3397.68元(740.09+1670.80+986.79)。

2、 按照惠小姐目前生活方式每月生活费支出在3600元，每月固定收入2000元远远不

够其花销。为实现全部理财目标，提出如下建议： 1）改变生活习惯，勤俭持家，准备结婚费用 a.为降低房租和交通费支出，惠小姐应马上从西工区搬迁至南昌路公司附近，换租一套两房一厅或一房一厅月租金300元的住所，每月可节约租金100元。

b.不要再打出租车，尽量使用公共交通工具，办理月票，可节约交通费250元。 c.惠小姐有刷卡购物冲动，每月刷卡消费导致无积蓄，故首先惠小姐必须马上将信用卡透支额还清，剪卡后不再申办可以透支的信用卡。改变自己的消费习惯以减少无谓的消费，消费习惯改变后，有利于控制不合理支出。

e.不要再追逐名牌服装及进出高级餐厅及酒吧，把这部分支出停掉。将家庭全部生活支出压缩到1000元以内。同时运用基金定投方式每月强制投资股票型基金1000元。

3年后可储蓄fv（3*12n,15/12i,-1000pmt,0pv）=45115.51元。

可实现准备3万元结婚费用的目标,还能为购房积攒首付款15000元。

2）努力工作，广开财源，实现购房、装修目标

生活习惯调整后，3年后客户在完成第一个理财目标后还能有15000元的节余，重新计算客户购房目标差额为：

首付款-公积金累计额-15000=89201-21474-15000=52727元

实现购房目标年需储蓄额=pmt(3n, 8i, 0pv, 52727fv)=16241.68元 准备装修费年需储蓄额

pmt（3n, 8i, 0pv, 40000fv）=12321元

综上所述，惠小姐若要实现3年后购房目标，年奖金收入不能低于16241.68元，若同时考虑装修费用，客户就要努力工作以确保每年奖金不低于28562.68元，才能确保购房同时完成新房的装修。由于分红收入存在不确定性，建议惠小姐充分考虑，若判断年底分红不能稳定达到以上数额，可适当延后购房时间或调低购房和装修目标。

3、房贷建议

因惠小姐公司按规定为其缴纳住房公积金，五年以上住房公积金贷款利率低于商业按揭贷款1.44%，故建议客户申请住房公积金贷款。

通过计算得知

客户贷款金额=297337-89201=208136元 若贷款20年月还款额=1455.35元 若贷款25年每月还款额=1243.57元 若贷款30年月还款额=1145.47元

贷款期限可根据惠小姐结婚后夫妇共同收入进行综合考虑后确定。

七、其他建议

1、根据年龄分析，惠小姐正处于生涯规划和理财活动的建立期，建议投保商业意外险和寿险，结婚前受益人应为其外地的父母。

2、节税改变奖金发放模式

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惠小姐每年根据业绩情况可发奖金，金额较大，现在发放模式为每年一次性发放。经过计算得知，若采用分摊方式发放每年可节约所得税款支出。故建议惠小姐向单位要求改变奖金发放方式。

八、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险 1、流动性风险: 急需变现时可能的损失 2、市场风险: 市场价格可能不涨反跌 3、信用风险: 个别标的的特殊风险

4、就预估的投资报酬率，提出说明: 需要的内部报酬率可能会下降。 5、估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法 6、预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 25%到-8% 7、过去的绩效并不能代表未来的趋势

九、定期检讨的安排

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。

根据客户的情况，建议半年定期检讨一次。暂时预约2008年9月末为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书。

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