多元回归分析论文

如表5.4所示，表的每一步都给出了模型的方差分析结果。对模型4，F检验值278.978.而根据模型的样本数量及自变量个数，F0.01(2,7)?4.74。可知F?F0.01(2,7)，因此拒绝原假设：同时显著性概率Sig?0.000?0.01，可以认为因变量Y与自变量X2、X3之间存在着高度显著的线性关系。

(4) 模型回归系数

表5.5 模型回归系数表

系数 模型 1 (常量) 特约商户 (常量) 特约商户 储蓄网点 (常量) 3 特约商户 储蓄网点 ATM机 (常量) 4 储蓄网点 ATM机 非标准化系数 B 标准 误差 -1.490E9 2.821E8 6037.970 715.535 -2.318E8 5.264E8 8196.245 987.939 -17385.883 1.393E9 2021.927 -25105.409 47816.839 1.779E9 -25826.256 61436.853 6643.880 3.743E8 1200.455 3231.857 8670.573 3.327E8 3599.238 3515.203 标准系数 试用版 .948 1.287 -.406 .318 -.586 1.143 -.603 1.469 t -5.280 8.438 -.440 8.296 -2.617 3.723 1.684 -7.768 5.515 5.348 -7.175 17.477 Sig. .001 .000 .673 .000 .035 .010 .143 .000 .001 .001 .000 .000 2 根据表5.5中的非标准化系数B值(即?值)，SPSS系统回归过程最后建立的银行卡发卡量与受理终端(储蓄网点和ATM机)数量的函数模型为：

Y?1.779?109?25826.256X2?61436.853X3

对模型4：t统计量数据中的最小值为-7.175，而根据模型的数据量及自变量个数，

t0.01(7)?2.365，因此，t?t?(n?p?1)，即7.175>2.365。从而拒绝原假设：同时显著性

概率Sig皆小于0.01，可以认为我国银行卡发卡量函数模型的回归系数是非常显著的。

(5) 残差统计表

表5.6 残差统计表

残差统计量a

预测值 残差 标准 预测值 标准 残差 极小值 极大值 均值 标准 偏差 8.6339895778E8 96707537.3342331500 1.000 .882 N 10 10 10 10 -71704776.0002.527892480E7.591623027E000000 E8 -.962 -1.168 9 E8 2.049 1.600 8 -.0000004277 .000 .000 -1.28067632001.7547777600 残差统计表显示了预测值、残差、标准残差的最小值、最大值、均值、标准差及 样本容量。从表中可以看出，残差的平均值为0，说明符合正态分布。

根据表 5.5得出我国银行卡发卡量函数模型:

Y?1.779?109?25826.256X2?61436.853X3

在设置的X1、X2、X3、X4。四个变量中，只有X2、X3两个自变量被选入多元回归模型，说明在对我国银行卡发卡量的各种影响因素中，储蓄网点和ATM机的数量的影响作用更大，同时这些自变量与因变量有着更为显著的线性关系，回归模型的拟合优度也最佳。各种检验通过说明这个方程在统计学上是有意义的。从方程中可以看出，ATM机每增加一台，银行卡的业务量将增加61436.853万元，而储蓄网点每减少一个，银行卡业务量将增加25826.256万元。这说明储蓄网点的减少使人们更加倾向于使用银行卡这种电子化的支付工具来代替传统的存折。

结 论

对于银行卡业务量与银行卡的受理环境之间的关系，国内在定性方面有诸多研究，但是定量上的文章和研究则相当匾乏，这使得对于业务量与各种硬件设施的建设之间的相关性研究缺乏实证方面的支持。本篇论文对模型使用最小二乘法回归，对结果进行F检验、t检验以及Durbin-Watson检验等方法，选取1995年到2004年的10个数据，应用SPSS软件对业务量和特约商户数量、储蓄网点数量、ATM机终端数量和POS机终端数量作了回归分析。F检验表明方程整体的拟合性很好，因变量和自变量之间确实存在着线性关系。t检验说明各变量的系数不为零。而DW检验说明方程不存在自相关。模型的最终结果表明，银行卡的业务量与储蓄网点和ATM机的数量的关系更为密切，与特约商户和POS机终端的关系不太密切。这与我国银行卡市场的特点有密切关系。我国的银行卡市场处于刚起步阶段，在银行卡受理环境方面的建设还很不成熟，特约商户率很低，POS机终端的数量也很少，并且特约商户和POS机终端的普及率远不如银行卡的业务量增长的那么快。并且从模型中也可以看出，银行卡业务量的快速增长与储蓄网点和ATM机成线性关系。说明现在的持卡人大部分还是将银行卡当作“活动存折”使用，并没有很大程度上起到银行卡的持卡消费的作用。ATM机的变量系数为正，说明ATM机的增加可以有效地推动银行卡业务量的增长。储蓄网点这一变量的系数为负，这说明储蓄网点的减少使人们更加倾向于使用银行卡这种电子化的支付工具来代替传统的存折。所以，从本文的结论中可以看出，以后银行卡受理环境的建设重点还要放在改变人们的消费观念上，让银行卡真正是作为一种消费工具来使用，而不是作为“活动存折”使用。另外，要增加ATM机的数量，而储蓄网点的数量增减还要看银行其他业务而定。

本文研究有助于了解银行卡业务量和受理环境建设之间的关系，为更好的建设银行卡环境提供了建议。但由于本文可获得的数据比较少，另外银行卡市场还不成熟，数据不稳定，所以有可能不是特别准确。另外，银行卡的业务量还与很多其他因素有关，比如网络的建设，刷卡成功率的高低，消费观念的改变，政策的推动等等。

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