中小企业融资难的困境与对策

衡关系，进行股份制改造和市场化改造，才能使更多的资金投向中小民营企业。由于股份制能明晰国有商业银行的产权，促使其真正实行企业化经营，按资金使用效益而不是按所有制形式选择贷款对象。只有这样，中小民营企业才能在贷款方面享受“国民待遇”，与国有企业处于公平的资金竞争地位，才能获得广泛的银行金融支持。 (三） 培育信用环境，提高全社会整体信用水平

有的中小民营企业还贷意愿不足，甚至出现恶性拖欠贷款的现象，不仅严重有损中小民营企业的诚信形象，也制约了企业自身的发展。因此，要发展健康的融资市场，特别是解决中小民营企业融资难的问题，必须高度重视社会信用环境的培育。笔者认为，须建立一种机制，遏制恶意拖欠的发生，致力于信用环境的建设。比如通过建立信用征询联网体系，将拖欠贷款的中小民营企业及企业主记录在案，进入全国信用征询系统中，一旦违约将成为伴其终身的污点，使其付出巨大的代价；还可以通过加强执法力度，严惩恶意欠贷的行为，逼迫人们守约，使企业主意识到守约是成本最低的一种行为。 (四) 加强风险管理，提高金融风险识别能力

如果银行没有足够强的风险识别能力，不能从千差万别的企业中选择出具有债务承担能力的企业，不能有效监测风险，那么银行既不能保证自身的持续健康发展，也不能有效履行对社会资源的合理配置功能，必定导致社会资本的劣势流向和融资市场的畸形发展。因此，商业银行要全面引进现代风险管理理念、体制和技术手段，借鉴国际先进银行的经验，建立“全面风险管理体系”，比较科学地、准确地测算风险，有利于融资市场发挥对资源的优化配置功能，使市场得以健康发展。 （五) 政府搭建平台，组织银企对接

银行为寻找优势客户发愁，中小民营企业为获得银行贷款着急，政府应发挥桥梁作用，充当银企合作的“红娘”，为市场经济中紧密相关的两大利益主体搭建平台。使具有较强发展潜力、有效益、讲信用的中小民营企业获得最大的信贷支持，尽量满足这部分中小民营企业合理的流动资金需求。各省、市可组建诸如银企合作委员会之类的机构，为中小民营企业与银行提供广泛交流、合作的机会。

（六） 努力提高中小民营企业整体素质，增强内在融资能力

1.推进中小民营企业产权制度的改革，力图产权明晰，责权明确，实现向现代企业制度的根本转变。

2.加强科学管理，建立健全法人治理机构；强化财务管理，保证会计信息的真实性和合法性，以赢得商业银行的信任和支持。

3.遵循诚信原则，切实履行借贷合同规定的义务，构筑良好的银企关系，为融资和企

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业的壮大创造条件。

总之，解决中小企业融资难问题要从我国的现实情况出发，一方面大力发展包括正规的中小银行和民间金融的中小金融机构，为中小企业提供融资服务进行金融制度安排；另一方面，中小企业要立足自身实际，通过加强内部财务制度、疏通融资渠道有效缓解融资难问题，为新一轮的发展注入活力。

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参考文献：

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