商业银行综合经营：模式与策略分析 - 2

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1、 融资及财务顾问业务。

依托银团贷款等结构化项目 融资业务， 发展融资及财务顾问业务。

通过参与政府主导的基础设施建设项目 融资， 积极介入到政府财务顾问和大型国企财务顾问市场， 利用银团贷款与证券承销操作程序的相近特性， 积累商业银行在分业经营体制下的承销经验。 2、 代理业务。

利用资金汇划和清算系统代理券商结算是商业银行依托健全网络的优势业务。

同时， 还可利用机构网络优势开展代理销售证券、 基金和保险产品与服务。 3、 资产证券化。

资产证券化业务历来是商业银行和投资银行表现竞争与合作关系的主要业务领域， 商业银行利用掌握着不良资产和优质住房按揭贷款资源的优势。

通过不良资产和住房按揭贷款证券化， 实现处置不良资产、 盘活长期资产、 提高资产流动性等经营目 标， 同时积累投行业务经验。

4、 创业板市场业务。

主要是针对具有核心技术优势和较好管理水平的高新技术企业， 在创业期进行扶持、 包装、 推介等一系列融资顾问服务。

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（ 二） 积极推进产品创新 综合化经营的着力点， 就是以客户 需求为导向， 通过为客户 提供不断创新的综合化金融产品， 来提升商业银行的综合竞争力。

商业银行不仅要在传统银行业务领域如票据业务、 消费信贷等方面不断推出新的创新产品， 而且要积极探索基金、 企业年金、 信托、资产证券化、 企业短期融资券以及金融衍生产品等非银行金融产品，为综合化经营的开展创造必要条件。

在这方面， 商业银行应该加强跨市场性产品的研发和交叉销售。

（ 三） 提高非利息收入业务的比例 近期商业银行进行全面的综合经营将面临较大的体制风险。

但当前商业银行可以在不违反现有分业经营制度框架的前提下， 根据自身的发展战略和客户 的需要， 选择重点发展中间业务品种， 加强相互之间以及商业银行与非银行金融机构之间的业务合作， 加大业务创新的力度， 提高非利息收入的比例， 推进综合化经营。

重点发展以下几个方面的业务：

一是由国债、 中央银行票据、 政策性银行债券等所组成的政府债券市场的规模不断扩大， 成为商业银行运用巨额资金的重要渠道； 二是商业银行有其他机构所不具备的网点优势， 是品种日 益繁多的基金、 政府债券、 保险等金融产品的重要代销渠道； 三是证券市场机构投资数量的增加、 社会保障体制的改革和商业保险的

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发展将会使银行在证券投资基金、 QFII 投资、 社保资金、 企业年金、 保险资金等金融资产的托管方面发挥更大的作用； 四是随着利率市场化改革的推进和汇率形成机制的改进， 防范利率风险、 汇率风险和利用利率、 汇率波动进行投资的衍生业务将有广阔的发展空间； 五是企业资金管理、 投融资需求的高涨和购并活动的增加将推动商业银行为企业提供的现金管理、 财务顾问、 信息咨询等业务的发展。

（ 四） 拓展个人银行业务 国外发达国家的银行个人银行业务是在 80 年代前后逐步兴起的， 短短十几年间， 个人银行业务得到迅猛发展。

目 前国际上许多银行个人金融业务的利润已占利润总额的 30%～ 70%， 成为最重要的利润来源之一， 如汇丰控股的个人金融服务、 消费金融和私人银行业务利润贡献占到 60%以上。 拓展个人银行业务关键是要求商业银行的一切工作必须以服务客户 为出发点， 使其渗透到银行工作的各个环节； 树立起市场观念、客户 观念和营销观念， 增强市场和客户 需要什么就生产什么 的理念， 加强产品创新， 向客户 提供全方位、 多功能的金融服务， 最大限度地提升客户 的满意度， 从而留住客户 ， 扩大优质客户 群体。

（ 五） 构建金融机构之间的战略联盟 战略联盟是指企业之间为实现战略目 的而达成的长期合作安排。

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战略联盟有合资企业式、 功能协议式、 股权参与式和宽框架协议等具体形式。

通过战略联盟， 各类金融机构之间可以形成长期的战略合作关系， 从而获得综合经营功能。

此外， 通过合作， 还能够更有效地利用资源， 减低成本和分享客户 基础， 从而扩大各类金融机构本身的地理、 产品服务及客户 范围。

目 前， 中国人寿、 平安、 新华、 太平人寿在内的国内各大保险公司 已和十几家商业银行普遍建立了 业务合作关系。 这些都标志着我国商业银行与境内外保险、 证券公司战略联盟的实质性启动， 开创了 我国金融业综合经营的新模式。

（ 六） 加快综合性金融控股集团的组建进程 所谓综合性金融控股集团， 是指在同一控制权下， 完全或主要在银行业、 证券业、 保险业中至少两个不同的金融行业大规模地提供服务的金融集团公司。 其优点是：

控股母公司能运用组合理论、 协同理论和能力理论对子公司进行战略协调和管理； 子公司作为经营实体独立从事经营活动， 从而金融控股集团在整体上可视为综合性银行，又能适应分业管理的要求。

（ 七） 加快人才的培养和储备 人才是竞争的关键。